得罪保险销售的视频: 为什么买保险不是投资?我买保险的原则是什么?

[@MoneyXYZ]

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[@quake0day]

说的太好了，估计这个视频会动了不少在美华人的奶酪（毕竟在美华人常搞的副业基本上就是地产销售，保险销售和保健品销售这几样）。大部分卖保险的都会承诺给你一个很好的收益，并用复利的概念给你洗脑。其实稍微了解下投资就知道，这个保险理财产品是不公平的，你出卖了你长达十多年的机会成本，换取了微不足道的所谓的“稳定”的收益。一般上钩的人都是对投资一窍不通，不愿意学习，并且对风险非常厌恶的人（换句话说，就是好骗的老实人）。当然了，你在合同上签名的那一刻，你也就变成了卖你保险的那个人的一个“供血者”，就再也逃不出了。如果你不同意我说的，那么我建议你去把你买的保险的条款输入给ChatGPT，让它帮你分析告诉你这个产品实际的年利率，即使你有这一个看起来不错的总体7%的年利率，你也要清楚，这个是你牺牲掉了你大半辈子的机会成本（对于大部分人就意味着你注定无法通过投资跃升阶级），并且一般前5年左右都是完全没有回报的（意味着你自己在牛市中选择自己创造一个熊市并在里面投资），这个是和那个经纪人给你洗脑的“复利”的优点是完全相反的。

[@qida2937]

现在一些保险公司升级销售了：除了要洗脑保险理财产品。对于一些人群，会诱导他们向保险公司贷款买更高额的理财产品。理由是贷款的费用可以抵税（北美高税收）。

[@dzgzpy]

哇 Ray总结得很好 我副业做保险经纪 但绝对不是被金字塔销售洗脑的经纪 15:20 处 1.是指term life，critical illness等保险。2. 是personal health & dental plan，如果有公司可以通过公司购买，这样能作为公司的一expense。3. 是所谓的保本基金 在加拿大叫做seg fund。4. 在加拿大一般就是分红人寿 par life 或者 万能人寿 universal life。 确实1和2是最值得买的，3和4 需要按照经济情况和风险承受能力去考虑，不要轻易听信保险经纪的忽悠，把保本基金和分红人寿吹上天。😂😂😂

[@8511160]

2没有公司补助听起来也不用买吧

[@jijiwaiwai6747]

说得很好 多年来我就是秉承这个原则 保险和投资分开 从来不听那些经纪的忽悠 感觉周围那些买这些产品的人 都不是financially savy的人

[@xuno]

這部片看了兩遍，非常有幫助，謝謝Ray

[@YanqunXia]

感谢Ray，你把我这些年究竞买不买人寿保险的困惑，一下子搞清了，又如醍醐灌顶。感谢你！

[@tsubasawolfy]

開頭說的那種投資跟保險混為一體的東西十幾年前在台灣就很盛行，畢竟當時大多數人對投資沒什麼概念。現在這種投資型保單因為利率的降低跟通膨變的超不划算，但還是很多人會繼續買。因為對他們來說把錢存到自己看不見的地方避免花掉，又有未來期望值很吸引人。跟他們說定存勉強打平通膨又說會想去花掉，丟債領息又說風險比定存高。人類的心理需求跟實際損益脫鉤這點真的很奇妙。

[@frank-i7g7d]

非常感谢，发现你的思考方式很多都触达本质。 身边有很多人都乐于购买投资类保险，尤其是视频开头提到的保本保险。😂

[@jzhou7138]

如果一个人没有理财能力, 平时花钱又不节制, 这种保险也算不错的.

[@hankho7476]

講解得非常詳細,也跟我個人對保險的理解與決策一致。

[@Panda-gu9wz]

大讚博主，全是給自己同胞的良心話❤❤

[@jackson1012-x8e]

英雄所见略同 我曾经和重疾险和储蓄险的agent聊过 最后我都决定不买 逻辑和你说一样 不过你的逻辑更完备一些🎉

[@airfanplays3281]

前一阵好好研究了一下IUL，搜集了很多资料，最后没有买。 这个视频是我看到的对IUL分析得最清楚无私的。

[@nicklinenglish6234]

哇嗚，你真的很棒，無法認同你更多。謝謝你!

