Dobrovoljni Penzioni Fondovi - Štednjom za starost do privatne penzije i poreskih olakšica

[@milosstevic8558]

Odlican video kao i svi do sada. Ima dosta klipova o stednji i investicijama, ali od americkih autora cija nacela nazalost nisu primenjiva u Srbiji. Hvala na priblizavanju ove teme. Zamolio bih ako mozete da snimite jedan klip o investiranju u nekretnine, fondove i ranu penziju (F.I.R.E.) i da li je to moguce u Srbiji? Samo tako nastavite!

Pozdrav Miloše, hvala na gledanju! Moja ideja i jeste da pokušam da približim FIRE koncept gledaocima iz Srbije, samo što je ideja da krenem polako da objašnjavam načine optimizacija ličnih finansija i mogućnosti koje su u ponudi u vezi investiranja, pa ćemo polako doći i do FIRE koncepta, koji je zapravo kruna 😀

[@vladapablo]

​@ Poštovanje Đorđe, čini mi se da nisam najbolje razumeo ovaj deo gde zaposleni može kroz administrativnu zabranu od svoje plate da uplaćuje u DPF i dobije olakšicu od 10% na porez na zaradu... Nisam razumeo nešto - kako zaposleni ostvaruje tu olakšicu kada porez na njegovu zaradu/doprinos plaće poslodavac, a ne zaposleni. Ili ja nešto nisam dobro razumeo? O kom porezu na zaradu se radi?

[@darby8ddz]

Uplaćujem redovno već 10 godina, prinosi su bili sjajni 2014, kao i godinu, dve pre i posle. Poslednje dve godine jako loši prinosi, čak su upali u minus, čitala sam i izveštaj fiskalnog saveta iz januara/februara ove godine. Da li će biti nekih promena, zakona, podzakona? Ne znam više šta da mislim, a mesečno izdvajam ne baš malu sumu jer sam relativno kasno počela da radim. Koliko korona i sada rat u Ukrajini utiču na ovo, ili to nije u direktnoj vezi? Znam da će u zapadnoj Evropi inflacija za ovu godinu biti nekih 7,8 procenata. Inače štedim u DDOR Garant(Štednja i Ekvilibrio). Šta biste mi Vi savetovali, da nastavim s jednakim uplatama(uplaćujem oko 12 500 dinara mesečno) ili neki drugi model štednje za starost? Manje sume, veće sume? Hvala unapred.

[@darby8ddz]

p.s. Nisam napomenula da radim kod privatnika i da sama uplaćujem od bruto plate, i penziono i zdravstveno. Počela sam sa uplatama u 40 godina, a nameravam i posle 58(sada imam 50), praktično bih išla do 66-70, znači što duže, ako zdravlje posluži, naravno. Ne znam koliko mi je plan/projekcija bila dobra.

Pozdrav, razumem sve, manjkavosti privatne penzije su isplivale na videlo i sve štediše su osetile to na svojoj koži. Situacija je da DPF investira primarno u državne obveznice, koje imaju izuzetno nisku stopu prinosa (i ne postoji neka sila koja tera državu da ovo pojača). Možda je najbolje da pogledate video "Sve što ti nisu rekli o dobrovoljnim penzionim fondovima" u kojem sam malo detaljnije pričao o ovim nedostacima, nadam se da će posle toga sve biti jasnije 😊 Ja sam lično doneo odluku da prestajem sa uplatama u DPF, poreske olakšice jednostavno nisu dovoljne da opravdaju loše rezultate, tako da ću taj novac samostalno investirati...

[@darby8ddz]

@ Hvala najlepše još jednom na tako brzom odgovoru. Srdačan pozdrav! *

[@darby8ddz]

@ Odgledala, odličan video, jasan i informativan, oni i država u win-win kombinaciji, a mi...ajoj. Posvetiću se i ostalim videima narednih dana, koliko stignem. Sećam se koliko su ih reklamirali pre jedno desetak godina, mislim na DPF, sada vrlo sramežljivo da priznaju da smo na gubitku, još ja htela da udvostručim sumu kad sve ovo prođe. Mora dobro da se promisli i menja strategija. Hvala.

[@nikolacvetic1863]

Пореска олакшица важи само кад је плата уговорена у бруто износу?

[@vojacelic9832]

Pozdrav, mozete mi objasniti kako inflacija utice na DPF ? I moze li se desiti da stednja u bilo kom trenutku propadne (slucaj rata ili prevelike inflacije) ?

