【好險有發現】第7集！終身險vs.定期險直球對決 10倍價差選錯心痛20年？優缺點2好3壞一次搞懂！ - 李兆華、劉鳳和、Erica(賴柏蓉)《理財達人秀》2018.11.15

[@Skyskyfly111]

這一集劉大哥真的把所有優缺點都攤在檯面上讓大家去選！ 我是一個30歲女生，其實正是要存錢的時候，所以比較認同買定期險然後把省下來的錢做投資理財儲蓄的利用，我認為這樣比較符合我的使用現況，謝謝理財達人秀做的節目，幫助我們了解更多，不會被保險員的話術騙～

[@markchen393]

保險設計的三個基本架構(預定利率/預定死亡率/預定營業費用率)，由於90年前預定利率大約6.5%~7%，終身型保費便宜，但現在預定利率下滑約2.25%，導致終身型保費漲3倍，效益不如以往，所以回歸保險的功能與意義(定期險)是保險最初的初衷，30歲的年輕人買定期險後，省下的保費大約1年36000元x20年透過儲蓄長期提撥後(買個20年期的儲蓄險)，在複利滾存40年到70歲一樣有醫療預備金，大約有100多萬可以用(現金流)在自己身上。 建議劉大! 可以製作表格來說明定期險及終身險兩者規劃(剩下的保費自提儲蓄後的IRR效益)的好處。個人淺見 ^ ^

[@Tim61980]

我把內容總結一下，順便說一下心得，有錯誤請指正，感謝。 定期 V.S 終身 終身問題 1. 通膨。現在負擔比較重的保費，老時不一定能享有同等保障。 2. 支付能力。 A. 年青時財務能力不穩定，有斷保風險。 如果是定期就比較沒有這個問題，就算斷保損失也不大。 老年時支付能力強，所以就算定期較貴，也有能力支付。 (但事實是，定期保費是「絕對」便宜) B. 終身險太貴，導致購買單位不足，保障不足。 保險的重點: 對(方向對)、夠 (足額保障)、好(價格適當)。 C. 排擠到其他財務規劃額度；財務彈性差。 3. 時過境遷─ 社會結構、醫療方式改變，保單也會與時俱進，但終身保險就無法跟上。 定期問題 1. 年齡過了上限便不能續保。 2. 費率逐年調漲。 3. 沒出險，保費不會返還。 觀念: 定期保險是針對近期未來的大風險，而不是很久以後不確定的風險。 (對未來不確定的恐懼，可能是不理性的。需要仔細分析，以具體、有效、經濟的方案避免之。小心此種情緒被當作支付過高「保費」的理由。)

[@luckytb761201]

謝謝熱心分享

[@leepeng7297]

总结的很好。

[@hungenchen1989]

其實以保險來說，終身跟定期都不是重點。 有沒有買到足夠的額度才是重點。 但大多數人的預算是有限的，要買到足夠的額度，終身險的成本非常高，定期險相對之下比較容易在預算內做到足夠的額度。 終身癌症險，在影片裡面提到的屬於傳統型終身癌症險。 多以癌症相關的療程(住院/手術/門診/放化療)為主。 現在也有一次給付型的終身癌症險，同樣可以設定一次給付數百萬的金額(只是保費就會很高)。 光用理賠內容，不足額的單位數，來批判終身癌症險，有點太淺了。 而且案例裡面舉的定期癌症險，也是傳統型的，一次給付的額度同樣不高，現在不以這種商品為主流，劉大不會不知道吧？ 至於終身醫療險/終身手術險，的的確確就是垃圾，往死裡打是不會有錯的，但這已經不是什麼稀奇的論點了。 此外裡面提到的規劃書，也只有概念對，險種和額度都是不完全對的。 癌症險最高可以配到6個單位，但也只有60萬的一次給付，完全不夠，現在基本盤至少都要200萬起跳。 定期壽險，保費固然便宜，但壽險本身是責任的體現。 對Erica來說，如果是單身未婚女子，又沒有孝養父母親的需要，也沒有貸款，那規劃壽險的意義在哪？ 反而需要的是能夠保障自身，避免拖累別人的失能險/失能扶助險。 這邊完全沒有提到，這類商品明明也有定期型的不是嗎？為何不規劃？ 意外險，規劃產險便宜又大碗的意外險專案，方向是對的。 只是影片中舉的例子應該是劉大跟某產險公司合作的專案。 該商品燒燙傷保額不足，也沒有意外醫療相關的保障(意外住院/骨折/實支實付)。 這部分是否也有清楚說明呢？ 還有就是，規劃中完全沒有任何醫療險，連最基本的實支實付醫療險都沒有。 這部分我真的覺得有誇張，就算不追求雙實支實付，至少也要配一家單實支實付吧？ 感覺就是為了要定期險保費超低的氛圍，結果出了不足額的保障當噱頭。 此外對於一些保障型附約，加在沒有附約延續條款的定期壽險主約這點，我也不完全認同。 因為定期壽險不會是一個永遠都需要的商品。 前面也說過，壽險是個人責任的體現，而責任是會隨時間增減的。 年紀越大，壽險需要的額度會越少，甚至到老的時候完全沒有壽險也沒關係(貸款繳清了/子女大了)。 有沒有留錢已經不重要也不影響家庭。 但把重要的保障型附約加在定期壽險下面，就是一個風險！ 因為一旦主約的定期壽險不再續保，下面的附約也會跟著消失，但附約有可能到老了都還需要！ 例如傷害險附約/實支實付醫療險附約/癌症險附約... 這會讓投保的人陷入困境，為了要讓附約不失效，而繼續續保自己不需要的定期壽險！ 反之，如果改用最低保額的終身險去附加重要的定期險附約，就不會有這個問題。 最低保額的終身險盡量挑選成本低廉的，也不會造成保費負擔。 這種同時兼顧預算和續保性的做法，也不見影片中有著墨，這也是非常可惜的地方！ 只能說，劉大現在的定位比較像是精神領袖，脫離商品和實務面太久了，對的只有概念，實務上已經跟不上了。 銷售面也都以對自己負擔比較輕的商品為主，例如定期壽險、意外險(只有身故/失能/燒燙傷)、癌症險。 這些商品的共通性都是出險率低，出險率低換句話說保服就少！ 這對於應付大量客戶和保單數量是有利的，但這些保戶是不是真正有做到完整的保障？我會打一個問號。

