Předčasně splatit hypotéku? Raději ne...

Proč se nevyplatí předčasně splatit hypotéku? Především hypoteční úvěr představuje nejlevnější peníze, na které domácnost dosáhne. Ale nesplácet hypotéku předčasně je i bezpečnější.

[@faktores428]

To je blbosť. Ak si budem skracovať dobu splácania , tak pri 20 000 na 20 rokov pri 4,3% preplatíte 9850 tak že máte vrátiť 29850 ak budete ročne vkladať 2000 mimoriadne vklady tak máte to splatené za zhruba 8 rokov a preplatíte 3300 .... dlhu sa chcem čo najrýchlejšie zbaviť a nie robiť na banku. ( Na 20 rokov si dávame preto aby sme mali nízke splátky a mali z čoho žiť a nejakú zábezpeku, potom z toho čo našetríme = musíme šetriť na mimoriadnu splátku tak sa podľa finančnej situácie môžeme rozhodnúť dám mimoriadnu 1000 - 2000 - 3000 ) Ináč povedané vždy mám peniaze na kúpu novej práčky.

Kdybyste místo mimořádné splátky a zkracování doby splatnosti levného úvěru peníze investoval, byl byste na tom po dvaceti letech splácení finančně lépe než při zkracování doby splatnosti. A nemusíte investovat ani s dynamickou investiční strategií s výnosem kolem 8 % ročně, stačí vyvážená s očekávaným průměrným zhodnocením kolem 6 % ročně. O tom to je. Pokud je ale vaším nejvyšším investičním výkonem odkládání peněz na spořicí účet, tak máte pravdu, splacení hypotéky je lepší řešení.

[@mbican]

Naopak, vytáhněte z domu co nejvíce equity jde, úroky jsou nízké

Vytáhnout ano, jen nenechat ležet na spořicím účtu.

[@pe0tr]

Nyní fixace 2% po skončení cca 6%, zbývající doba splatnosti 2 roky. Když splatím předčasně vyhnu se navýšení což by dle kalkulačky dělalo 25k/rok tj. celkem 50k do konce. Vyhnout se tak přiškrcení rodinného rozpočtu díky větším splátkám hypotéky se vyplatí ne? Díky za názor!

Za daných podmínek, zejména při zbývající splatnosti 2 roky, se předčasné splacení určitě vyplatí. Na takto krátkou dobu není rozumné investovat dynamicky a konzervativní investice úrokovou sazbu hypotéky nepřekonají.

[@czechmonca]

Zdravím, pokud se dnes hypotéky pohybují u 5 - 6 %, stále se nevyplatí splatit hypo předčasně? (Pokud by to byl investiční byt) - do pěti let splatím vše a potom "vybírám nájem"?

Nevyplatí. Proti tomu aktuálně stojí úroky na spořicích účtech, kde lze dosáhnout na 5 %, navíc hypotéky pravděpodobně do konce letošního roku zlevní na cca 4 - 4,5 % a budou dál zlevňovat. A vlastní peníze lze využít (investovat) efektivněji než s výnosem odpovídajícím úrokové sazbě hypotéky.

[@czechmonca]

díky za odpověď, takže byste např. zbylých 500k zaivnestoval a doufal alespon ve zhodnocení 6 %, aby to bylo víc než spořák? :D

[@GameGame-iy9tz]

Při předčasném splacení je ještě neviditelný náklad obětované příležitosti, kdy třeba za danou sumu můžu koupit aktivum pod aktuální tržní cenou a tento obchod bych neuskutečnil při nedostatečné likviditě.

Ano, to je pravda.

[@GameGame-iy9tz]

​@ A ještě další věc jsou odečítatelné úroky z hypotéky u vlastního bydlení. Tzn reálnej úrok není 2% ale 1,7%.

@@GameGame-iy9tz Souhlas. Daňový polštář je také významný.

[@jakuburbanek5405]

,,425 Kč měsíčně, to není zrovna velká úspora"... 425*12 měsíců*25 let = 127 500 Kč. To je docela dost, nemyslíte? Nehledě na to, že kdyby dotyčný částku pravidelně investoval, mohl by tak peníze jednak zhodnocovat a jednak si tvořit nějakou rezervu.

