贷款/买房，利息怎么算？不要被忽悠了！李永乐老师讲等额本金和等额本息算法

[@TchLiyongle]

视频禁止搬运！ 有字幕。

[@liangfuzhang4797]

有个小朋友买房子

[@champsingxiang]

原來祖國小朋友那麼有錢啊

[@liangfuzhang4797]

后面那个贷款利率很吓人

[@彷徨之舞]

李永乐老师 求李老师讲一下复数

[@炸鸡9527]

老师可以多讲讲经济学，我意思是不要只讲和银行有关的那点金融理财常识，可以讲宏观一点的，供给需求，税率，流水循环，储蓄债务，资产资本，外汇，能讲好多集，这些才能提升思维层次，但是大多数人都没有经济学常识，这让我很难受

[@vio559090]

總歸三句 1.選本金就對了 2.選擇公家銀行 3.從小就要有重視信用的概念 信用等於錢 未來你要多少錢 取決你做的信用有多少

[@easeyang9700]

去年差点入坑，回去后细想研究出了和老师一样的算法。这个视频挽救很多人太赞了

[@ufo9932]

杨意 你算聪明的！没被奴隶制度奴役

[@九色佛子]

买房了没，后悔么

[@ufo9932]

@@九色佛子 后悔能怎么办呢？政府不会有任何作为的！敢抗议，就镇压！

[@WishlyAce]

杨意 穷就是穷，没钱买就别怪国家，你移民啊，你到美国吃不起饭信么？一群败笔在外网叫苦呢？

[@九色佛子]

@@ufo9932 哈哈，去年买的话，现在也赚啊，后悔个屁啊

[@ningzhao5948]

老师，我是学金融的，没听你讲之前，也就是学了一些理论，自己没怎么想太多。听你讲完之后，突然感觉自己学的那些都很有用了。才意识到什么是真的学以致用啊……谢谢老师～希望老师多出一些关于金融的视频，受教了～

[@steveguo2740]

李老师讲得真好！补充两点：等额本息还款中，每期还的本金应该递增，利息是递减的，不是每个月还328利息，但因为平均每个月还1万本金，所以平均每个月还328利息，12个月总共还3936没有错。每期还的本金是个递增的等比数列，这就可以解释为什么等额本息还款一开始还的慢，比如说30年的房贷还了将近20年还剩下一半没还清。

[@momo133c7]

好像李老师的并没有明确每月还款A中的本金+利息各是多少。 PS.按银行的等额本金/等额本息的话，提前还款也是相差无几。只不过个别信贷并非如此。

[@莫名的烦心a]

是的，等额本息越到后面就越没必要提前还房贷了

[@ZLsg]

可惜这个地方老师没细说，如果加一个十年的时候还了多少本金和利息，还剩多少本金和利息的对比，就会一目了然。然后对要不要提前还款也有自己的判断了。

[@xdstack]

@@莫名的烦心a 有这个结论说明还是没理解呀

[@user-swq623]

现在的小朋友真有钱

[@chengdeng7282]

聽到小朋友買房子我一口老血差點沒噴出來

[@user-cj6tl3je1y]

你暴露自己年龄了

[@sofia263]

連勝文三歲就買地當自耕農

[@rk920223]

哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈哈

[@fl4498]

李老师所在的人大附中了解一下

[@junwanshi]

因为这个数额相对较少，贷款时间也比较短，所以利息差别甚微。但一般贷款大都几十，甚至是几百万，年限也从十年甚至二三十年，差距就会非常明显了。

[@李建軍-v5g]

李老師：你是我們網路上最好的老師，老師謝謝你 給我們增長見識及認識自己的錢如何應用。感恩！！

[@巨輪下的深因]

固定利率與動力率不是合用在本利攤還的方案中 气电屬於動產貸款中的為不動產質雅石會有問題這忠儉會懺施 狀的嫁接利率 希望面對貸款部門的冗障

[@yushaojunjl]

等额本息：每月还款额是一样的，但每个月的本金额和利息都是不同的，本金在增加，利息在减少。提前还款时，比如第5个月，剩余额度会比等额本金多，总还款数应该也会多些。不过反正利息是基于剩余的本金的，所以没有问题。如果手头上每月都有闲钱，同时银行允许随时提前还一部分，而且是按日计算利息的，那最好提前还些。如果银行是按年率来计算利息的，那需要计算考虑考虑。

[@振峰郭]

李老师的讲课是最受益的。 更受益的是李老师的博识深知和谦虚宽容。每次都有启发。谢谢。

[@慧慧-k9w]

这節課太有用了、我想買房、總是怕貸款被騙遲遲沒行動、看了这節課有底氣了、🙏

[@justinz3612]

买了哪里的啊 哈哈

[@billcheung7383]

利害了李老師。上至天文下至地理。財經金融。現代科技。陰陽易經無所不暁真的是令人欽敬的對像。

[@nomannothedark]

很好的题材，以后还想多听这种贴近生活的

[@january6067]

等额本息的计算，另一种思路是，不考虑每个月本金的减少，而把每个月还的钱看成存款，也按照贷款利率每月计算复利，这样会形成一个等比数列，这个等比数列的和（每个月存款的本息和相加），等于所有本金每月复利到最终的本息和，这样可以很方便地计算出每月还款额。理论推导的话，李老师讲的那个公式事实上和这个公式是一致的。每月还款额计算完之后，就可以很容易算出来每月还的本金利息各多少了。

[@nicksitu408]

我数学比较差，文科还学得OK，就听懂李老师最后那句够用了，找银行借或者微信支付宝这种信得过的，被给小贷忽悠.