[@EBCmoneyshow]

感謝大大的指教 小編好感動～認真的把我們節目看完 其實劉大哥講得真的是正確的概念 關於最後保費規劃的部份 礙於篇幅沒有辦法詳盡列出 大大的建議真的很專業 小編立馬轉給Erica參考～ 先代Erica與廣大學習保險的網友們感謝您～

[@dolphin0921]

謝謝分享，又多了另一個觀念

[@rickchen4815]

現在新的癌症保單比傳統型的更糟，還會分初期罹癌還是重症罹癌，初期往往只給保額的十分之一。不能說劉大和實務脫離太久，而是你有多少錢做多少事。像我的保單看起來每項看起來錢都不多，加起來保費就很驚人了，如何兼顧低保費，高保障其實有困難，你上述的所有東西都包起來的話，就算是定期險，保額也是很高。大家都想要全面性的保障，問題面面俱到就是要很多錢。另外你說的失能險，其實劉大在其它節目有提到過，之後節目會不會提我不清楚，保費和保障的衡平性要投保人自行衡量﹗

[@hungenchen1989]

@Rick Chen 你大概不知道還有一種商品叫重大傷病險，也是一次給付型的，定義也比新的癌症險寬鬆。 但坦白說，癌症險只要是一次給付型的，就絕對不會比傳統型的差到哪去。 傳統型的癌症險，綁定治療的定義和次數，都要符合或是次數夠多才能拿到一定金額的理賠金，偏偏這類商品一次給付的額度又低得可憐，基本上沒什麼可取之處。 我認同有多少錢做多少事，以保險來說，有廣度有深度，廣度是指涵蓋範圍，深度是指額度是否足夠，我個人也是傾向要在重要的範圍有足夠的額度，而非單訴求廣度不看重深度。 但劉鳳和的論點太過偏頗，把明明也是很重要的保障說成不重要，或單純放大缺點不提優點，這些都會誤導保戶。

[@user-qx5ti4ho5p]

insurance knight 所以我有個疑問 定期一次性保單雖便宜 但如果得了癌症或其他 是不是就也不能再保了 求解 謝謝

[@boycechu220]

我朋友，當初幫他規劃"定期險"，年繳一萬八，保了三年後癌症出險，扣掉醫療費支出，還有餘160萬。 險種是 雙實支實付 重大傷病一次性理賠

[@e4078888]

你朋友有你真好

[@stay3507]

有人到S都沒得過癌症。你朋友真的是運氣好

[@letuguess962]

因為股票認識理財達人秀, 一直沒發現其實有這個單元, 最近看了, 覺得很受用。特別感謝兆華和劉大哥(冒著生命危險)來分享。我也會趕快把這些觀念分享給身邊的人。

[@徐嘉良-n4i]

感謝劉大哥的分享讓我改變了對保險規劃的觀念，非常受用

[@dextertsai5102]

這一系列，最受用，除了第一集講意外險之外，就是這集了，終於破解了我對終身和定期險的疑惑，真的非常謝謝劉大哥和兆華，開了這麼一堂高 CP 值的課程！ 另外 Erica 真的很甜美耶！這集的來賓是成功的，相比老王第二季前幾集的話~~~

[@EBCmoneyshow]

保險系列的粉絲！！我愛你！！

[@dextertsai5102]

@@EBCmoneyshow 我也愛你們，你們的節目品質真的很高，今年九月才看到你們的節目，真的相見恨晚，已經追完老王，股魚目前第二季和阿哥的第一季正在追，真的獲益良多，謝謝你們的工作團隊，辛苦了，從小白到入門，再修行就看個人了，再次感恩啊~

[@yellen9639]

保險業務員會主動告知定期險有"保證續保"的條款嗎? 有良心的業務真的不多。

[@huafan7978]

老師的書我有買來看..真的受益匪淺.很感謝老師良心的教學.非常期待能有續作問世

[@EBCmoneyshow]

買書慢慢研讀，更能體會劉大哥的真意:)

[@EBCmoneyshow]

月薪3萬怎買到千萬保障? 想直接跟鳳和哥諮詢討教有機會了~ 理財達人秀首場《劉鳳和實體見面座談會》👉bit.ly/2IMZowt

[@李淑芬-n3s]

購買定期保險省下的錢去做資產，好險就是”有錢”，今天學到了！

[@darlinglo9368]

終身跟定期 光醫療險來說，實支應付當下，但終身醫療可以支撐一輩子，重點來了，終身醫療要看各家內容，比如， 遠雄終身計畫一就有住院日額，手術10萬額度（照手術費率表），門診手術也是一樣的條件，累積理賠無上限 前三大保險公司終身醫療，都是住院日額，手術以次計算，住院手術一次3000到5000，帳戶型 大家都發現什麼差異嗎？ 一樣終身醫療，何不買條件裡有附加的手術額度的終身醫療（EX遠雄），不需要買一些只有住院日額的終身醫療，還要另外買手術險（前三大），而且以上的保費還不相上下， 如果真的重視自己的保險權益，多做功課，並不是終身醫療就是不好，很多都是不用心的業務只要你買定期他可以每年賺，或者自己本身是業務但根本就不專研每家的終身醫療內容差異，就是一概都跟你說終身醫療不好，你當然就是只能買定期，定期年輕保費便宜，但晚年呢？保費肯定嚇死你，而且很多定期只到75Y上下就沒了 我想很多人不知道全球終身醫療的75Y以後有20萬雜費的額度使用吧！ 趕快趁還能買，快去準備 早買早繳清 所以呢？這位劉老師對於我來說，沒有多專業