[@miku3920]

用股票來領利息、用債券來賺價差、用保險來儲蓄，都是很神奇的事

[@hsuehyuanchang]

都很合理

[@Tsuri-robot_No.317]

沒什麼神奇的啊，就像股市中有的人賺的是零和博弈，有人賺的是市場膨脹，有人賺的是企業價值，標的一樣，玩的遊戲不同，看事情的模型不同罷了

[@黃道明-n7t]

你一定有聽周冠男冠男教授的演講

[@姚榮法]

我是台灣的保險業務我跟客戶說明商品時的觀念也十分類似，但是並非每個客戶都想要自己投資，這些客戶資金原本在客戶不自行投資的前提之下，考慮機會成本把錢從銀行拿到保險公司反而是增加獲利的且同時要考慮稅務問題、人性問題，我會請客戶別把保險當成投資但這並非一個毫無價值的商品，保險業務之所以讓很多人排斥就是因為很多業務利用資訊不對等、欺騙的手段來銷售。

[@Mskickdesk]

美國有一些賣IUL的保險公司其實是有直銷結構的，他們會用免費理財課程去吸收下線，賣出去的保險也是層層分潤（可以想像多少隱藏費用在裡面）。另外他們似乎也在利用保險在獎學金計算上被免除的特性，把財產都轉移到保險內，讓小孩可以去申請有財產限制的獎學金（但是跟隱形費用比，真的有省到嗎？）。還有這場跟保險公司的對賭中，因為時間過長，購買人有時都會高估自己在10年20年後的繳款能力，最後是因為繳不出保費，反而蒙受違約罰金。不如量力而為直接投資方便運用的指數基金

[@RedPPP]

很喜欢这期视频！你分析了保险的本质，特别是那句"让保险回归保险本身"说得太对了。不过我发现视频里没有谈到保额这个话题，作为一个经常纠结保险的人，我特别想知道你是怎么思考保额的问题的。毕竟买多少保额，直接决定了保险能不能真正帮我们抵御那些你说的"灾难性后果"。也希望你能在后续的视频里聊聊这个话题！谢谢啦！

[@MoneyXYZ]

这个要看具体问题了。我买的都是高的保额。但是原则是保额够用就行。但这个“够用”需要仔细考虑。宁可多估，不要少估。

[@Bob-s4v3k]

不只是投资保险包装，其实很多所谓的高端理财产品，也就是把常见的指数基金、债券包装的高大上。

[@zhengwang6774]

爸两个清晰的产品组合在一起，再利用客户知识不足，赚取部分投资收益以及所谓的管理费用。有些产品组合可以产生1+1大于2的效果。但保险及投资的组合不是。

[@大根哥]

把您的所有视频看了两遍，也作为一个刚步入社会的年轻人开立了香港卡和ib账号，在您发布这条视频之前，我就总是在想我的安全边际是什么，什么是我“触之即死”的领域，于是我就想着给我的父母买一份保险，观念和你不谋而合，就是让保险回归保险属性，你彻底改变了我，RAY，而且我发现我们的成长经历也有惊人的相识，但是我现在苦于无法进行原始资本积累，非常痛苦。想请问您我该怎么做，怎么发挥自己的disadvantage

[@leojesselivermore]

延遲滿足，把所需花費降到最低，將一切獲得的薪酬存下來，每月個定投投資標普500指數 VOO或者風險高一點的納指 QQQ。

[@大根哥]

@@leojesselivermore 谢谢您的建议！我已经在做了，节俭并且复利，目前为止已经看完了四本关于指数投资的书籍，但是在keep buying一书中提到了，如果被动收入小于主动收入，我应该把重心放在提高主动收入上，现在我就是提高不了自己的主动收入，我在国内一家500强制造企业上班，月薪只有8000