[@jimmywilliam0422]

太厉害了，简洁明了，一句废话都没有，困扰我这么多年的银行贷款利率算法解开了，谢谢老师

[@jnkkyryc]

作为金融专业的，在银行工作。认为李老师讲的非常好，很多同事都认为等额本息越往后提前还款越不划算，其实是不存在的

[@OMGMG]

你同事在銀行工作，但計算本息都錯概念，這非常不專業。

[@ZhijunChen]

考虑机会成本了吗

[@jingzhouzhao8609]

我是学金融的，说句实在话，你讲得很好，用了一种非财务Discount的方式讲得很清楚明白

[@dgua2917]

154个小额贷款公司经理点了Dislike

[@zijunliang3746]

被你说笑了 哈哈

[@李方权]

190个了

[@比诺曹比先生]

199个

[@KS-kf9kv]

气死我了，果断点赞

[@热水袋]

207个了

[@Me_Llamo_Pepe]

2015年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条：“……预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”也就是不承认先付利息的约定，利息按你实际借到的本金（本例中是10.56万元）计算就行了。当然前提是你愿意花时间跟债权人打官司。

[@ryanbutler7619]

所以贷方一般都会用其他的名目把利息先收掉，比如服务费一类的。当面交易的话则是直接把利息从借款中拿走不给你任何的相关凭据。做更高利息的高利贷的则是直接借你一万让你签两万的借据，然后再拿走利息，实际上给你七八千的现金，最后让你还两万加上法定最高利息，还不上再额外收以两万五左右为基础计算的利息和违约金。在手续合法的前提下，让你借七八千一年后后负债四万左右。

[@李寻欢-j2d]

如果贷款20年30年，建议等额本息，虽然总利息多一些，但是要知道有通货膨胀，你只用用前十年反推一下就清楚，先还的是钱，后还的是纸，先多还利息，把时间拉长在通货膨胀的情况下来算，实际就亏了不少~！~！另外小额贷款，还有按月按日计息的方式都要谨慎，看上去利息不多，但是大多数情况下都会产生复利~！~！其实不会算，怕遇坑也没关系，教大家一个方法，就是直接问小贷公司，借的钱到手多少，能借几年时间，一共产生多少利息，这个你借钱前一定知道的，然后一目了然，你就知道一年多少利息，你就能知道这个钱该不该借了~！~！

[@allen6258]

得，老师白讲了

[@Red_bean985]

你講的銀行都知道，所以這種還法的利率通常也比較高，用以抵銷通膨的損失...。這種還法真正的價值在於你的壓力會被均攤掉。

[@chenxiudong]

这节视频太实用了，我周围很多人就被坑过，包括银行的信用卡分期信用卡贷款，支付宝贷款比较靠谱就是额度不高，利息也不低。现在银行小额贷款坑也比较多了

[@imqiu2470]

小朋友买了个房子。

[@LiuKuanLiam]

JiQiu Xu 我們都被淘汰了，買不起

[@magiclgr]

有的地方“小朋友”说的是从小认识的朋友

[@相左]

皮！

[@李永乐老师的小朋友]

@@magiclgr 我们家乡就是

[@zbpeng2960]

这个小朋友不简单

[@0219yang]

李老师10分钟解决了困惑我许久的问题. 手动点赞👍

[@nimaw1315]

等额本息的公式是P=A*((1+i)^N-1)/(i*(1+i)^N),P是还款总额，i是每期的利率，N是还款期数，A就是每月还款数

[@nimaw1315]

P是贷款数，就是12万

[@galantadedina506]

抓住一只好人，

[@fnet4324]

这个利率每年调整一次吧

[@henkdaniel562]

如果要调整就是每年年初调，也可能不调，最近几年都没调。另外，调的都是基准利率，现在银行商业贷款都是上浮20%-40%，再把基准调高的话，那可有得受了~

[@noone6689]

Fv=pv*(1+r)n次方

[@MrPeter3532]

讚 經濟的專業術語常常搞不懂 計算也不會算只能聽人忽悠 需要更多這種視頻 感謝老師的用心

[@ajay7311]

靠!!聽了李老師的課我才發現我被#國泰銀行坑了！！台灣最大間的民間銀行啊！！他用的就是先收我手續費然後再用第一個計算方式計算！！年化利率是定存利率的一倍！！現在只能拚提前還款了．．．謝謝老師的指導！

[@钱万嘉]

可怜的娃

[@yapengren7901]

李老师，这个视频里面等额本息、等额本金、还有贷款案例1其实差别就在于初始设定的利息区别，并没有坑，因为他们的内部收益率是一样的，贷款案例2确实是坑，偷换了概念，大幅增加了实际利率

[@SuperChaoGG]

谢谢李老师，这集狠好！但觉得您还能把这些贷款的坑说更清楚更详细一些。总觉得还有很多坑的样子。

[@ufo9932]

吾桐水润 政府觉得还行！

[@chlbrn]

通透了通透了，这几年也积累了一点点钱，一面要理财，一面要购买资产，势必会去贷款，多亏看了李老师这期，以后贷款就能认清情况，避免入坑

[@zx1986]

老師太實在了！ 廣告還放在片尾，怎麼這麼可愛！

[@chengyuan1131]