Pozdrav, inflacija deluje negativno na DPF, iz razloga sto vrlo cesto prinos DPF-ova ne prati stopu inflacije. Na primer, ovih dana je stopa inflacije 7%, a prinosi DPF-ova oko 2%, sto znaci da novac gubi oko 5% vrednosti. Naglasavam da se ovde radi o kupovnoj moci novca, a ne o stanju na racunu unutar DPF-a. Stanje na racunu ce blago rasti iz meseca u mesec, ali ce se sve manje stvari moci kupiti tim novcem. :) Sto se tice ratova, tu zaista nemam predstavu sta bi se dogodilo...

[@vojacelic9832]

@ Hvala na odgovaru. Mozeti mi reci po vasem iskustvu da li je pametnije uplacivati penziono osiguranje preko DPF privatnog fonda ili drzavnu preko PIO fonda ? Hvala unapred 👍🏻

@@vojacelic9832 Pa sa drzavnim fondom nema hoces/neces, on je obavezan. Sa druge strane, DPF treba gledati kao dopunsku penziju u slucaju da drzavna nije dovoljna.

[@stefan24323]

Da li se moze uplacivati na DPF par meseci, pa par meseci ne, i sve tako dalje... ? ili se sklapa ugovor ? Takodje, kada osoba navrsi 58 godina, ili 53(kako u kojem fondu?), da li se sav steceni novac moze podici od jednom ili po nasoj zelji, ili pak na mesecnom nivou ? i da li nas novac nastavlja da nam "zaradjuje" jos novca ukoliko ga ne podignemo odmah, ili on "miruje"? Unapred hvala!

Pozdrav Stefane, situacija je ovakva: kada želiš da otvoriš račun, tada treba da odeš u fond i potpišeš ugovor, i to je samo ugovor o otvaranju računa. Posle imaš slobodu da uplaćuješ kada želiš i koliko želiš, uopšte ne moraš pratiti neku standardnu mesečnu dinamiku. Što se tiče povlačenja, po novom zakonu je ovo od 58. godine života, a 53. godine je bilo po starom zakonu, tako da ovo ne zavisi od fonda, već od zakona koji je bio aktuelan u momentu kada si zaključio ugovor, i tada imaš opciju da podigneš novac odjednom, da ga podižeš u nekim ratama, a možeš ga i ostaviti u fondu da ti i dalje donosi prinos. Sve je stvar tvoje odluke :)

[@stefan24323]

@ hvala puno na ovako opsirnom odgovoru !

[@hunchbackhunchback3067]

Ovo mi deluje kao bolje resenje ako se samostalno uplacuje nego da se uplacuje drzavna penzija kao sto neki predlazu. Pod uslovom da se ne oslonimo 100% na penziju. Prva velika prednost je da mogu pare i da se podignu u 58. godini, kao i da to neko moze da nasledi. U tom slucaju uplata drzavne penzije deluje kao nuzno zlo, uplacuje samo ko mora. Sta vi kazete?

Apsolutno se slažem sa vama! Da na primer ja mogu da biram, ja bih izabrao da mi se isplaćuje bruto plata (uz odbijanje poreza), a da potom ja sam mogu da odredim koliko novca ću dati za penziju (i koju penziju ću uplatiti), zatim koliko ću uplatiti za zdravstveno osiguranje itd. Međutim, u tom slučaju, dolazi do kolapsa državnog sektora, čime će na hiljade uhlebljenih političkih kadrova izgubiti svoju funkciju, a i država bi izgubila izvor finansiranja, sa obzirom da je javna tajna da država uzima novac iz PIO fonda po potrebi, što je i dovelo do kolapsa penzionog sistema i potrebe da se penzije finansiraju iz tekućeg budžeta. A takođe ne postoji ni transparentnost penzionog sistema, sa obzirom da se ne objavljuju podaci koliki je prinos ostvaren i kakvi su generalni rezultati funkcionisanja penzionog sistema (npr. video sam da Nemačka objavljuje ove podatke).

[@hunchbackhunchback3067]

@ Hvala puno :) Odlican kanal, za svaku preporuku.

@Hunchback Hunchback Hvala puno! :)

[@brattsrbija]

Mene je uvek zanimalo ako moze odg , kako pad kamatnih stopa utice na prinos penzijskih fondova? Kako je to povezano?

Pozdrav, naravno, evo odgovora ukratko :) DPF najveći deo svoje imovine investiraju u državne obveznice, čiji prinos mnogo zavisi od aktuelnih kamatnih stopa. Ako se ekonomska kretanja tako nameste da je potrebno spustiti kamatne stope (što se najčešće dešava tako što NBS spusti referentnu kamatnu stopu), tada obveznice koje se emituju imaju niži prinos koje daju investitorima, tj. DPF-ovima. Ovo naravno može još mnogo mnogo komplikovanije da se objasni, ali ovo je kratka verzija :D

[@brattsrbija]

@ hvala mnogo na odg i ako se spuste kamatne stope i bude manji prinos DPF onda ce im i isplatiti manje para?