[@大根哥]

@@leojesselivermore 谢谢您的回复！这相当的正确，我已经在做了，并且已经看了四本关于指数投资的书籍，但是在《keep buying》一书中提到，如果被动收入小于主动收入，我们要把精力放在提升主动收入上，我目前在国内一家500强制造企业上班，月薪只有8000，我不知道该怎么提升自己的主动收入

[@alco8864]

不用緊張，不要攀比，學習怎麼賺錢，改變你可以改變的

[@alco8864]

改變你可以改變的，例如環境，或是學好英文

[@LevelingWealth]

老粉了，先说明我是经纪，可以认为我说的话有倾向性但是还是忍不住说明下事实情况。首先保险公司投资标的不只是股票，股票占比其实很小，其次能接触到的投资种类是你身为个人根本买不到的，譬如一级市场，这样保险公司能获取的回报其实比个人高得多。其次个人定投坚持20年我个人觉得只有不到1%的人能坚持到，看下历史，即使是美股也存在很多十几年无法回本的情况2000-2014，99%的人坚持不到10年就心态崩了，同期保险可以给到稳定的收益 8%有时10%以上。 细说还有很多税务优惠以及福利规划的优势，这个功能性是任何投资没法达到的，我认为分红保险是最适合普通人的长期投资，注意没有之一。博主可能是年纪还没到考虑遗产规划的地步，做更长期规划的时候就知道我在说什么了，想省税对个人来说几乎没有什么更多的产品选择，找专业人士规划其实大概率就是卖给你保险呀，除非corp level有得玩。说到成本，其实可以看到irr测算，这是纯当作投资产品来看的。 缺点当然有，锁定前几年流动性，这也是保险公司能赚取超额利润的根本。

[@wataruik2244]

同意。分红保险债券占比90％+ 股票占比1％。对于能否坚持定投的人，不能更加认同了，根本没有几个可以坚持做到的，面对股市的起起伏伏，太多人没有足够的心理素质去坚持定投。我买分红类保险给家人，我万一意外走了，他们连股票账户都不会登陆，登陆了也不会用，不期待他们可以像我一样去做投资理财，只有分红保险，我的人寿险和留下的钱能保障他们的生活。分红保险还是很适合不懂投资理财的人的。

[@WallaceZHANG-c1s]

一直没有想明白的是，如果稳定收益8-10，那么为什么保险公司不使用资金成本更少的商业贷款（通常只有5个点以内）？

[@雷神梁爽]

講得很好 之前癌大也是這樣的概念❤

[@gaoxuyan]

视频逻辑清晰，我是一个特不会表达和没有逻辑的人，愁死了

[@ygjyrsh]

三年前买了IUL，绝对是个骗局，扣掉费用这三年的收益只有1-2%，宣传追踪sp500的收益根本大谎话。当初经纪人宣传卖保说是可以投资，现在经济人说这是保险别指望很高收益。交了3万刀违约退保了，算是学了个教训。

[@QuinnLin6]

终于搞明白了！！！！❤感谢Ray哥

[@bertkang1126]

很棒的分享❤

[@Ethan-o6d]

非常认可您的观点❤

[@johnchen6783]

醫療險另外談， 其他保險保死險就好了，便宜的定期險和意外險，不要買什麼綁利率的壽險和投資型保單。 賭的是英年早逝能留一筆錢給家人度過難關，不是讓他們變富裕。 已經很有錢的人，突然死了也不怕家人無法過活，這種人也不需要保險。

[@realchaopeng]

非常赞同 我也是这样跟朋友说的

[@Bruceyoutube-o9q]

非常赞成，今年买重疾险就遇到很多投资回报夹杂在里面，最终还是选择了主打保险不追求增长的产品

[@mkmlwww]

IUL不是对标股市而是储蓄账户的，保本且有高收益，随时可以提现出来，这才是目的

[@playpmCN]

太实用了，感谢分享，而且这期视频都没使用配乐，这真的就非常serious了！

[@MoneyXYZ]