对每个人来讲，这2种方法没有好不好，只有适不适合。社会科学领域矛盾是两面性的，因为你永远不清楚自己未来会发生什么，整个人类社会会发生什么，最好的方式就是把杠杆丢给别人。

[@connornan9684]

感觉李老师的眼神总是能看穿一切

[@i13doris]

买房按揭贷款还有两个现实情况，就是1、贷款人的还款压力大；2、据说现金是会缩水的，也就是通货膨胀。在这两个情况的综合下，即使等额本金的利息小于等额本息的，也要选等额本息，一是可以减少前期的还款压力，另一个经过时间的流逝，还款压力会越来越小

[@flowcash426]

老师讲的都没有错，只是没有计算通货膨胀率，30年贷款算的话，等额本息比等额本金要合适

[@melodyzhao3836]

flow cash 我也很感兴趣知道、在考虑通货膨胀以后的计算会如何

[@周东长]

算通涨的话，口袋里有一块钱的公交路费都要去买房。

[@吴昌明]

其实一样的。因为等额本息要多还利息钱啊。

[@libslou3919]

这意味着这房子30年不能卖。怎么算银行都赚

[@weifeng8182]

谢谢李老师分享！虽然明知道很多事想明白也改变不了什么，但还是想活得明明白白（貌似很2）！生活中，存钱利息低，通胀高；买房账面上是升值，还了贷款，后面的房产税已经开始酝酿了；换外汇，数额限制不论，在国内总还要换成人民币再花，两次买入的价格差（银行的利润）逃不掉；不存钱好吧？工作轻松点，花钱痛快些！孩子的教育，家人的医疗，自己的养老总要考虑吧？哎，小朋友很累！明白并痛苦着！

[@danielchan7083]

19個放高利貸的給了負評

[@泽尘-b8k]

哈哈哈哈

[@SeeKEr_tvb]

谢谢李老师，终于明白了这两种贷款究竟是什么意思。感谢您分享的知识！ 另外，真不懂这些按了踩👎的人，是出于什么心理。

[@kevinzhang5201]

李老师您好！对于等额本金的还款办法，等于把你手里的流动资金提前多还给银行(相当于每个月提前还贷了一部分本金)。如果你有高于贷款利息的理财途径(比如你去小额贷款放贷而不是借钱)，那么你应该把提前还贷的钱去投资获取更高的利息。因此针对这样的人群来说，还是选择等额本息更好一些。反之如果手中资金没有高于贷款利息的投资渠道，可以选择等额本金甚至直接提前还贷一部分本金，以减少总体利息支出。

[@galantadedina506]

Kevin Zhang 擦！聪明人啊！

[@wuyiting8888]

但是还是要考虑投资风险，毕竟节省利息基本没有风险，而小额放贷坏账率就不好说了

[@chloev8907]

去银行贷款去放高利贷～！！！！！😱

[@kevinzhang5201]

银行对房产贷款利率一般都不是太高，有些时候还有打7折8折的优惠，如果房贷率只有4%左右。你手里又有闲钱可以支配的话，你可以选择提前还贷减少利息（保守的理财策略），还是会去买高于4%收益的理财产品（激进的策略，当然理财产品要是相对可靠的）？自己可以做一个判断。国外有些房贷产品挺有意思的，叫做全额存抵贷（offset），就是你有闲钱都可以存在贷款银行的活期账户里，存款利息和房贷利率一样，等于全额抵扣了这部分的贷款利息；但如果你要用的时候，这些存款又可以随时转出来使用（因为是活期账户），相当灵活。有这样的产品，就根本没有必要提前还贷了，而且是相对安全的投资理财方式。

[@李先生愛世人]

你说得太对了，給你1萬個譖 我也是這樣計算的。 另外就算不考慮有任何其他投資渠道，我認為，當利息高於通膨率的時候，就應該多還本金降低利息產生，利息低於通貨膨中率 那麼就儘量晚還本金，利用通膨儘量降低本金價值。 前提是你手裡也不要有太多閒錢，不然也會被通膨吃掉。 總之手裡不要有太多閒錢而不去投資或還貸，不是被利息吃就是被通膨吃

[@王聪-l1w]

李老师本期话题太接地气了，点赞。个人认为，货币膨胀可能影响会更大，所以未必等额本息亏，贷款年数越多影响越大吧。

[@yu-weichang6469]

永樂老師就是牛逼! 教學真實用, 來台灣當教育部長! 台灣粉絲崇拜你!

[@ACE.668]

好懷念課堂，好懷念課堂的學習，老師很棒，講得很容易理解。能跟您學習真好。老師涉及的方方面面很足，那麼多視頻，每個都很精彩。真心太棒了，很想學習您學習的能力。真心佩服，有實力沒實力看多兩個片子就一目了然。再次謝謝您的分享。

[@jimhazumu9265]

本期金句：最近有小朋友跟我说他最近买了个房子。

[@叶知秋-n9v]

Jim Hazumu 人民大学附属中学老师的学生哪个不是非富即贵？买个几千万的房子，不正常吗

[@SanZhang-t9d]

真是说瞎话不用打草稿 人大附中也是中考进去的 托关系的官商肯定有 但是说都是非富即贵 就是睁眼说瞎话了

[@袁先生-v1f]

@@叶知秋-n9v 问题是未成年人不能买房

[@全世界都是楚门]

在他眼里大家都是小朋友

[@kezhang4863]