[@簡軒-w1t]

定期險最大的缺點都沒有點出來… 定期險最大的問題就是續保年齡，有些65歲、70歲等等，現在國人平均的餘命越來越長…，以平均85歲來說，當你過了70歲的時候，你身上的人保險全部沒了…試想，那時候的你該怎麼辦？ 年紀越大，用到保險的機會相對也提高，結果反而到了那個時候保險都沒了…到時候再來怪保險都不賠… 定期險很好，終身也不錯，就看每個人的需求再去做選擇，哪是一套所有人都適用…

[@HazeGolden]

27:53 退休金，養老金計畫呢? 平均壽命愈來愈高，代表高齡生存率也會上升，你覺得保險公司都不會往上修正嗎? 買終身險過了70歲身上只剩保險，然後呢? 平均壽命愈來愈長，保險公司壽命也是嗎? 如果突然倒閉，轉單只會讓保額下降，到時候就會更接近有跟沒有一樣的境界 最後再提，如果真的過了70歲什麼都沒有，那你可以申請成為中低收入戶，整個社會都會來幫你的。

[@簡軒-w1t]

@@HazeGolden 和風煙景 保險公司當然會去做調整，但不會是過去的商品，而是新推出的商品，每個商品都必須經過精算人員的審核，保險公司也不是吃素的，過去的時空背景70歲是很正常的，想爾當然保險公司在做保費精算的時候當然是算到70歲，以現年代的角度來看，你能說他錯嗎？ 每個人對退休跟醫療的規劃先後順序也都不同，我自己比較偏向醫療先做，而後才是我的退休規劃，但其他人未必是這樣，所以回歸本質，必須先瞭解自己的真實需求，再去做規劃，對自己才有幫助。 保險公司會不會經營不善？會的。過去很多像是國寶、幸福人壽等等，我的家人之前都有買，但現在呢？我的保單依然有效，只是變成國泰在服務我。 雖然一間公司在合併另一間公司時，確實會有權利去變更保單的內容，但如果你今天是併購別人公司的人，原本A公司的商品內容很優，你會在併購之後，把理賠內容調降，去得罪那些客戶嗎？我想應該是不會吧？你併購A公司的用意在哪？不就是為了他原本手上的客戶，再把他變成自己的客戶，跟自己買一張保單不是嗎？ 最後一個問題，中低收入補助，如果真的有那麼一天發生在我身上，我想我到那個時候我也沒辦法好好享受我的退休生活吧？社會會不會來救我，我也不知道，台北車站附近這麼多的遊民，他們需不需要幫助？如果每個人都覺得反正最後社服機構會來補助我，你覺得社服機構會不會有垮臺的一天？

[@粘育利]

他所推廣的是平民保險 若你很有錢想繳幾千萬都行

[@簡軒-w1t]

@@粘育利 沒錯！當然有錢想要保多少，只要保險公司予以承保都行。 我也認同平民保險，用有限的預算買到適當的保障，才對我們是有利的，而不是僅以保費的觀點來否定終身險或者推崇定期險。

[@EBCmoneyshow]

@@HazeGolden 其實年紀大的時候，除了保險之外，自身的理財規劃是很重要的，退休金也要靠自己存 這也是劉大哥一向的觀點

[@badsupper101]

不好意思, 小弟有不同的看法, 當然觀念是否錯誤就看各位的見解了 1. 保障額度就跟錢夠不夠多一樣, 永遠都是不夠的, 更何況一直在強調通膨等等 所以, 給小孩子的保險, 如果預算內, 我會選擇 "全方面都顧及的方向" 去買 至於額度, 等小孩子有賺錢能力之後, 再讓他們自己決定 2. 終身跟定期, 如果像標題說真的差到10倍價差, 那就不用考慮了($不夠用的時候) 3. 終身有分為還本跟不還本, 我的一個觀念, 保險買來, 是希望用他還是不用他? 可能保險公司不同也差異很大, 不過終身跟定期有時候真的價差只有2-3倍而已 一個是你身故可以拿得回來, 另一個是拿不回來, 相較之下, 我會選擇終身(尤其是小孩子可以用很久, 但額度永遠是不夠的, 所以要有一個觀念, 不無小補, 大人(40up)的話, 小弟的見解是不推終身, 因為許多負擔跟後續實用價值較低) 以上, 歡迎各位批評指教^_^

[@小葉-w3v]

4:30 來賓就說擔心老年的問題 什麼叫70歲再來買 你怎麼知道那時候身體狀況保險公司不會拒保!? 誰能預知未來 那時候才會發生!? 4:57 兆華姊終於清醒了 6:19 來賓就是想要咖啡也想要蛋糕阿.. 什麼爛比喻 7:10 保險就是當你需要時就沒辦法買了 只能預先買防範未然 9:52 感覺上? 通膨不是這樣算的.. 也要你60年內都能保證不見上帝 10:50 如果你醫療和意外險買得夠 有什麼繳不起的理由? 買東西? 出國? 這些比保障重要嗎? 11:06 4千多變40萬!? 這就是嚇唬你的話術 故意把數字講很大 也不說那"一層一層"是什麼 沒人強迫你一定要買 自己想一下未來買保單難道不會用腦袋思考嗎? 17:14 2萬4的保費 來賓買的是終身險 保費不會變阿.. 到後面也是2萬4.. 17:28 生小孩 讓小孩長大自己保阿 就像來賓現在自己一樣 爸媽也沒幫他買 17:43 20年後? 又不能預知未來 說不定20年內就得癌症了 這樣保費也不用繳了對吧 劉爺爺說的1歲和10歲都會得癌症了 更何況是25歲的人 18:55 什麼叫做抄來抄去 把公司的精算師當死人? 不尊重專業.. 22:18 終身醫療不是只有理賠住院保險金1千 還有其他七項 而且還有身故給付 (所繳保險費總和×1.05)扣除(累計已給付之各項保險金總和) 劉爺爺這樣就是說話說一半 可能忘記了吧　各位小心一知半解吃大虧 25:25 保險公司收5成~6成的錢 卻要給你10成的錢 你覺得錢哪裡來? 而且也是有可能和劉爺爺說得一樣還沒繳完就領到