A nebo může investovat oněch 100 tis. Kč, které "nevyhodí" na splátku hypotéky a rezevu bude mít rovnou. A o to jde.

[@investicedh]

@ Přesně. 100 tis zainvestovaných 5 % ročně (tedy hodně konzervativně) Vám vynese 5 000 Kč ročně, což je vpodstatě stejně jako celá úspora na splátce. Když těchto 5 000 Kč reinvestujeme, tak dosáhneme složeného úročení, tedy po 25 letech jsme na 338 635,5 Kč, což je skoro 3x tolik, než můžeme spořit. Navíc při 25 letém investičním horizontu, můžeme bezpečně investovat s výnosem i 10 %, kdy bychom skončili s 1 083 470 Kč. :D

[@spicipes-investovanidoakci3191]

Hypotéka = otroctví. Pokud se investice nepodaří, dluh zůstane. Bezriziková investice s velkou likviditou, která překoná úrok z hypotéky je těžko dostupná. Investovat s rizikem peníze určené ke splacení hypotéky považuji za velké riziko. Dále nynější situace ukazuje, že vše se může celkem rychle změnit. Je dobré to důkladně zvážit. Já nyní mám hypotéku, kterou bych mohl doplatit a nedoplatil jsem ji, ale jen díky tomu, že je to pro mě bez rizika a dodatečných nákladů. Strategie co nejdříve umořit dluh mi přijde výhodná už třeba jen pro větší psychickou pohodu.

Ano, pro vysoce konzervativní lidi to může být vhodné. Pokud peníze držíte s výnosem pod úrokem hypotéky, tak se ji doplatit může vyplatit (za předpokladu, že zbyde i po doplacení dostatečná finanční rezerva). Ovšem z finančního pohledu se jednoznačně vyplatí nedoplácet (ponechat rezervu) a peníze investovat. I za cenu kolísavosti investice. Přeci jen hovoříme o investičním horizontu v řádu desítek let.

[@hhhruska]

Kdyz uz ma nekdo psychicky problem s dluhem, tak existuji i protiinflacni dluhopisy nebo dokonce i sporici ucet mi nese vic nez splatit. Mi letos dela rozdil uver a investice 39,5%. Jedine co muzu litovat ze nedluzim o par milionu vic. Vynos z investovaneho dluhu mi pokryl splatky na nekolik let

[@hhhruska]

A to meni vynos z krypta, ten mi udelal jeste o nejake procento vic, jen prazska burza

[@pitaml]

Taky jsem nad tim premyslel a nakonec jsem investoval,ovsem Vas priklad je na snizeni splatky,otazka kolik penez by jste usetril za predcasnou splatku na zkraceni doby splatnosti treba hned po roce, kdyz ze zacatku platite vic uroku nez umor. Kdyz jsem zadal do kalkulacky 100k predcasne splaceni na zkraceni doby, tak po necelem roce co mam hypoteku bych usetril 72k na urocich..to je celkem dost, co myslite?

Nezapomeňte, že tolik uspoříte za řádově 30 let. Kdybyste 100 tis. Kč investoval s průměrným výnosem 6 %, tak za 30 let na výnosech (při jejich reinvestici) vyděláte 474 tis. Kč.

[@pitaml]

Díky za odpověd. Jsou tady ETF co dělají pruměrne i třeba 10% ročně. Na trading 212 jdou momentalně koupit jen v librách. Nevadí když je koupim v této měne?

Jen pozor na očekávání podle minulého zhodnocení. Nevím, o jaká ETF se jedná (zda dostatečně široká), navíc jsme prožívali periodu s nebývalým ekonomickým růstem (spojeným s růstem trhů). Proto bych byl v očekávání do nejbližší budoucnosti (cca 10 let) konzervativnější. Při investici v jakékoli jiné měně podstupujete měnové riziko. To podle mého názoru (a s některými investičními poradci o tom vedu spory) není na dlouhém horizontu podstatné, viz kzbin.info/www/bejne/fpTSc5R8rpmjrMk Také pozor na to, že je rozdíl měny, ve které se dané aktivum obchoduje (ve vašem případě britská libra), a měna, která dané aktivum ovlivňuje. Např. u ETF na brazilské akcie obchodované v USA bude udávat cenu v USD, ale měnové riziko bude v brazilském realu, pokud se nebude jednat o ETF, které je do amerického dolaru zajištěné.