🤣🤣是因为这个视频“枯燥到不值得用音乐烘托”。

[@zhaolemon]

感谢up，最近正好在犹豫要不要买香港的分红险，几家大的保险公司仔细看了很久，都没完全搞懂计划书，正如你视频提到的，太复杂的投资还是不要碰。投资回归投资。谢谢！

[@xuan1550]

不要买，这种分红险没用的。我们十几年前在国内的汇丰银行买的友邦保险，最后亏了几万退了出来

[@我愛Z癢]

有人與自己的觀念是一樣的很讓人開心，自己本身也只會真正的保險，投資跟保險分開。

[@xuan1550]

这个视频太好了👍一直好想了解买保险是否适合自己，或者哪种适合自己买

[@江昊恩-d9o]

不過以投資類保險來說通常可以以較低的壽險成本拉出比一般人壽保險更高的壽險保額。 而且這年頭有時可能已經不是「個人的生死攸關問題」，且「死亡」早已不是最可怕的事。 當面臨家人失能需要受人長期照顧且「薪資中斷」時，有一些投資型產品可每個月提供穩定金流提供照顧「又」持續性的替你投資你因薪資中斷沒辦法持續投入的錢。 所以我個人覺得，這部影片比較是在講「投資歸投資、保險歸保險」，但是我在談的是「即使是理財，也少部分可配置在保險，其餘部分則可以完全自由的運用」 想請問Ray，像我這樣的邏輯是否有什麼偏誤？

[@elsajin8275]

赞成！

[@高山流水123]

非常客观睿智的视频。 一矢中的！

[@windywu19516]

这是我听到的说保险最明白的视频！

[@Sunny-gx3lo]

博主只说了一个面

[@Sunny-gx3lo]

博主也说了，专业的事找专业的人

[@CaocaoXI]

我在美国这边认识的老板们买理财寿保基本没有说是用来投资的。 都是用来抵税的。 所以太多收入买才有用， 希望增加收入买没用。

[@freddiehou8274]

有錢人，買人壽險，為的是給繼承人有一筆錢可以先繳遺產稅

[@eldahini01]

Ray 說到這個話題了😆 對保險的這個想法其實我很早就想通了，曾跟家人還有許多朋友聊天時聊過，但真的沒什麼人可以接受，畢竟...這實在是有點反人性（或者是說，保險公司就是拿捏著人性在推銷產品的）

[@tereza2022]

推銷UI的保險模式基本上是行銷策略。只要上線拉到足夠的人頭來保持收入。在推銷的時候都會把這種保險的投資回報做得天文數字。讓人誤以為這種保險類的投資可以讓自己成為億萬富翁

[@Sunny-gx3lo]

说到天文数字的推销员可以远离他。这个里面的投资也因人而异。有些投资高手在ul里确实会达到好的受益。有些人就只能拿到一个bond的受益 见仁见智吧

[@barrywa3]

紧跟时事😊

[@user-szefan]

是的，而且投资类保险回报极其低下，几乎被保险公司赚光了！我18年在渣打银行开户被美女柜姐迷惑购买一份储蓄保险，她只会跟你说乐观情况下预计最高金额，现在6年过去，（已经供断）。我现在退保只能拿到60％的本金，我大概要等多五六年才能拿到本金。就是说我的钱在无利息的情况下借给了保险公司十年。这十年我投资什么不好😢

[@gideonli1550]

越来越瘦🎉

[@angelatu4508]

保险是保命的，给自己和家人一个安心。保障意识，安全边际，养老金贴，长期主义这些都是富人思维。也就是注重的不仅是自我和当下，还有你的未来和周围的人，是否过的好。保险是有事时，分分钟钱就拿到了，难道你要让孩子等别人捐钱吗？投资是漫长的过程，多少年的积累不能差迟。事实上大部分人都赚不到钱。另外，人寿保险赔付是免税的，如果有资产传承需要的，通过保险是最佳路径。

[@angelatu4508]