小朋友是称呼网友的，就跟有些人喜欢说 同学，美女，帅哥 之类的称呼没什么区别。计较这个干啥，多看看内容

[@roemo605]

李永乐老师在我心中已经升级为超人级别！

[@HK-kaiwen]

讲得太好了！小额贷款公司还真是个坑！

[@mingminshen7546]

李永乐老师，我从事贷款行业7年了，银行现在除了房产抵押贷款会采取等额本金的还款方式外，其他的类型的贷款都是和小额贷款公司一样的！等本等息的

[@林麒-l6o]

終於有一集看得懂的了，其他集數學的都感覺在看玄學..... 還好當初是學商，沒想不開學數學 不過其實嚴格來說還要算折現率😂😂

[@boxlittle8827]

李老师，假设还款20年，等额本息在20年后因为通货膨胀工资/上涨等因素，实际上每个月还款所占收入比例更低，而且前期还款相对较低，对于需要贷款的人来说负担更小，实际付出也更少。

[@staceypolymer3122]

当时我懵圈，看着银行商贷主管的眼睛问他，如果是你你会选哪个？于是我和他一样选了等额本金... 这适合普通人。如果是擅长投资的朋友，或者正好有合适的投资机会，我觉得等额本息更合适吧~ 毕竟多留些本金用作投资，收益更大。而且如果一直处于通胀，十年前的月供5千和十年后的5千，实际价值也不一样了... 数学是工具，怎么用好，还得看人自己。

[@wenjunxie7223]

Stacey Polymer 还的起就是等额本金 还不起就等额本息

[@xiaolanyang3740]

不是的，要提前还款的，等额本金好，我买的房30年贷款，但住5年后要换大房，卖掉房等额本金省了好多钱。本金其实就是下个月没有到还钱的时候，借的钱不算利息，本息就是利息固定，每月一样，还款时候利息已经付了一半

[@wenjunxie7223]

@@xiaolanyang3740 不懂就多学习吧

[@michaellan2432]

刚刚才跟一个汽车销售咨询贷款利率还钱方式。感谢李老师。现在清楚了。

[@hanli0130]

12万元看成123元的举手…

[@暴躁老哥-w6i]

就跟你的赞一样我都不想破坏

[@Woshi777]

🤚🤚

[@mr.goldenball333]

題外話 辦房貸的時候可以跟銀行詢問，有沒有一種副約的房貸產品，這種房貸還掉的主約本金，會變出一個循環額度，讓你循環20年！ 不像信用卡只有一年期間。

[@去你个大西瓜瓜]

第一大额基数贷款比如大城市的房贷。还是等额本金合适 毕竟总数少很多。你们可以用支付宝算下 25年200万的房贷能差多少，其次！重点 一旦你提前还款 等额本金里月供大部分里面是本金 利息是越来越少 。 如果是等额本息 前期月供里是供利息更多。提前还款的时候你会发现怎么才还了这么点本金？！

[@chengxing0423]

前期还款压力不一样，我现在一个月还4000RMB感觉压力比较大，10年后应该就不会感觉到压力。

[@leslietank9328]

每月还款金额本来就不一样，等额本息少啊，自然本金就少，相反等额本金还的本金多啊，所以月还款额也多啊。其实2种方法是银行精算过货币价值以及提前还款对银行利息收入损失的风险后得出的，其实对于价值量来说2者差距不大

[@ted4687]

李老师名不虚传，清晰，简洁

[@leomessi-nf3rd]

想想20年前的1万块钱和现在的1万块钱，购买力是天壤之别。如果国家m2货币增量持续不下，把债务扔到未来绝对划算，也是普通百姓对抗铸币税的最佳手段。所以要选等额本息，而且时间越长越好。

[@wodeipad]

要在能找到更好的投资理财产品的前提才成立、 如果没有更好投资、就要计算一下银行存款利率比较是否早还钱更划算

[@bqj8962]

年化利率 年化利率÷4=季利率 年化利率÷12=月利率 年化利率÷365=日利率 等额本金：每期偿还的本金是相等的，但每期偿还的利息是变化的（逐期递减，等差），即：每期偿还的金额是递减的 等额本息：每期偿还的金额是相等的（总计的偿还利息 ＞ 等额本金产生的利息）

[@chudq]

明白啦，小貸款公司廣告做的最兇，號稱比銀行手續簡單，可一路都是坑呀！

[@jieyingzhang5688]

老师，等额本息法算完固定每月还款后，直接减去一万得到每月的利息，是不对的。等额本息每个月还款的本金和利息都不同哦！一开始利息占比很高，本金占比很低。画图的话本金还款速度是加速度型的。

[@xifeng6278]

关于提前还款的问题，我提一个假设，如果贷款是一年还完，那没什么问题，因为时间比较短，但如果贷款是30年，你就不得不考虑货币的通货膨胀问题，因为在近30年里都一直在通货膨胀，我相信如果大家30年前知道现在的工资及物价，那大家都会选择30年或10年前尽量的贷款去做各种的投资和购买产业，尽量迟的还款！当然现在楼市会不会像香港当年一样崩盘，我不知道，但我只知道钱是纸印的，远远没有其它东西保值。（个人观点，供大家参考一下）

[@王小集]

考虑通胀是对的，同时也要考虑手头上的钱如何抗通胀，不然还不如提前还了。

[@SeraphimGong]