[@e4078888]

選你正解

[@gshould5065]

厲害

[@hungenchen1989]

定期或終身，都是次要指標。 有沒有買到足夠額度的保險，是最重要的。 接下來才要思考，足夠額度的保險，要付出多少的保險成本？這個保險成本是不是自己能夠負擔的？ 對大多數人來說，定期險的確可以在較低的保險成本下，購買到足夠的額度。 但對少數人來說，如果足夠的額度，能用終身險做到，也能輕鬆負擔，有何不可？ 很多主推終身險的業務，都是錯在同一件事情上：「只訴求終身，不訴求額度。」 使得保戶在預算不足的狀況下，規劃不足額的終身險，甚至買一些根本沒用/保障很差的終身險！ 也是因為這樣，這些業務讓劉大有個很強的痛點可以打。 就算他脫離實務，商品搭配不細心，也能把那些亂賣終身險的業務打得不要不要的。 建議想替終身險護航的業務們，反求諸己，好好反省一下為什麼自己的理論基礎那麼薄弱！ 我認為有些終身險可以買，而且我端得出理論。 基本上就算是主推定期險的業務，99%應該都無法反駁我。 1. 作為構成契約最低成本的終身險主約 很多不錯的定期險，如實支實付醫療險/傷害險/癌症險/重大傷病險/失能險/失能扶助險，大多是附約形式的。 既然是附約，顧名思義不能單買，一定要綁在一個主約下。 但如果搭配的主約也是定期險，就會有一個問題：定期險會屆滿，會有最高續保年齡。 若這張定期險主約，沒有額外的附約延續設計，那要維持附約的效力，就必須不斷地續保這張定期險。 然而像是定期壽險，長年期的一旦屆滿，大多無法續保。 一年期的話，到中老年保費則會非常昂貴。 偏偏中老年往往是最不需要壽險的時候！但這時候卻會很需要其他附約的保障！ 於是就會面臨我所說的兩難問題：「為了附約的效力，必須一直續保昂貴且不是自己需要的定期壽險」 此時，只要搭配一張最低保額且成本低廉的終身險當主約，就完全不會有這個問題了。 因為終身險的保障年齡一定會超過定期險。 加上我們是取最低保額出單，成本可以壓得很低。 很多家保險公司，要找到五千以內，甚至是一兩千/幾百塊的終身險主約並不難！ 花點小錢就可以解決定期險附約的續保問題，何樂而不為？ 2. 終身失能扶助險 失能扶助險的前身是殘廢扶助險，這種商品是以失能等級作為給付標準。 1-11級的失能保險金，採一次給付保險金額的5~100%不等。 1-6級的失能扶助保險金，則是每月/每年給付一筆金額，針對重大的失能提供持續性的給付，有些會按失能等級打折(50-100%)，也有些是不打折的。 某些商品甚至會有失能復健補償保險金的設計(同樣針對1-6級，只給一次)。 由於失能扶助險是針對失能的狀況作給付，而失能的狀況不論發生在任何年齡層都是一件嚴重可怕的風險！ 小孩失能，往後的人生還那麼長，該如何自己生活！ 青壯中年失能，要不是經濟支柱本身垮掉，就是讓經濟支柱負擔更重！ 老年失能，對照顧自己的子女造成負擔，甚至沒人照顧晚景淒涼，求生不得求死不能！ 這種商品，規劃一定額度的終身保障，不論是最低的額度，或是稍微拉高，我想都不過份。 但這種商品也有很多的指標評估好壞。 例如保費、豁免條件、有無保證給付、失能扶助金有無打折、失能保險金的額度...等等。 不是買了就是好，要好好篩選！ 3. 利率變動型終身壽險(躉繳) 其實這就是所謂的儲蓄險，但是屬於風險係數最低的儲蓄險，這種商品的閉鎖期非常短。 台幣商品，一般放3-4年就能做到解約不虧損。 美元商品，一般放2-3年就能做到解約不虧損。 只要放6-7年後，這類商品都能有顯著大於定存的效果。 台幣商品一般都會有2%以上的年化內部報酬率(IRR)。 美元商品一般都會有3%以上的年化內部報酬率(IRR)。 劉大先前曾經大肆批評儲蓄險，卻只是針對長年期儲蓄險(6年以上)。 躉繳儲蓄險則是隻字不提，彷彿沒有這種商品存在似的。 台灣的保險市場，目前仍以儲蓄險佔據最高的保費比重，要台灣人完全不買儲蓄險是不可能的。 但至少，身為一位保險專業人士，還是該讓社會大眾了解，如果真的要買，該買哪種儲蓄險比較不會吃虧吧！ 怎能如此因噎廢食？ 以上是我的論述，歡迎大家討論指正。

[@yhhunagi2002]

節目好像都針對小資保險，對於我們這種邁入退休卻需要自己規劃殘扶險的中年人是否能更多的內容介紹。

[@EBCmoneyshow]

@@yhhunagi2002 我們接下來就是要做失能險　敬請期待喔

[@dolphin0921]

理財達人秀 EBCmoneyshow 等很久了，快出吧！

[@黃皓宸]

謝謝分享，小弟目前35歲，但未婚無子，所以終身壽險...可否就繳基本的一張就好了？

[@rickchen4815]

@@黃皓宸 未婚無子你要保障誰？保險的用意在於風險分擔，如果你是經濟支柱，你倒下了，家人才有保障，如果你未婚無子，自己賺自己花，那其實也不用保太高，因為壽險是死亡才賠

[@APPEALARMS]

1000X85=8萬5千全部都不能拿回來雖然保費低但是不可以質借保障到85歲 10000X20=20萬全部都可以拿回來另外有保障且中間可以質借保障終身

[@momoliu7437]