讲资产配置就必须有保险，分红保险类似于高息储蓄，长期复利下来又免税是一个家庭的定心丸。

[@christined9506]

长期投资美股的大部分人赚不到钱？搞笑吗

[@luiswong90]

在馬來西亞的“儲蓄保險”，我們把錢放進定期存款，收益都比它多... 保險還是回歸保險會好一點～

[@中本聪]

谢谢 有收获

[@newhome2129]

讲的很好

[@zhenmingyu0451]

希望Ray再做一期节目，把分红型保险结合税务优势，再对比投资，该怎么选择给他家说一说

[@yu-luncheng132]

這集很棒

[@fighting_777]

这是干货

[@Jeff-sf7jh]

瘦了，更精神了

[@wangjingyi300]

唯一需要买的保险就是买了房以后 买个25年的term 万一你ger了可以把房贷cover住。买那些什么whole life 分红保险种种的都是被忽悠的

[@jasj7523]

从保险公司角度， 投资加保险的 费率是最贵的

[@robinli7261]

但是term每10年就要评估，40岁后价格起飞，70岁后大概率不卖了，等于交了一辈子保费白交，这要怎么看呢？除了par life有什么其它金融工具能让你在70岁的时候也有人寿险？

[@MoneyXYZ]

买25年的term 覆盖家人最需要你的时间段就行了，这才是寿险真正的意义。这种保险是你愿意“输掉的对赌”。

[@Xxxyze]

你可以仔細算一下whole life 或iul，他們給的死亡槓桿遠低於term．whole lie, iul最多是五倍吧 就是你20年繳了20萬大概死了有100萬 但term至少有10-20倍以上，你20年繳5萬，如果死了也有100萬．如果你把whole lie, iul 買的保額跟term一樣．那你得交非常多錢，你收益也要至少15以上才能pay back你繳的“保費”

[@SK-sv1wq]

可以談談「年金」嗎？

[@fivemealaweek]

請問我買了影片中說的儲蓄型壽險，要繳12年，目前繳了一年，請問割肉停繳改成標普500，還是繼續繳呢？

[@scott92612]

保險跟投資一起賣 利潤比較高 相對的對韭菜不利

[@s991038]

保險銷售最愛賣佣金高的，投資佣金高額度大可以年年達出國標

[@masirohane]

哇操...週五才跟朋友聊到保險部位的配置，有考慮自己是否增加保險配置這塊，您就剛好拍這集...。最近真的覺得吸引力法則的作用有點太扯...，日常在思考什麼問題，關注的KZbinr就拍什麼主題🤯

[@masirohane]

我以前還不懂理財因為同學推銷有保一筆壽險，但後來學會理財和投資後覺得資金卡在壽險很浪費所以解約拿去投資。但在跟朋友聊過的之後，考慮本金滾大之後再配置一些錢在保險，但就是純粹的防範風險用途而非為了投資。

[@爱咖啡的宅男]

保险保险本质上还是兜底,所以适当买就好

[@vfei9495]

现在的world financial group就在卖这种保险和年金

[@lazyp1093]

其實社會很多人都不懂自己投資

[@MoneyXYZ]

这个我是这样想的：不懂投资就更不能让别人来替你投资。用你的钱投资，他的motivation 是自己的口袋。所以我们要学习投资。 同样的，就像“社会很多人都不懂自己投资”一样“社会上大多数人也不是富人”。所以，怎么能指望别人替我们投资让我们变富呢？

[@YuLiu-888]

@@MoneyXYZ 请教大佬一个问题，我和agent说，我自己投资标普500，收益很高，为啥要买你的保险标普500呢？agent 说，你的标普500遇到大跌的时候，你账户的钱也跟着跌，恰好你正好用钱，怎么办？只能割肉。他说，IUL在标普大跌的时候，是保证不跟着跌，收益率为0，也就是没有损失。这种情况着急用钱，就不用割肉。 请问大佬，这局怎么破呢？

[@tkc3342]