没错，我以前贷款25年，每月还900多，那时工资2000多(小城工资低)，还了5年后，工资4000左右，那么还900就很少了，而且自己房子租出去也得1000以上。我真想一直这样还到退休。不过中途信耶稣，不喜欢故意欠钱，即使是国家的钱不需要人情也不想欠，因此有点积蓄就分几次提前还清了，前年还清的。去年我哥由于自己沉迷网贷和赌博，欠几十万，让我给他借钱，我没钱，只能每月给他几千元。尽管自己过的不宽裕，但心里踏实，不欠账。若当初我不提前还贷，这存下来的钱估计就给我哥了，而且即使救了他这次，很难保证不犯二次，因为多数人都会旧病复发，网贷和赌博是无底坑，几乎没法回头的。我庆幸按着圣经教导提前还贷，自己的钱没有打水漂，也不欠国家钱，其实国家的钱也是老百姓的血汗，欠债早还早了事，因为有信仰的支柱，自己过平淡日子心安理得。 当然我的遭遇只是例子之一，但有一个普遍现象，人算的太精了，平时似乎不吃亏，最终整体上并不沾光，而且活的很累，机关算尽，反算了卿卿性命。 要来信基督，得永恒的生命，那是造物主希望我们得的智慧和生命。

[@garyou5084]

@@SeraphimGong 说的很好，贪小便宜吃大亏，每个人都在算通货膨胀，但算不准自己的命运

[@成勇-s4i]

你是个好人

[@tonyli2771]

通货膨胀是对的，但是你有没有算到或许有一天失业了，身无分文又如何还房贷？

[@smalloxytb]

那個"萬"我一直看成是"3" 不過有另一種說法是說 如果你負擔的起每期600元的還款 那你可以使用等額本息 但把期數縮減至每期還款600元左右的期數 這樣還款的總利息就會比等額本金來的少

[@yongxu7671]

还是等额本息好 第一个月的1万元和第十二个月的1万元价值是不一样的。等额本金前面还的多，后面少，如果加上钱的贬值则算过来，就比等额本息多了

[@头铁先生]

杨Shaka 货币会贬值的，等额本息最好

[@K_y_ng]

只是利息和通胀率关系，没有好坏

[@aaronwong1708]

只能说在中国金融环境下比较好。

[@weidu8656]

美帝那边当初次级债危机被银行收了房的人都是你这种想法。 如果买房还款周期短，还款压力不大，但是钱又没多到可以去做其它更好投资的前提下，等额本息好。 但比如一个人30岁在私企月入1万，每月6千还款30年，你敢保证他不失业？ 本来每月剩4000刨去生活费就存不下两个，结果在50岁某一天突然失业又找不到工作，欠款一个月你信用就有了黑记录，再欠你就会知道银行的厉害了。相比等额本金还7500，20年还完，哪个好？ 不用扯什么收入会上涨一类的话，你敢保证每个人收入会上涨？算计通胀那点利息的想法属于典型的看问题抓不住重点，刻舟求剑。知道通胀，不知道你的收入也一样会变化？

[@johncheng2835]

考虑到通货膨胀，拖的越久越好，今天月供5000，20年后根本就不值得一提了，轻飘飘的，而且那时候你收入也上去了，压力很小，所以主要还是考虑当前的压力你是否能够承受

[@shengy529]

以一个30年银行工龄的过来人告诉你，等额本息最合算，我自己的公积金贷款就是选等额本息，为什么呢？ 很简单，通货膨胀啊，我的工资是会涨的，相对现在每月的还款，以后工资高了还款相对轻松，另外钱会不断贬值，特别对于贷几十年的房贷来说，前期还的少后期还高比前期还高后期还少合算，钱是不断贬值的而银行利率定下来基本不会变即使变也在一定幅度。

[@天野真平]

总还款额越低越划算😂

[@JiatingLin]

李老师有所不知了，微信和支付宝里的贷款都属于小额贷款，跟市面上的一样坑，甚至坑得多。其实大家对小额贷款公司存在偏见，不是每个客户都有银行贷款资格的，基本都是被银行拒绝后选择的小贷公司。这个东西市场上普遍存在是有它的道理，每个客户都是自愿的选择的，有的人甚至比你更清楚利息的算法，他们看的是要求低，审批快，放款快的优点。等你资金极度紧张的时候，真的就不在乎利息了，否则高利贷就不会从古至今依然存在啦是吧

[@gmaillee3741]

你是没在支付宝里借过钱吧？支付宝微信不坑的。社会上有被高利贷的利息逼死人的事，所以高利贷和小额贷款公司永远都是坑人

[@wangwei9313]

根本原因名义利率和实际利率不一致，支付宝微信贷款跟信用卡分期一样坑，名义利率8%，实际利率基本翻翻，而住房按揭贷款名义利率和实际利率一致。

[@alessiii58]

上次银行说要借给我20万元，1年期的话，每月手续费（利息）0.44%，每个月还本金和利息，实际年花利息多少呢？ 估计15%？但是银行话也很好听啊，他说贷给你20万，一年只要1万多利息而已，非常合算了！

[@wangwei9313]

Xu Andysi 实际11%左右，

[@lucashuang4458]

Xu Andysi 这个真的很低了，应该属于信用贷

[@刘文斌-s7r]

似乎无论等额本息还是本金都是殊途同归，本息是拉长了时间抵消了银行自身的名义投资风险，但增加了实际投资风险，所以越往后银行会催还贷款，等额本金是贷款人给自己增加了实际时间风险。但是无论怎么计算贷款人都讨不到便宜，因为本身这个机制就是放款方计算好的。终极目标还是求稳，尤其是等额本息。