@@brattsrbija Tako je, tada prinosi fondova padaju i svi clanovi fonda mogu ocekivati nesto manje prenzije. Evo ovde mozete baciti pogled na prinose fondova u 2020. godini: licnefinansije.rs/2021/02/16/prinosi-dobrovoljnih-penzionih-fondova-u-2020-godini/

[@brattsrbija]

@ zelim da ti se zahvalim sto si poceo kanal i sto delis znanje sa nama , jer finasijska pismenost svima treba , a pogotovo je super sfo objasnjavas da i dete od 10 god razume jer kod nas retko ko zna ove stvari ,zato nam je i skoro cela Srbija siromasna 😁✌🏻

[@tinmihaelcapar1848]

Pozdrav! Zanima me je li onda bolja opcija uzeti accumulating ETF kojeg nećemo dirati do penzije ( npr 58. godine života) pa da nam on bude plan za mirovinu, umjesto ovih dobrovoljnih penzijskih fondova? U biti pitanje je da li se i unatoč poreznim olakšicama i sličnome isplati uzeti ovakav fond preko jednog accumulating ETF-a koji ima značajno manje naknade za vođenje fonda( manje od 0,22 %)? Sve pohvale za kanal i videe koje radis ! :)

[@RacoYes]

Molim te, da li sam dobro razumeo? Ako kao poslodavac uplaćujem radnicima do 6.062 din u DPF, toliko će mi se odbiti od njihovih doprinosa? Tj, izdatak firme će biti isti ali će radnicima penzija biti ista?

Pozdrav, mislim da se nesto poremetilo prilikom postavljanja pitanja, ali mislim da razumem sta hocete da me pitate :) Vi zaposlenom mozete isplatiti do 6,062 dinara kao doprinos za DPF i na taj iznos ne morate da platite poreze i doprinose drzavi. Na ovaj nacin, zaposleni ce dobiti 6,000 dinara (koje bi mozda dobio kroz neko povecanje zarada svakako), ali je vama kao firmi olaksano posto ne placate poreze i doprinose na taj iznos (usteda je negde oko 4,000 dinara na bruto II nivou). Ovo moze biti posebno efikasna taktika ako pojedine radnike zelite da nagradite povecanjem zarade, pa da im na ovaj nacin uplatite novac, naravno, ako radnici prihvataju ovako nesto :) Ako slucajno nisam odgovorio na nesto, slobodno pitajte.

[@RacoYes]

@ :) Da, na kraju sam hteo da pitam da li će izdatak firme biti isti a njima penzija veća a ne ista kao što sam napisao. U videima si na ti sa nama pa slobodno i ovde :). Kažeš mogu im isplatiti do 6.062 dinara kao doprinos za DPF. Da li to znači da oni preuzimaju obavezu da taj novac sami uplate u DPF nakon što im ja uplatim na ime te namene? Ili kako sam ja prvobitno razumeo, njima plata ostaje ista, doprinosi isti, a uplatio sam im i DPF kao novi izdatak firme koji je još i zakonom određen kao neoporeziv? Hvala!

[@Sholim85]

@@RacoYes uplaćuje firma direktno penzionom fondu. U pozivu na broj na uplatnici se navodi broj ugovora koji je firma sklopila sa fondom za dato zaposleno lice i to je to.

[@MiLosFT]

Zdravo. Šta tačno znači poreska olakšica za uplate preko administrativne zabrane? Hvala.

Prvo odete u neki fond, zakljucite ugovor.Njima kazete da hocete da uplacujete putem administrativne zabrane. Oni vam tada naprave papir koji nosite u kadrovsku sluzbu u vasoj firmi (na ovom papiru pise koliko zelite da uplacujete). Kada odnesete taj papir, od sledece plate vam se automatski odbija iznos koji zelite i uplacuje u fond. Ako uplacujete 6,062 dinara mesecno ili manje, osnovica za porez na zaradu od 10% se umanjuje za iznos vase uplate i tako se ostvaruje usteda na porezima.

[@MiLosFT]

@ Hvala na odgovoru. Znam da taj odbitak nije veliki, ali bih voleo da razumem. :) Da li to znači onda da će moja neto plata skočiti za taj iznos ili je to ušteda samo za kompaniju?