Ray 的健康好多了嗎？ 要多保重 。謝謝你的分享 。讓我獲益良🙏

[@YVRHND99]

我也习惯自己理财，所以只买了意外和重疾险。但IUL的税务优势在视频中没有被提及，那是他们的最大卖点。

[@MoneyXYZ]

这个不方便在视频里说。IUL的税务优势对90%以上的人不适用。不买IUL也有那些“所谓的税务优势”。

[@ygjyrsh]

被经纪人忽悠过IUL免税，所以买了。但是这是错的，提款少于本金的那部分才是免税的。买了3年收益扣掉费用后也基本没有，真是诈骗！

[@YuLiu-888]

@@MoneyXYZ 大佬可以在评论区说吗，请教一下，如果不买IUL，如何获得税务优势？诚心求教。最近迷茫中。

[@Xxxyze]

IUL的稅務優勢可以被Roth IRA平替 細節有時間再說，結論就是IUL沒有優勢

[@Tjgjfkdd]

其实ray的观点简单总结就是，对于真正的有钱人来说，这种带保险功能的理财产品没什么意义，这是事实。但是对于普罗大众来说，尤其是对于未来经济状况不确定的人来说，这种产品还是有意义的，在北美这种产品年化收益率6%左右，如果一个人在中年的时候财务状况糟糕，没有精力再去赚钱，这样的保险就能给一个人兜底。

[@jimmybond2024]

请问你会把所以资产都堵在一只股票上吗？只是为了追求利益最大化？投资性保险也是分散投资的一种，其他的还有ETF，CASH等等。

[@MoneyXYZ]

S&P500

[@YuLiu-888]

@@MoneyXYZ 请教大佬一个问题，我和agent说，我自己投资标普500收益更高，为啥要买保险投资标普500呢。agent说，保险投资收益不交税，你自己买标普500要交税。请问大佬，这局如何破？

[@kedaibiao]

哈哈哈太得罪人了！但是很必要

[@Sunny-gx3lo]

博主部分对保险分析的点我是赞同的，但其它还是很片面的 比如保险不仅仅只是富人用的工具，应该是对应自己的情况有支付能力的部分险种 险种标的物不同，需求不同等等。说起来还得具体问题具体分析 比如基金，没有考虑到credit protector & probate 还有税务的考量。。。

[@fengwang3224]

你说的这些只对富人有作用，工薪阶层根本不需要

[@angelatu4508]

用投资思维去考虑保险不可能有解。

[@angelatu4508]

相辅相成道理，看你取那边，股市里是富贵险中求，吃人不吐骨头的。今天赚了也不代表就是成功了，它是无限游戏。某一天被套亏本是随时可能的，所以不要大市好赚了点钱就all in.就认为保险不行了。短视了。

[@nameuser5244]

很多人买这种投资类也是被销售半裹挟半哄骗得买了，明知可能是个坑但是不好意思拉下脸来拒绝别人。希望这个世界少一点给人压力的销售

[@hqchen3356]

UL就是一種term life

[@xuan1550]

前段时间我简单的从一个保险经纪那了解了下"有一个人寿保险，共交8万，保额25万，66岁后人活着可以每个月拿$1600，说这个是退休保险"，还挺吸引我的，但是我还没向他了解更多细节，如果我买保险，要清楚利，我更想要了解弊端是哪些……

[@Xxxyze]

不要買 那個退休金其實是你跟保險借出來的 也不是保證會有的

[@zhenmingyu0451]

如果考虑加拿大税务问题，分红型保险是否可以考虑

[@dzgzpy]

分红型人寿可以考虑 但也得根据具体情况分析

[@BeatriceCastilioni]

谢谢，渣打银行的客户经理刚刚要求我买保险，不然不给我开离岸账户。

[@patrickz2379]

渣打一贯如常

[@johnroberts5225]

Ray 牛逼

[@ahao096]

好久不见，ray

[@passtheMscPT]

我现在27岁，在加拿大生活，想请问ray购买的是哪个公司的人寿保险？ 谢谢

[@dzgzpy]

在加拿大 我会推荐Manulife的term life 有苹果手表送 还有亚麻 Expedia折扣

[@eugeneL_N1E104]

Luigi said NO.