[@APS-hn4rl]

目前有1.2萬人被解救，227個人被影響放貸生意ＸＤ

[@thecarkingaq]

国内的小额贷款公司都是打法律擦边球，除了利息先付外，不按月息收取，比如十天为一个借贷周期，月息则为9%（国内法律规定民间借贷月息不允许超过3%）所以就把月息改为10天一期，这样就算不违法了

[@wasurebachi]

最近正需要这方面知识，非常感谢老师讲解！

[@jamesschaeffler4201]

一定是本额等息好，虽然最后本额的利息总数要大但是通货膨胀增长率同样可怕尤其是在国内。同时不太同意笼统的说提前还款就好。在采用等额本息的还款方式的时候前期大部分还的是利息少部分本金，如果前期很早的提前还掉利息后期偿还本金是很划算的。但是如果前面没有能力提前偿还，等到了中后期的时候大部分还的就是本金了，干嘛还要提前还，等着通货膨胀贬值不就行了。而且买房大多数是年轻人，他们的收入会逐渐增加的，这些增加的钱去做一些投资理财那是可以钱生钱的，同时流动资金都有它的溢价性，用攒下来的钱等待机会，而且留一部分资金应对突发情况也是必要的。从数学的角度上李老师没错，但从生活上就还是有些不够全面。等额本金和等额本息对银行来说都可以它是不会亏钱的，但是对于要贷款的人尤其是房款这种大款项本额才是王道。打比方李老师今年在KZbin做节目赚了150w同时有了一个收益率8%的机会（可能是股票，房产，购买国外增值货币）还是去还5%的房贷哪个更划算呢？纯属个人观点不喜勿喷谢谢。

[@alessiii58]

5%还房贷没风险，8%收益的理财有风险！

[@袁先生-v1f]

现在超过5%的投资都是有风险的，你能保证本金不赔？哪种好要看个人收入和利息水平。

[@chintxy5039]

李老师讲的内容很实用👍

[@faith9290]

李老师可能从数学模型上分析提前还款不会吃亏，但是实际中某些情况下，提前还款是吃亏的，因为你只有在房贷的情况下，才可以享受到这么大额度，利率这么低的贷款的，你有钱提前还款，不如把这钱买理财，最后的收益也是会超过利息的。。。

[@袁先生-v1f]

理财现在都是4.5算高的，房贷5.39起步

[@LoveEVandenvironment]

李老师，建议你为了健康，别用粉笔了，改用液体笔吧。粉笔对肺威胁太大了，几年时间可能不会出大问题，但是再长了就真的对身体很致命，我有俩老师都的肺癌死了。真的是好心提醒你，希望你能仔细考虑！！！

[@waynewong4434]

液体笔并不比粉筆安全哦, 液体笔的溶劑揮發性非常強, 我寫幾個字都覺得呼吸道不舒服. 通常商家會告訴你不至癌, 那是建立在普通人使用量上, 至於一堂課最少一幕版的使用量就難説了. 至於粉筆, 現在有低塵粉筆, 粉擦也要周圍有防塵包圍的設計, 真有心替老師著想的, 下課幫老師擦擦黑板, 最好用濕布擦, 擦3次, 每次換洗濕布.

[@嘿嘿嘿-j5p]

挥发性溶剂致肝癌，胰腺癌，和肾衰。粉尘致肺癌。选吧

[@princewood1314]

所以还是电子触屏黑板最安全

[@f77012904]

寫起來沒手感

[@下上-n2n]

推荐购买surface hub，粉丝可以众筹。。

[@hnhero]

老师应当讲资金利用率，钱在手上的时间。小额贷款公司的等额分期，资金利用率只有50%，因此总共手续费乘以2才是真实的年化代理利率。

[@鲁讯-y3l]

这个视频来的太及时了，明天就要去贷款了

[@专治各种不服-b2n]

不考虑通货膨胀，工资上调，理财收益之类的情况下，李永乐老师这个模型已经很能说明问题了，当时我贷款的时候就算的蛮辛苦的……

[@ursus9079]

一个等差数列让我思考了半天初中学的知识。。

[@yaowei3111]

我听朋友说现在国内小学学前班就学等差数列了🤦🏻‍♀️🤦🏻‍♀️🤦🏻‍♀️

[@XUZY831116]

不提前还款是因为把通货膨胀计算进去了，因为房贷动辄几十年，最早那些买房的月供几百，但是工资只有一千出头，压力很大。但是二十年后工资涨到一万了，月供还是几百。所以银行坐不住了，希望你早还。

[@zhibingtan6571]

这期太好了，接地气又利民。

[@mapleleaf1196]

李老师真聪明。会不会在生活凡是能用数学解决的问题，李老师从没上过当啊。

[@llllllloloo]

有些知识从学校出来后真的很难获得，又讲的这么详细，感谢李老师。

[@YuYiHuang-b4l]

利息算多了，銀行是年息，所以每個月的利息還要除以12，才得到實際需要繳納的利息 所以第一個月應該是10050元才對 另外小額貸款應該是指小額信用貸款，使用的是個人信用當抵押物，因為對銀行來說個人信用不值錢風險高，所以利息也會比較高，這種貸款在大小銀行都一樣 至於房屋貸款因為抵押物是房屋，且金額大、貸款年限長，所以銀行承擔的風險比較低，所以才有比較低的貸款利率