感恩，太棒了分享

[@sabrinaliu66]

謝謝老師 我很認同耶

[@Yaya14984]

繳不出來可以繳清用繳的錢做保障，附約可以保留呀？終身的沒用到可以領回呀？

[@俺是凡人]

可以以終身保險為主，定期險為輔 當然一切都要以財力為主 不超過年收入的10% 還有補充一點，就是終身壽險 說會被通膨吃掉理賠效益 那如果我明天就死了該怎辦？保險不就是買了彌補因不可抗力所造成的損失嗎？

[@dolphin0921]

怎拍攝手法跟下班經濟學一樣，不過都是好題材，希望更多這樣創新的內容

[@Andy-rq3om]

第二季的老王說實話 若能仿照這集的模式 應該能吸引更高的觀看次數~

[@EBCmoneyshow]

新的老王說實話part2 小編們秘密進行中~

[@Andy-rq3om]

@@EBCmoneyshow 感恩~

[@EBCmoneyshow]

就在今天12/19(三)晚上8點半！老王回來了～我們的老王說實話第二季 新型態節目幫你預約一個位子了~要上線來看喔

[@rich8442]

這個影片，是否有幾項是讓大眾混淆視聽的誤導 (1) 劉大哥，是否錯把「自然費率的商品」說成「定期險」 我這裡所指(所謂) “自然費率的商品” 指的是(定義如下)：附約 (多為附約型式) +自然費率+保證續保+最高續保年齡 (目前此類保險商品通常到 70、75歲) 以下以“自然費率商品”(字詞)代稱「以上所定義特性」的保險商品 若是以上我所謂的定義在這樣條件下的話，那麼，這段影片，依我身為保險本科系+做過保險業務員+目前現任保險內勤，意思是說，學術及實務大半人生在這塊領域，我可以認同劉大哥 60 % 在這部影片裡所提及的觀念 (2) 保險，它除了考量「費用」之外，保險本身 90 % 考量的是「風險」 ( 面臨風險，個人所要自負的費用，移轉給保險公司，以保險大數來負擔、分攤費用，意思是說，假設「不會在同一天同一保險群同一時間發生事故」的基礎下，拿尚未發生的人的錢來救助已發生事故的人，可以假想成是一種概念性的互助會。即使保險群有聚集風險時，通常保險公司會以再保公司再分化風險之承擔) 所以，透過保險制度的分工(分化)後的風險，才是你我要利用保險來分擔你我未來人生所要面臨風險(費用支出) 這是「保險」主要存在的「主要目的」！ (3) 劉大哥在這部影片，講得最正確的一句話，就是「保險，負擔不起，繳到一半付不出保費，就什麼都沒有」這句話 再好的保險，一定必須在個人可負擔的能力裡 (4) 承我在 (1) 所提及，若劉大哥在這部影片裡所謂的「定期險」“不是” 我在(1) 所提及的 “自然費率商品”的話，而真的就是單指「定期險」的話 這是在這部影裡最大失誤(完全沒有提及)，最重要的風險概念， 並且是「非常重要」！ ( 這部影片，99 % 著重在「費用」的論述，然而卻忘卻保險制度最重要的「風險」，這是身為保險相關的從業人員最不應該犯的錯誤。這樣，會誤導消費者、讓消費者錯認保險淪為只專注於「費用」、「價格」, 卻忽略保險真實更應該要考量及重視的風險規劃、風險控管 ) 定期險，(這裡的定期險，指的就是單純定期險，而「不是」我在(1)所定義的“自然費率商品”)。定期險，最大的風險是「既往症」的發生！ 試想，當一個定期險商品(假設是10年定期險，在保戶25歲時購買)，假若該保戶在人生30歲時發生大疾病或體殘(或功能不完全)，那麼，在這份定期險十年期滿後，未來在新購買保險商品時，「可能」在這塊的既往症就會被保險公司除外，最嚴重情形是「拒保」！ 結論： [1] 任何保險商品，必須是在個人能力可負擔。這點是最重要的。 換言之，「用錢順序」就是人生必修的課程，也是財務、理財最基本、最必須遵守的規則(自律能力) [2] 在以上[1]的條件下，以我個人多年在保險業的經驗下，建議各位在規劃自己保險時，以終身為第一層，視自己的經濟能力，在經濟能力有限之下，額度一開始可以不用做滿做高，( 例如：20歲時買基本的，30歲時再加買一點、40歲時再買一點，也是一個方法 ), [ 此外，20歲的經濟能力，到了40歲，經過20年自我增進賺錢能力的培養下，(專業能力的累進下), 40歲的經濟能力普遍會比20歲要強大 ] , 再輔以我在一開始(1)所提及的“自然費率商品”特性的保險商品做額度加深的輔助，做為第二層，最後，因個人階段性責任 (一般人假設在30歲成立家庭，35歲有小孩的這種情形下，個人階段性責任以這個例子的話，在 30 ～55歲 (小孩成年前) 是責任最沈重的時期)， 這樣的話，以「定期險」來做第三層的加強 希望大家能在「正確的保險觀念」下，針對自己的能力及需求，挑選適合你自己的保險商品！

[@comeonecapybara]

一個平民節目你要描述成萬民聽不懂，我也是醉了

[@樂天-o7j]

@@comeonecapybara 保險公司本身不就設計的讓大家都看不懂嗎 滿滿的文字陷阱

[@0910236314]

自以為觀念正確的業務 你很愛提自然費率那現在自然費率你自己業內的試算表就已經寫得清清楚楚 跟你當前買的終身險直接去比較你也知道目前的價差是多少 一樣風險概念 你最愛講的今天事情都沒發生 你用高額買1單位終身險得到的保障 跟你用一樣價格買6單位去做保障 試問哪一邊對抗風險的能力比較高? 你得大病一百萬的保額你夠支付? 今天得病定期原保障也可以繼續延續 那風險在哪裡? 你以為你買終身險用高額一樣去買6單位然後你得病以後對方就會給你加保嗎 講一堆似是而非的東西以為內行 結果風險不是一樣然後終身花更多錢去做一樣單位的事情 還強調正確保險觀念 你知道有良心的商人會賺不到很多錢 沒良心的人會賺到很多錢 少在這邊玩文字遊戲然後影響視聽群眾認知 你今天得病你以為買終身險就能繼續加保定期險 那你沒得病為什麼不先保好定期險 而去買只要1/6保障的終身險? 我最討厭保險業就是因為你們這種業務特別多