[@秋尝否]

我妈老是爱买这种“投资和保险”混合的保险，还说要给我买，我一直是拒绝不厌其烦地解释这根本不算正儿八经的保险，我一直以为这种把两种东西混淆在一起的现象是中国独有的，没想到已经发展资本主义这么久的加拿大美国之类也有

[@xuezhifeng8110]

买了也没用啊 保险不是拒赔么

[@huimingqiu7820]

这里说的特指投资类吧，医疗意外险还是有必要的😂

[@recoba888]

没看就懂😂

[@David-qn5mr]

这集我顶你

[@1eifwu]

風險貼水

[@fengwang3224]

搞不清楚的就想想卖你保险的人要从你这一单拿到两万的2，你想想这钱是哪里来的

[@山嵐-g7v]

[@planfire]

年金呢？税呢？这些你都没有考虑吗？投资要交税，iul不交啊

[@Expolrethelife168]

理論講得頭頭是道，講的也很正確，你如果生一個小孩，我覺得想法會有很大的差別

[@CaocaoXI]

有什么差别？

[@Expolrethelife168]

@@CaocaoXI 當你有小孩有家庭 責任感會有差 投資風險想下降 甚至不想要有風險 身體狀況也許又不能投保定期 最後選擇終身 透過保險特殊的法規做資產傳承 影片講的都沒有錯，但是世界很大想法很多，保險公司穩賺的沒有錯，自己投資都是理論上比較好，實際上也是有人虧損，加上近幾年資產大漲，2008年的時候當時候 根本不可能有這種理論，時間點支持了論述者的理論。

[@CaocaoXI]

@@Expolrethelife168 他影片有讲过有为家庭的可以买保险， 只是把保险和投资分开想。 不过其实我考虑的是在牛市觉得保险投资不好是因为没有在熊市感受到零下跌的好。 当然在顺带买个保险的情况下。

[@freebirdbyginger]

博主可以去了解一下中国内地的保险，现在中国内地的保险公司在强监管下，具有理财属性的分红型增额终身寿险的渠道+佣金费率很多产品都已经可以做到3%不到，已经和过去很多基金产品可以持平；同时这类产品的身故杠杆非常小，保证部分IRR基本都做到了1.5-1.8%，分红部分做到了1.5-3%；然后内地的养老年金产品基本也能做到保证领取和寿命对赌去兼顾…… 这么多年过去了是在难以想象中国内地的保险行业在全球看都已经被规范的如此之好而且也确实有一些能买的产品了

[@Shinjuku1990]

买投资保险之前，计算了和保险无关单纯投资一万元每年一直到20年后的回报以及投资一万元通过投资保险每年一直到20年后的回报，预计是通过投资保险的回报更高，目前第十年证明购买投资保险是很好的选择。当然投资类保险种类繁多，并非虽有的“投资类保险”都会有同样的结果。与其产品本身，自我的判断力很重要。

[@ksvsyuki]

到底是哪一檔保險那麼好，能推薦來看看嗎?

[@jian11188]

IUL有断保风险，年纪越大维护费用越高. 根本就是坑人的东西.

[@Shinjuku1990]

非常喜欢Ray的节目，实在太有传递的禀赋了。不过保险这个话题靠一个视频尤其是不到20分钟，提醒别受骗可以，全部说明白不太可能。牵涉的方面很多，很专业的领域。几三十多年前经历过UL，也经历过投资和保险分开的策略，所幸至今都还有持有，并且学习到更好的产品，而尤其重要的是遇到合适的advisor, 而这一切来自于自我认知的提高，开放的大脑。保险的确有很多不合适，甚至被骗，UL的确要小心，尤其老人。但也不能一刀切。

[@dongzhang8930]