[@徐翔-h4g]

提前還清肯定不虧 這話不假 但事實上可能會少賺。比如一年要還300元利息 但或許你有本事用這本金在一年內賺到800元 那就沒理由為了省300元而提前還清。還有一個理由是通貨膨脹 房屋貸款動不動就得還幾十年的 在這當中貨幣價值也不斷降低。常聽老人說1元錢在幾十年前能買多少東西 現在物價可能漲了兩三倍 但消費者的負擔能力差不太多 所以能輕易付出兩三倍的金額買一樣的東西 但貸款的金額不會膨脹 所以還房貸大概可以想成用幾十年前的價格買房子 相比之下那點利率根本不值一提。 這集主要探討利息的計算方式 但是對於該不該提前還款下了一個不夠全面的結論 恐怕造成誤導 希望老師可以再錄一集探討還款時機的利弊。

[@杨子超-k7u]

徐翔 我觉得他没那个水平，那个就复杂了。。需要好好研究一下然后根据通胀率来算，关键通胀率每年不一样也不那么准。。

[@darrendu9086]

哇哦，这期可是实实在在的干活哦，大赞李老师！

[@拉风的大屁屁]

请大家把我置顶，李老师的讲法有个漏洞，其实是选择提前还款还是不提前还款，重要的一点是，看你贷款的利率跟现在银行理财的利率的大小，如果贷款利率很低，比如公积金贷款，只有3点几，现在理财利率大概是4点几，那就不要提前还款，拖的越久越好。其实，金钱是有时间效应的，今天的100万跟10年后的100万，就算没有通货膨胀，也是不等值的。

[@健忘村小韭菜]

老师没考虑到通涨

[@siyuanwei4566]

没有通胀的话，为啥不等值？

[@拉风的大屁屁]

Siyuan Wei 有利息啊

[@金正恩-c1t]

其实装修贷也是个坑，表面上利率是3.5%，头一个月付了3.5%的利息，以后本金越来越少了，但是还的利息还是一直按头一个月的利息金额去付，平均下来大概8%的利率。

[@johnchan4869]

李老师我在银行工作过！我给人介绍本金与本息的去区别直接画两幅图！本息：长方形(但有条斜线从左下延伸到右上,下面的梯形是本金，上面的梯形是利息，本金支撑利息；高度是每月月供额度，长度是时间，面积是利息与本金之和)；本金：倒三角(中间一条直线，刨开两个等面积！本金研究的不多，不知道本金刨到底是两个什么形状！)如果30年本息如果已经还款三分之一进度年提前还款不划算吧？

[@shaoguan5687]

老师已经说了，无论哪个方式计算，提前还款都不会亏，提前还款后面的钱就不用给利息了

[@willdone2942]

提前还款是否划算，取决于自己的理财能力与银行贷款利率之间的关系，如果理财能力小于贷款利率，就是尽量提前还款好。如果理财能力强，就是能少还就少还，都用来理财最划算。

[@zhongyuanchen8424]

提前还款肯定会还得更少。 但问题是按照视频中第一个算法， 大部分的利息已经在前3分1处还了。 剩下要还的利息很少，这时你考虑流动性问题的话，那么慢慢还或许比较好管理。 可是第二种方法的利息是平均的， 所以一般提早付清省的利息多。

[@shaoguan5687]

之前已经还了的钱就不要再计算啦，那都是过去式了，之前有一期讲过这叫沉没成本。计算的是现在和以后，假如你还欠银行10万，现在手上刚好有10万，你是要马上还10万不再给利息呢，还是一点一点慢慢还，然后每月再给一些利息。立刻还就只要还10万，慢慢还就要还10万再加利息。拿10万去投资和通货膨胀就另外说了

[@dangale2029]

提前还款得看你的钱有没有好的投资渠道。假如没有，只能放银行定期，那就绝对要提前还款。对比计算两种还款方式，其实大多数人并不存在房贷选择等额本金的可能性。因为虽然利息总额省了，但是一开头的还款额却大幅提高。实际情况是，你付了首期后已经无力负担高额还款额了。

[@醬哥的奇妙之旅の頻道]

能贷到款都已经很幸运了，我在美国，想贷款还要查你收入，还有信用，还有工作，不然银行都不批的， 不贷款一辈子买不到房子。🏠。

[@kaigediy]

李老师与时俱进，近期P2P暴雷，就连私募都暴雷，讲讲这些有必要。

[@partymen]

怎么和政治有关？难道国家参与了？

[@partymen]

我知道 国家打压 维权的 那些 P2P的投资者， 是不道德的，更是违法的。 讨论下p2p怎么会发生危机的 这个不可以讨论下吗？几百家p2p倒闭了，值得弄清楚。

[@言甚泰迪罗斯福]

@@partymen 或许是国家某些高官蛀虫参与成立或者入股一些P2P的公司了吧？这个就牵扯到政治以及政府丑闻方面的事情了。聪明人都不会明目张胆讲这类的话题的，人家重点学校的李老师是要养家糊口安稳退休领养老金的好老师。自然知道孰轻孰重。

[@CHNCAT]

被斐訊坑了一筆

[@杨神]

@@partymen p2p哈哈哈，请问自己不贪如何进坑？

[@hankwang8321]

好视频 支持，李老师加油 海外同胞需要您

[@rogerhiib]