[@董穎璋]

很難想像有被拒保的情形發生！ 有錢不賺的道理嗎？ 通常被灌輸試著核保看看的觀念？ 然後就收到首期成功扣款通知。 好像沒有一點考慮的空間，感覺很差！ 然後等收到保單後才意識到不妙了！ 只有十天內可以做決定處理後續的問題，經歷過一次決不想再經歷第二次，就當買個經驗。

[@APPEALARMS]

還有一種是1萬元終身壽險附約醫療意外險癌症這是介於終身險和定期險中間的保險。最多可以保障到85歲。

[@FernandaPerng]

請問我是55歲女性，請問劉老師我適合買那種的癌症險？謝謝

[@小雯-y1q]

請問我的保險人員告訴我定期壽險一次買20年，20年價錢都不會調漲.我聽了實在不懂，定期不是一年一年買嗎？

[@MingCK]

不一定歐，有些定期壽險是保障10年、20年期間保費平準，不過年限拉長，相對的保費也會較高。

[@小雯-y1q]

@@MingCK 所以我也可以選擇一年一年繳保費就比較便宜囉！

[@MingCK]

當然沒問題啊，定期壽險有很多種，可以比較評估後再做選擇。

[@邱雅萍-t1s]

請問若定期壽險到期後年齡已達50歲了,壽險要怎樣保呢?

[@gigi5941]

原本要買終生 多存的錢 拿去定存ETF 不是更好 老了有更多可以分擔醫療費

[@huangsiera]

借分享喔 感謝

[@shadow-sz1xs]

定期險沒看過60歲後的費率嗎？ 退休後還會有錢繼續繳費嗎？ 各人認為終生跟定期都應該要有，而不是要則ㄧ，新生兒寶寶在保費低的狀況規劃終生20年滿期，後面可規劃搭定期補足保障。老了可隨著體況去把保額做調整。 不是什麼險種都應該是做終生，像壽險年輕我們賺錢養家壽險保障需要高，就可用定期壽險拉高。老了小孩大了壽險就只是需要個喪葬費。反觀像是長照險才是需要終生的。只能說這節目講的太不清處了

[@easyeasytalk]

請問可以講一集殘扶險嗎？最近整理保單，業務推薦我國X的保單，但我覺得高保費低保障，還要全殘才能全額補助，不知道這種險的意義是什麼...

[@EBCmoneyshow]

好的，我們正在規劃中，而您已經有了初步了解喔!

[@黃伯鈞-l6c]

JJ F 本身是從業人員如果想多瞭解可以私我

[@EBCmoneyshow]

kzbin.info/www/bejne/i6rNiJJupdhrgNE 失能險內容上架了 可以參考看看!

[@EBCmoneyshow]

月薪3萬怎買到千萬保障? 想直接跟鳳和哥諮詢討教有機會了~ 理財達人秀首場《劉鳳和實體見面座談會》👉bit.ly/2IMZowt

[@王士豪-g2t]

定期險年輕很便宜，當65歲、70後保費很可怕，而且大多只保到75

[@yincheng536]

但是如果62到72歲重大傷病要繳121萬得到才賠200不怎麼划算

[@陳宜伶-c7b]

買了終身。如何解套

[@周淑琴-h5x]

❤️❤️❤️ 劉老師我想成為您的客戶 我三個小孩都是小資一組 希望成全感恩功德無量🙏 祝福家庭圓滿萬事如意👍

[@風過留痕-j1o]

終身醫療險 繳了20年 能再拿回那一筆錢嗎?

[@程老師-t2h]

不一定，要看保險公司

[@jklhlkjlkn3072]

達文西手術、海扶刀 。 這2項健保應該要全額補助， 我會找個時間去跟陳時中商量一下。

[@jason105566]

商量得如何了？

[@gn00348224]

不懂劉先生為啥一直推定期險~~但是他沒說一件事~就是定期險都有年齡限制~~有的到80歲就不續保的問題~~但是終生險並沒有這個問題~~假如83歲後意外發生定期險不續保~~怎麼辦??終生險會貴~也有它的價值在~~因為沒人會知道你80歲後會不會用到~~

[@EBCmoneyshow]

有足夠的錢愛怎麼買就怎麼買。不要搞到完全沒資金做其他事。就這麼簡單。

[@倪辣北]

好喔～我買終身險～我付不出來給你付唷？要不要？現在這環境有活到平均男生掰掰年齡就要偷笑了～ 🤭

[@gigi5941]

定期險 多存的錢 就是負擔未來 也比拿去買終生好 然後再去投ETF賺股利 不是更好😂

[@weve650506]

終身跟定期費率只比30～50歲，太不客觀了。

[@yuanq5122]

想暸解實支實付跟長照險

[@KD-sv3pd]

珺如 觀念方向對了，但不是長照險 是失能險

[@黃廷卉]

如節目中25歲定期型保單，也可以套用在11歲小朋友嗎？

[@jeffery532]

看妳想為11歲小朋友做什麼樣的保障規劃，不敢說全部可以套用，但11歲的年紀保費一定更便宜，不知道有沒有回答到妳的問題點！

[@dolphin0921]

39歲。剛算了定期壽險1000萬要36500元/年，還真不是普通的點光明燈了，是一場法會錢了，可以有一集針對年齡增長該投的保單嗎？

[@ytbu]

保費才佔保額0.37% 超低阿 如果你真的需要壽險的話

[@HazeGolden]

那 終身壽險買到1000萬要多少?@@

[@dolphin0921]