还要考虑税务，受益人拿到人寿保险时，不仅有长期的投资增长，而且这种增长是完全免税的，做投资最好要避税，否则会被政府吃掉一大块, 加拿大的TFSA账户免税，但额度太少，免税人寿保险是很好的补充

[@MoneyXYZ]

首先，抛去销售管理成本，没有IUL的投资能超过标普500。实际上，收益差的很远很远。为了这点投资”收益“免税就是”通过放血来减肥“。其次，加拿大本来就没有”遗产税“。直接买term 寿险最后的理赔本身就不上税。保险公司非要把”投资免税“硬安到保险上。参考第一点，这点投资收益少的可怜。所以，直接买term life insurance就行不需要加上投资这一部分。3. TFSA的贡献额度有限，但是收益额度无限。4. 这就是为什么不要考虑”保险+投资“的组合，因为他们会用各种”术语“把你忽悠瘸了。

[@dongzhang8930]

没有遗产税并不意味着资产转移时就不交税。按照加拿大的法律，去世的人将被默认在死亡的那一刻按照公平市场价格“出售”了自己名下所有遗产，如果逝者有投资性资产比如S&P500，这种“视同出售”会对逝者产生严重的税务后果。资本增值的66.7%要与纳税人当年收入合并纳税(如果你经过长期尤其是较大额的投资S&P500的增值会很高，逝者去世那一年的收入会很高，会被政府拿去一半)

[@dongzhang8930]

加拿大没有遗产税是指子女拿到去世父母的遗产时不用上税，但去世的父母的遗产中有些是要完税后才能转给子女的，比如股票投资，增值的部分一定要完税

[@MoneyXYZ]

扣除税务后依然比保险的那点投资收益高。还是那句话：不要靠放血去减肥。而且还有其它避税手段。

[@dongzhang8930]

如果你长期几十年积累投资SP500, 增值是很惊人的，你去世那一天视同出售，你去世那一年交很多稅后，剩下的归子女，他们拿到手后后不必再上税，因为父母已经完税

[@xiwang9600]

您身处加拿大，为什么要拿美国的保险IUL出来做例子？请问您有具体了解过分红保险IRP吗，知道这是一个集保险、投资、避税、退休养老、资产传承为一体的好工具吗？Universal life已经out了，请不要再拿出来做举例说明，混淆视听了。也许分红保险不是所有有钱人的投资工具，但绝对是这些人用来避税和资产传承的好工具。您自己的Term life insurance就是保险公司最最最赚钱的产品，因为赔付率不是特别高，很多人交的钱就打水漂了！再来，不是所有人都可以保证可以连续定投20年，心态不崩的，在万税之国（加拿大），就算每年能保证7%的收益，请问您税后拿到手能有百分之多少呢？更不要说那些没有什么投资经验的人了。所以我认为如果有能力，完全可以首先考虑分红保险，量力而行就好！

[@MoneyXYZ]

你说的都是话术。你是希望我做个视频来揭露一下IRP骗局吗？

[@Im99-kp]

很簡單，投資基金都打不贏大盤回報，你還想有人能保障你再給你一些投資回報？😂好笑的是很多保險銷售自己都被自己的公司產品的文字遊戲忽悠呢！

[@CuriousKids55]

这难道不是常识吗

[@fuzzywuzzy318]

第二个

[@ooc6921]

你好，Money 哥，我最近在纠结自由职业后要不要再自己继续缴纳中国的社保，😂不知道你有没有高见

[@maomaoya]

不建议买，拿出来投资标普比社保靠谱多了

[@ooc6921]

@@maomaoya没那么简单，养老和医保是捆绑的，还有一种灵活就业，也捆绑了养老和医疗

[@MoneyXYZ]

关于这个我没有任何见解。你要赌的东西太多了。我只能说：你应该努力让自己强大到不纠结这个问题。

[@ooc6921]

@ 说得对

[@sujingyu7974]

对我来说保险是为了不让一些突发意外导致自己的投资中断

[@_11-tn5qy]

没有带感的bgm好不习惯🤣

[@FSZou]

亂買，讓窮人回歸窮人