[@FreedeerF]

pobavilo mě, "podle toho, kolik banka počítá dní v roce" Ale vážně, když pominu investici/rizikovost, tak celková částka se sníží při předč.splacení a peníze lze poté využít jakkoli ergo nerozporuji Vaše argumenty, ale je spousta domácností (nebo i hypotéka jako druh investice na např. podnájem), kdy se jednoznačně předčasné splacení vyplatí. Mějte se hezky

Ano, jsou případy, kdy se předčasné splacení "vyplatí". Např. pokud je člověk naprosto averzní k riziku. Nebo pokud mu schází finanční gramotnost.

[@FreedeerF]

@ Přiměte, prosím, argument, že se na to dívám tak, že pokud meziročně splatím hypotéku o + dejme tomu 50 000, tak neplatím hypotéku 30, ale třeba 13 let, pak mi již byt na pronájem generuje čistý zisk. Možná jsem, jak píšete, finančně negramotný, ale můj pohled je takový, jaký jsem popsal výše.

[@paragan3169]

@@FreedeerF Ano jste finančně negramotný.

[@FreedeerF]

@@paragan3169 a připsal jste velmi validní argumenty, jste jednička...nic, neobtěžujte se s komunikací a užívejte svoji finanční gramotnost, realita mi potvrdila můj názor a víc mě netrápí

[@paragan3169]

@@FreedeerF Pokud mám půjčenej milion s úrokem 2%. A na účtu mám 1 milion korun, tak je nesmysl splatit hypoteku předčasně, když si ten milion můžu dát třeba na spořící účet s úrokem 5-6% a můžu inkasovat zisk z rozdílu mezi úrokem hypoteky a úrokem spořáku. Nevím, co kdo na tom nechápe. Je to prostá matematika. Splať to předčasně a přijdeš hned první rok o 30 tisíc ze zisku z rozdílu úroků.

[@VesnicanMax]

I když jsem bral hypotéku srpen 1,9 procenta rpsn a za čtyři roky mi končí fixace Kdy bude úrok třeba 5% Stále se mi vyplatí nesplácet a raději dát třeba peníze na spořící účet?

Na spořicí účet se vám peníze vyplatí dát pouze v případě, že budou úroky vyšší než úroky z vaší hypotéky. Ovšem vzhledem k tomu, že hypotéka je produkt na desítky let, tak se vám vyplatí místo mimořádné splátky prostředky investovat. A nebo využít na jiný cíl, který máte stanovený v rámci vašeho finančního plánu.

[@VesnicanMax]

@ tím pádem by mi dávalo smysl dávat měsíčně peníze třeba do US500. Jenom bych tedy musel předpokládat, že se Amerika za těch X let nedostane do nějakých vážných problémů.

@@VesnicanMax Nebo vložit do širšího portfolia složeného nejen z akcií, ale i dluhopisů (firemních, ne státních), které již přinášejí vyšší výnos než onen úrok z hypotéky (jen firemní dluhopisy je vhodné buď nakoupit přes fond, nebo dobře vybírat...).

[@frantisek2597]

Skvělá informace, děkujeme. :)

Děkuji :-)

[@armanidesigner]

Rovnako sa oplati za pozicane peniaze investovat do ETF, akcii a kryptomien, ale plati to len kym rastu. Dalsia vec, ze fixacia uroku hypoteky je par rokov a potom sa moze urok dramaticky zvysit, pri vysokej inflacii (je ocakavana) CB zvysi uroky a tym sa zvysia uroky hypotek, to moze zmenit aj dopyt po nehnutelnostiach. Posledna vec, za 30 rokov pocas ktorych sa splaca hypoteka, moze prist ten co ju splaca 2-3x o pracu, v priemere je kriza kazdych 10 rokov, potom je otazka, ci to bude vediet splacat a ci mu stoji za to riziko insolvencie, zvlast ked za 20-30 rokov klesne populacia vdaka znizujucej sa porodnosti a je otazka ako to ovplyvni ceny nehnutelnosti.