【课后小信息】 看完视频看这里！！ 6% 年化利率 就是 6% NOMINAL rate of interest convertible monthly 相等于每月 = 6% / 12 = 0.005 = 0.5% 月利率 【注意】6% “年化” 利率 并不等于 6% “年”利率 6% 年利率(EFFECTIVE rate of interest)不同的地方在于 它是 每年计算一次利息 而不是“拆”成每个月计算 在精算学里，有比较方便的公式： L = X * { [ 1 - (1 + i)^(-n) ] / i } ；L 是贷款，X 是每期要还的钱（这里为每个月），i 是利率，n 是付款次数 120000 = X * { [ 1 - (1 + 0.005)^(-12) ] / 0.005 } 120000 = 11.6189X X = 10327.9716 ≈ 10328 对于 老师最后计算 贷款公司的利息，也可以用同样的公式去算： 105600 = 10000 * { [ 1 - (1 + i)^(-12) ] / i } 10.56 = [ 1 - (1 + i)^(-12) ] / i 这公式比较复杂，可用计算机去计算，会得到 i = 0.0202364602 ≈ 2.0236% 这里，i 是月利率，换算成 年化利率 就是 0.0202364602 * 12 = 0.2428375234 ≈ 24.2838% 【讲了这么多，我真的不得不佩服李老师，真是博学多闻，也懂得 精算 这门学问】 【那么我来问问】 假设你想做投资，6% 年化利率 和 6% 年利率，哪个收益较大？ 本人精算系学生第一年，有误求指教，谢谢！！ (●*◡*●)

[@mingfangli1289]

当然是年化高啊，年化6%相当于月利率0.5%，复利计算12次。年利率6%，复利只计算1次。这种算法的极限跟自然对数e有关系

[@Chaoslazy]

不会算，但我知道银行不会吃亏，他放贷给我，就等于是他在做投资，所以6%年化利率收益要高于6%年利率

[@尹璀]

mingfang li excel有一个eff函数可以换算

[@leslietank9328]

那要看计息方式啦，按天按月还是按年还是按几年。复利还是单利

[@leslietank9328]

我们会计学里也有讲到，要看计息方式，按日还是按月还是按年还有按几年的，单利还是复利。名义利率只是幌子，要折算成同一时期的价值才能比较。

[@crazyhedgehog1971]

建设银行装修分期卡就是按照小额贷款公司的计算方式收取利息。而且我也上当啦！

[@Kw_Hsiao]

燈謎: 小朋友買房 1. 小朋友有個富爸爸 2. 小朋友的老爸是李老師 3. 小朋友說謊 4. 小朋友最近剛打完疫苗......Orz

[@bonny1554]

小朋友可能看到了獨角獸🦄️⋯⋯🤣

[@真容天宇]

Kw Hsiao 有个当官的爹

[@DemaciaRyan]

李老师在人大附中当老师。。 那里的小朋友买方可能真的比较轻松

[@SKVideoProduction]

大家都错了，其实老师是在做梦 ：）

[@卡卡姐]

小朋友養了一大群青蛙🐸

[@chingyeungsi.891]

還有1種，還款額會因利率浮動會升跌，還款初期利息同本金比重不同，初期利息比重很高，愈後期比重愈低，

[@sundayright]

總之，就是要坑你。

[@shengliangsun242]

發現野生的星期天~

[@Wind_of_Night]

這次主題，又是我在上財管所學的東西，又是這套模型～

[@taiwaiwong4770]

要房貸來干嘛？我太爺爺有的是!

[@張凱程-d8o]

對呀！就是要坑人

[@言甚泰迪罗斯福]

银行起码更文明点吧？而且你没钱真要贷款，摆在你面前更安全的方式就是银行按揭啊。你没得选。高利贷就更别去碰了，那个太吓人。《咱们结婚吧》桃子的姐夫就走投无路借高利贷就被骗了。

[@XUZY831116]

现在房贷好像也是按照最后那个方法算，比如贷款30年，他先把30年的利息算出来，然后等额本息，虽然没有先扣除利息，但是最后还款总金额会是贷款额的两倍。

[@SolarEclipse-l6y]

Zy Xu 李永乐老师对等额本金和等额本息的算法应该是不对的。现实中，实际利率永远大于名义利率。

[@ajfa9158]

房贷三原则，尽量多，尽量长，等额本息

[@ufo9932]

l jeff 最后一句话岂不是1+1?

[@hzha7207]

等额还款的话不要提前还款，比如说30年贷款，同样每月还1万块，前些年是利息居多，本金占小部分，越往后本金才占的多 利息占的少。提前还款肯定会亏啊

[@wangshuntian]

Professor Li is the best!

[@电玩城大玩家]

shuntian wang 听得懂中文授课？

[@武刃风]

张煜晖 虽然名字用的是英文字母，但是拼起来就知道是中文名字，所以他是听的懂的。

[@ivanchen1498]

张煜晖 谷歌字幕的自动翻译很厉害的

[@华气腾升]

王顺天。。。。

[@王钧贤]

华气腾升 汪顺天

[@yoobia5478]

李老师的视频录的越来越专业清晰

[@blssam1425]

我膨胀了 居然敢看买房的视频了😂

[@ngapple8979]

bls sam 加油

[@chenyangwu4910]

我和你一样膨胀

[@anthonyhuang4883]

以後會有的

[@liyan5075]

哈哈哈 同感啊

[@CC-ty8gy]

人因梦想而伟大。加油 💪

[@chnvic]

妈呀， 万能老师， 这个老师咋啥都懂。。。 我喜欢。