Bushman Wang 你這樣說也沒錯，看需求做調整

[@dolphin0921]

和風煙景 要再多好幾個0

[@HazeGolden]

@@dolphin0921 那就對啦，壽險通常是針對負債或是子女教育金所做的準備 如果你有一千萬的負債，每年繳36500，當利息真的算還好，房債利息都至少十萬起跳了XD

[@郭大源-i7f]

我付了5年 終身險 新保險員叫我解約買定期險 解約了怎辦

[@0910236314]

認真回 通常五年認賠沒甚麼問題 定期險保障高費用低 你可以直接去計算你繼續付15年終身險保費 跟你買一單位定期險買20年 省下的錢存起來差額多少 20年後還是30年後(終身險)還你你存的這些保費30年後照正常每年至少2%通膨 那時候的錢價值已經直接少一半了 你定期險每年多省下來的錢存0050你看一下30年後差多少

[@zhangxuan6750]

一单位的保额是多少

[@eliz1222]

影片中說如果得原位癌定期險可以續保，那癌症呢？

[@boycechu220]

定期癌險和終身癌險在有出險情形下(符合理賠條件) 一次性理賠種類：理賠完後就解約，因為解約了，所以沒有定期險續保問題。 療程性理賠種類：因為癌症，有用到就賠，定期險保證續保。 除了產險公司以外，大多數壽險公司都是保證續保(條款有寫)

[@a5565545]

有錢選「終身」，沒錢選「定期」 有錢判「生」，沒錢判「死」

[@EBCmoneyshow]

只要是活著不管保險或是生活大小事都得好好規劃喔~

[@氏鳳杜]

音樂比你聲音大是噪聲不舒服

[@APPEALARMS]

定期險一年要繳一次要繳到無保障為止85歲 終身只要繳20年繳完就不用再繳了20歲

[@alita6434]

我40買齊雙實支一年期居然要5萬...

[@gigi5941]

我目前35歲 雙實支 大概3萬多 我覺得不貴 主要看買哪家 之前買的cp值都很高

[@XD-lf8bz]

可是 醫療險 實支實付呢?怎麼沒幫這個年輕女孩規劃呢?住院日額呢?

[@EBCmoneyshow]

月薪3萬怎買到千萬保障? 想直接跟鳳和哥諮詢討教有機會了~ 理財達人秀首場《劉鳳和實體見面座談會》👉bit.ly/2IMZowt

[@小葉-w3v]

可見劉爺爺記憶力不好了 做事做一半 哈

[@jathro9383]

實支實付都是定期的 要比較什麼 就是買跟不買而已 住院日額不就是前面終身醫療跟定期醫療嗎

[@s20821]

我終身醫療及終身癌症已經保了快10年....

[@user-wc5wf3ic5m]

你繳多少錢

[@banny5183]

請問老師在那個保險公司，還是工作室呢

[@EBCmoneyshow]

月薪3萬怎買到千萬保障? 想直接跟鳳和哥諮詢討教有機會了~ 理財達人秀首場《劉鳳和實體見面座談會》👉bit.ly/2IMZowt

[@River771123]

定期是多久??

[@samlin01994]

1年1約

[@EBCmoneyshow]

通常多是一年一約，但可選擇有保證續保產品。

[@郭岑安]

每個商品不一定，有的保到75歲，有的到81歲之後就不承保了

[@宇球-i2f]

上面()小字不對等

[@EBCmoneyshow]

這就是們這一期要比較的內容呦~

[@脫線戰鬧雞]

重點60-70歲還可以保嗎？

[@廖信光]

ㄊㄞ

[@rich8442]

以目前保險市場的保險商品 (現況), 60、70歲左右的人，若要新購買保險的話，恐只有「意外險」有機會，其他險種 ( 醫療險、健康險、大部份壽險 ) 可能就無法買，(因為已超過最高承保年齡)！ 部份壽險，60、70歲仍有可能購買，但是 [1] 體況是否仍為良好 (60、70歲大部份的人已出現很多體況問題 ) , [2] 保費一般會非常高 所以，還是要建議您，在您體況良好時，盡早做好您的保險及財務規劃，會比較好！

[@thenothstar]

有些公司有推出老人的保險~缺點是靠夭貴，這也難怪啦~! 因為老人風險超級高當然超級貴才會讓公司賺錢啊~! 公司不是做慈善的。

[@1394wong]

可以 但是費用非常高 保費可能是保額的數倍

[@EBCmoneyshow]

月薪3萬就能買到千萬保障! 想直接跟鳳和哥諮詢討教有機會了~ 理財達人秀首場《劉鳳和實體見面座談會》👉bit.ly/2IMZowt

[@riotsai]

所以70歲後要拿房子跟存款做醫藥費

[@ninathere]

沒錯，而且社會福利越來越好，老年人就醫的醫藥費本身變少，有房子又能貸以房養老保險（可貸下約市值一半），真的不需要買終身險

[@TheACCBCC]

就像有錢人不用買保險一樣

[@江文明-z7j]

定期與終身的價差.本來你就要去做別的投資. 例如:30歲男性 終身壽險100萬保額.年繳32500元 你用20年期定期壽險年繳3200元 價差29300元你很簡單.買你那家保險公司股票或是公股行庫股票.每年約有5%股息股利.這樣你到20年後你就已經有101萬的股票價值另外還有每年增加5%的股息股利. 到你70歲的時候你已經有283萬股票價值. 這時候你是要283萬價值的股票??還是你還需要這100萬保障呢??? 其實這個節目沒有這樣計算給你看.只用20年前的1錢等於20年後的1塊錢.你認為合理嗎??? 其實保額與保費的比例台灣目前是用第六回生命表計算的.都是用10萬分之幾的死亡率計算的. 假設:收的保費每年繳3200元有1萬人買這樣的險種=保險公司收3200萬保費 而死亡率假設有千分之一.就是有10個人出事死亡那也只有理賠1000萬出去保險公司淨賺2200萬.如果保險公司再將風險分散出去.因為怕發生大天災.死的人太多自己會受不了理賠. 那就可以將這些風險用.國內外再保險的方式將風險轉嫁出去. 保險公司就可以穩穩地賺這些價差.