"ale plati to len kym rastu" - potíž je v tom, že dopředu nikdy nevíte, jak se budou ceny vyvíjet. Můžete pouze odhadovat. Na ztrátu zaměstnání i na mimořádné výdaje je proto vhodné mít dostatečnou likvidní rezervu, tedy optimálně 3 - 6násobek měsíčních příjmů domácnosti. Pak ani ztráta zaměstnání příliš neohrozí schopnost splácet. Ale máte pravdu, že určité riziko je tu vždy, stačí, když se sejde několik nepříznivých okolností najednou.

[@paulrey8036]

Když bude někdo dlužit posledních 100tis a bude mít naspořeno 100tis, úrok je 2%, inflace 2%, a povinné poplatky s vedením účtu a pojištěním budou třeba 2000 kč/rok, pak rozdíl mezi splacením a nesplacením je v následujícím roce 6%. Tedy pokud někdo neumí lépe investovat, předčasné splacení je výhodnější.

Nejde jen o zhodnocení, ale i třeba o udržení dostatečné finanční rezervy domácnosti nebo o jiné výdaje, které potřebuje/chce rodina uskutečnit. A pokud argumentujete tím, že někdo není schopen/ochoten investovat dlouhodobé úspory se zhodnocením nad inflací, tak je to spíš důvod k dalšímu vzdělávání a získávání informací, ne ke splacení hypotečního úvěru. Ostatně to je jeden z důvodů, proč jsem začal publikovat tato videa.

[@paulrey8036]

@ Pokud někdo např. půjde do důchodu, nebo jinak se mu sníží příjmy, tak je to pro něj výhodnější. Kupovat nic nechce, na další větší investování nemá, proč by se tedy měl dívat na Státní okrádání inflací, když může předčasně splatit - ten rozdíl je 6%. A pokud je to nějaký mladší a investor, pak by se mu to vyplatilo asi také, protože tu současnou splátku může použít pro vyšší úvěr...

@@paulrey8036 Ano, můžeme se bavit o jednotlivých (poměrně řídkých) případech, kdy se mimořádná splátka může vyplatit. Stejně jako u všeho neexistuje jen jedna ideální cesta pro všechny. To, o čem hovořím ve videu, je platné pro naprostou většinu lidí. A mimochodem - pokud se nechcete nechat "okrádat" státní inflací, jak píšete, tak byste rozhodně neměl hypotéku splácet, zejména v současné době. Úrokové sazby jsou nižší než inflace, takže na vámi proklínané inflaci ještě vyděláte. "A pokud je to nějaký mladší a investor, pak by se mu to vyplatilo asi také, protože tu současnou splátku může použít pro vyšší úvěr..." - v tomto netuším, co chcete říci... že když splatíte hypotéku (nebo její část), tak si budete moci vzít vyšší úvěr? To nedává smysl, protože když nesplatíte, tak vyšší úvěr nebudete potřebovat (budete mít peníze).

[@paulrey8036]

@ Právě kvůli té současné době, kdy inflace zřejmě poroste rychleji se to tomu předdůchodci vyplatí splatit o to víc... A nemusí to být jen předdůchodce, může to být kdokoliv, když ztratil nebo ztratí práci a to právě "zejména v současné době".. Ten rozdíl se zvyšuje s každým procentem inflace... Pokud je to mladší a investor, tak když se zbaví té současné splátky pomocí 100tis, která je vázaná na řekněme ten 1 mil, tak si může půjčit další 1mil - tzn. pro takového investora je to opět výhodné, vždyť i Ty sám říkáš, jak je výhodné si půjčovat levné peníze, tedy pokud splatí bude mít o 900tis více než když nesplatí... (dostane nový úvěr...)

@@paulrey8036 Proč by měl člověk splácet 100 tis. Kč a půjčit si 1 mil. Kč, když si může půjčit rovnou 900 tis. Kč? To nemá logiku (pokud by tedy nesplatil dražší úvěr a nevzal si levnější, ovšem pak by mohl rovnou celý úvěr refinancovat, a to už se bavíme zas o něčem jiném). Takže... člověk, který je před důchodem, má likvidní prostředky 100 tis. Kč a úvěr 100 tis. Kč by podle vás měl vzít veškerou svou likviditu a splatit úvěr? Tím by mu sice o splátky úvěru klesly výdaje, ale celkově by se mu zvýšilo riziko. Stačil by výpadek příjmu (nezaměstnanost) nebo mimořádný výdaj a nebude mít, z čeho platit.