@@MiLosFT Skace neto plata za taj iznos ustede :)

[@MiLosFT]

@ Hvala :)

@@MiLosFT ma ništa, nadam se da sam pomogao 😊

[@nemanjadavidovic8598]

Obzirom da se prinosi fonda menjaju iz godine u godinu, da li to znači da prilikom odabira fonda treba više pažnje da posvetimo naknadama koje fond naplaćuje?

Pozdrav Nemanja, mislim da razumem pitanje, samo bi trebalo naglasiti prinosi se menjaju iz godine u godinu, ali su između različitih fondova prinosi slični kada ih poredimo. Zbog toga mislim da je važnije malo više obratiti pažnju na troškovnu stranu (tj. naknade) od prinosa fonda, pošto 0,1% više na naknadama može da "pojede" veliki deo naših prinosa. Nadam se da sam odgovorio na pitanje :)

[@RacoYes]

Mogu li državljani Srbije ulagati u strane DPF-ove?

Koliko ja znam, ne bi trebalo da bude nekih ograničenja, jedino mislim da moraš raditi u toj stranoj zemlji gde hoćeš da se učlaniš u DPF :)

[@RacoYes]

@ Samo to :). Hvala!

[@petar5688]

Da li mislis da su privatni fondovi dobra stvar i koje bi bile mane?

Pozdrav Petre, privatni penzioni fondovi su dobra stvar, ali samo pod jednim velikim uslovom - a to je da si negde zaposlen i da putem administrativne zabrane uplaćuješ doprinose u fond, pošto samo tada možeš ostvariti poresku olakšicu od 10% na iznos uplate do 6,062 dinara. Ili još bolje, ako tvoj poslodavac nudi benefit da za tebe uplati određeni iznos u DPF. U ovim slučajevima je ovakav vid investicije super. Međutim, ako uplaćuješ novac iz drugih izvora (npr. ako si preduzetnik ili radiš u inostranstvu) na koji je već plaćen porez, onda su DPF očajna investicija, pošto u proseku beleže prinose od 2-3% u vremenima niskih kamatnih stopa kao što je ovo vreme. U ovom slučaju bih ti preporučio da izabereš neki drugi vid investicije sa boljim prinosima :)

[@petar5688]

Pozdrav, ima li nekih rizika u vezi privatnih penzionih fondova na koje bi trebalo obratiti paznju?

[@seamaster888]

Đorđe, molim te za odgovor na jedno pitanje koje nisi obuhvatio u videu... Da li je pametnije investirati u DPF u dinarima ili eurima posto vidim da to nude Raiffeisen i Generali. Znam da ovo nije najsjajniji nacin investiranja, ali mi odgovara kao neka sigurnost jer novac necu moci da podignem do 58-e godine zivota.

[@upravakluba9321]

Vagam 2 strana fonda koji posluju u Srbiji i to njihove penzijske fondove u evrima. Jednima je naknada prilikom uplate sredstava 2,7%, ali su u zadnjih 10 godina imali prinos od 6,16%, dok je kod ovog drugog slučaj sledeći: naknada 0,5 %, ali prinos za 4 godine postojanja je 2,91%. Prvom investiciona jedinica košta 16,54 evra, drugom 9,50 evra. Situacija je slična kao i kod kupovine akcija. Akcija firme koja bolje posluje i donosi veći prihod je skuplja od one koja ima manji prihod gledano kroz prethodni period. Šta vi mislite o tome, jer verujem da ste istraživali portfolije svih DPF-ova u Srbiji?

Hm, bas mi je cudno za ovaj drugi fond, ne secam se da sam naleteo na neki takav kada sam ja birao DPF... U svakom slucaju, prinos drugog fonda je jako nizak, ja bih izabrao prvi fond na osnovu ovih podataka. Proverite samo kolika je naknada za upravljanje fondom, cisto da tu ne bude neke drasticne razlike...

[@upravakluba9321]

@ Kao što znamo, samo dva DPF-a u Srbiji imaju mogućnosti ulaganja u evrima (da ih ne pominjemo), tj. plaća se u dinarima, konvertuje se u evre, a penzija se isplaćuje obrnuto, iz evra u dinare. I ja sam za prve koji i u dinarima imaju najbolje prinose. Elem, Kod prvih sam proverio naknade za upravljanje fondom na godišnjem nivou je 1,25% do akumuliranih 600 000 rsd-a. Za veće iznose se smanjuje procenat. Dok je kod ovih drugih naknada 0,5 %. I o imenima ova dva fonda možemo privatno preko mejla. Hvala na razmeni mišljenja.

[@DukeGrubor]

Zaspah.

Drago mi je da se lepo odmarate uz moje klipove 🙂