[@小娜小娜]

@@ninathere 未來，難說，明天，難講。

[@babyuna4999]

照這樣講 老了之後生病卻要花自己辛苦一輩子賺來的錢嗎？ 有錢沒問題！ 但如果老了之後沒錢呢？是不是就會連累了兒女？ 我認為在有能力賺錢的時候 就做好保障還是比較好的 。

[@boycechu220]

想要年輕與老了都要有"足夠的保障"，那現在會花很多錢。老了還要考慮通膨與賠不賠的問題，因為醫療技術改變，不符合條款就不會賠了。

[@彰-l2b]

省下的大筆保費沒辦法做好的運用，最後還是沒錢也是該檢討的生活方式

[@小娜小娜]

年年繳固定保費，20年就繳完 通膨要有感二十，三十年。終身險未來餐，也許現在吃不到，有保真安心。

[@boycechu220]

滿像郭采潔的XD

[@莫小寧]

我的終身醫療險沒用到繳的錢死後退回 定期險只是死亡才有理賠吧 應該與終身壽險對 且我只保在生用 不管死後 錢都繳不起了 還管死後嗎

[@EBCmoneyshow]

小編覺得，如果年輕時經濟能力較不足，或許可以多用定期險投保，也較不會造成太大負擔，若日後經濟較為穩定，就可以考慮搭配一些終身險做準備

[@fong1874]

請問像劉鳳和大哥講的醫療,意外防癌都用副約比較好,那主約需要用甚麼比較好呢!

[@rich8442]

視你的需求 指的是 … 你過去保險已買了哪些？買多少額度？你的年齡 (是否需要承負家庭大責任 /是否是家庭主要經濟供給者)？你的工作屬性 (內勤/外勤/需要國內外奔波或國內跨縣市高頻率奔波) / 你的經濟能力 / 是否有其他負擔 (例如：是否目前家人有人重疾 / 貸款 等等 負擔 ) 主約，可以「壽險」、「醫療險」、「健康險」、「失能險」、「長照險」… 等等 保險規劃，一定要「整體規劃」, 不要想買什麼就買什麼，這樣容易造成保險空窗(保險漏洞)或保險重疊太大 做好整體規劃，即使無法一次做足，也可3年、5年漸次補足 除了保險規劃之外，強烈建議也應著重財務規劃 進而重整自己平時生活的花錢習慣 (想要/需要) 及 花錢順序 財務，它是整體(一體)性的，彼此相關、也彼此相 牽連

[@thenothstar]

主約通常是少額終壽~因為主險用終壽相對便宜。

[@thenothstar]

而且終壽必定用到，額度少少夠棺材本就好，若真有需要給家人的剩下可以用定期壽去補。

[@fannyamei]

當然是壽險死亡險啊

[@insist99]

定期險是自然費率。年齡越大保費越貴。

[@TheACCBCC]

insist99 也不會多貴 比什麼終身險便宜多了

[@蔣裔]

@@TheACCBCC 真的嗎😱😱😱

[@蔣裔]

@@TheACCBCC 那感覺很多的人都陷入終身的迷思

[@劉阿嘎-h8r]

🥰

[@劉先生-s9z]

元大不良業務王世琦

[@xmen883]

說那麼多沒用！一句話：人要有錢！

[@杜東原]

講白一點 如果一年的保費幾千塊都繳不出來 那就廟裏的光明燈多點一些吧！

[@priscillayen5406]

台灣的健康保險就,是賺💰的生意簡直是玩家家酒，例如這集癌症保，例如這期節目終身保每年$4000、 20年就全保，現在的一百萬元，20 年後等於約20萬，如要鏢把治療賠10到20 萬，也就是現在的2萬到4萬，朋友們健保不再付的鏢把每星期約4到5萬，老兄，妹妹，你不如把保費買禮物給你親愛的

[@聋哑林婆婆]

好，我继续去搬砖

[@APPEALARMS]

我年收60萬(人均中位數)，買不起11萬保費的終身保險，你瞧不起我(大多數的就業者)嗎?

[@蕭伯偵-p9p]

你說為了7，8十歲時的需要，那就70歲再買就好，試問70歲要如何買，或若有體況要如何買，以後聽你建議的人，到時醫療給付都找你劉先生付可以嗎？說話不用負責任，你厲害！

[@boycechu220]

你可能沒清楚劉先生在說啥....他意思是若你可以預測你70歲才會生病，那就70歲之前再買就好....是有個前提

[@fannyamei]

就算是買終身的, 到期了，仍然每一年都還要付副險的錢，我的就是這樣，年老了，現在最大的到80歲也有保醫療險的保單，大部份都是只保到90歲啊

[@kuohsingchen9470]

兩個美女，內容是沒啥聽，視覺就賞心悅目

[@EBCmoneyshow]

內容真的很精彩!! 多看幾次一定很受用!!

[@westlife748]

一位是少女、一位是熟女

[@TssWade]

定期老了沒保障 終身老了有保障 看你怎麼選 一個到80歲重病不會給家人帶來負擔 一個到80歲重病家人逃跑的逃跑沒錢的沒錢 看你想怎麼過晚年生活

[@EBCmoneyshow]

但也要注意終身險的負擔，會不會影響到目前的生活，如果生活中就無法負擔終身險保險費，一旦保單中途要解約，保障都會應聲中斷。

[@David79825]

還有，通貨膨脹

[@Rick-p1k]

還有終身理賠單位的金額很少！到那時你會想哭！

[@comeonecapybara]

這說明了你根本沒把這節目完全看完

[@alexd.5251]

光看妳點濾紙咖啡 就知毫無健康風險意識 保啥險… 也救不了妳

[@Max-xo4xm]

濾紙早就被證實沒有濕強劑不會致癌了...我才真的是救不了你