[@karbossss]

Celé to dává smysl pouze tehdy, bude-li 25 let úrok 2% což se samozřejmě nikdy nestane, už teď je to přes 3% a dal to poroste :)

Dává to smysl při takovém úroku, který je nižší než výnos z dlouhodobých investic. A to je prakticky jakýkoliv.

[@Mates1CZ]

Špatné argumenty. Logika je, že nedává smysl předčasně splatit na ušetření těch úroků - to ano. Ale předčasně splatit může rozhodně dávat smysl. Kupříkladu já předčasně splácím, abych měl na dané nemovitosti dostatek pro americkou hypotéku. Proč? Protože chci dlužit na investičním bytě, ne tam, kde budu žít. (V cizině.) Takže určitě najdu hned 7 dalších důvodů, proč předčasně splatit. Prodej nemovitosti - bez zástavy bude rozhodně snazší a atraktivnější. Zvýšení kreditibility - v mém případě dostanu lepší hypotéku než současnou díky plnému splacení předchozí hypotéky. (Z jedné nemovitosti dosáhnu na dvě další.) Zhodnocení peněz v nemovitosti. Zvýšení zástavy o nabytou cenu nemovitosti - nyní mohu jednou hypotékou vytáhnout o 2000000 více, než kdybych bral hypotéku jen na zbývající jistinu. ...

Nic proti, ale když splatíte hypotéku na nemovitost, abyste měl na dražší americkou hypotéku, tak se vám to nemůže vyplatit. To už je lepší hypotéku předem nesplácet a místo americké hypotéky budete mít hotovost. Ale možná jen zaměňujete pojem "americká hypotéka" (kzbin.info/www/bejne/q4jFfqmtpM15n6c) a hypotéka na investiční byt... Prodej nemovitosti s hypotékou je (téměř) stejně komplikovaný, jako prodej bez hypotéky. Jen část peněz od kupujícího nepůjde vám, ale vaší bance. Jedná se o naprosto standardní transakci, která cenu ani kredibilitu nesnižuje. Navíc v některých případech (pokud máte levnější hypotéku) to může být i výhodou, pokud se podaří s bankou vyjednat změnu dlužníka místo splacení hypotéky při prodeji nemovitosti. (Kupující si nebude muset brát dražší hypotéku, ale převezme vaši.) Pokud žijete ve Spojených státech, tak ano, po splacení jedné hypotéky dostanete lepší podmínky u další. V Česku to tak jednoznačně nefunguje... ale můžete mít výjimečnou zkušenost. Zhodnocení peněz v nemovitosti je spíše záporné a investice do nemovitosti se vyplácí zejména právě především pákovému efektu hypotéky. Pokud chcete na nemovitostech vydělávat, místo splacení předchozí hypotéky se vám (máte-li dostatečnou bonitu) vyplatí spíš využít hotovost, kterou neutratíte na mimořádnou splátku stávající hypotéky, využít jako vlastní zdroje k získání hypotéky na novou investiční nemovitost. Vzrostla-li cena nemovitosti, můžete si hypotéku navýšit i u stávající banky/při refinancování hypotéky k jiné bance. Nemusíte ji splácet a čerpat novou. Těším se na vaše protiargumenty.

[@Mates1CZ]

Kupoval jsem nemovitost za 3700000, po splacení si budu moci vzít hypotéku na 7000000 - tady padá váš argument negativního zhodnocení. Byt se mi již zdvojnásobil. Takže se mi vyplatí hypotéka na tutéž nemovitost více, než řešit pravidla a půjčky v cizině. Dle pravidel banky a dle provedených výpočtů na současném kreditu dosáhnu na vyšší hypotéku, než by mi jinak dali bez splacení hypotéky. Ve výpočtech na dosažení hypotéky zohledňují již dvě současné hypotéky, co mám. Opakovaně jsem si potvrdil, že splacení mi dá výhodnější pozici další hypotéky.