ETF Rentenversicherung vs ETF Depot - legales Steuersparmodell (2023)

[@Finanzrebellen]

Ob Aktien oder ETFs! Unsere Broker Empfehlungen findest du hier! 👇👇👇 • Scalable Broker: bit.ly/FRFlatrateDepot​ * • ING Depot: bit.ly/FRINGDEPOT​ * • Consorsbank: bit.ly/FRaktiensparplan​ * • Smartbroker: bit.ly/FRetfsparplan * So unterstützt du uns dass wir dir weiter kostenfreies Wissen rund um Aktien, ETFs, Finanzen, Versicherungen und Co. zur verfügung stellen 🙏

[@schminka5280]

Danke für das tolle Video! Gerne noch ein Video zum Vergleich Kosten ETF Depot und Kosten fondsgebundene RV

[@Finanzrebellen]

Gerne 👍🏼

[@philritscha952]

Vielen Dank für die Gegenüberstellung. War gut verständlich und ich werde mir mal noch ein paar Gedanken zu der Thematik machen 👍

[@Finanzrebellen]

Gerne doch

[@michaelr.8886]

Hallöchen, vielen dank für das tolle informative Video! 👌🏻 Eine Frage habe ich jedoch noch. Im ETF-Fondssparplan wären doch auch Teilauszahlungen möglich, um die Steuerlast im Rahmen zu halten oder irre ich mich?!

[@Finanzrebellen]

Ja da irrst du dich. Denn die Steuerlast auf die Gewinne ist immer gleich.

[@skyrider6376]

Ich bleibe bei meinem ETF Depot=flexibel und kostengünstig. Der steuerliche Nachteil gegenüber dem Versicherungsmantel ist zu vernachlässigen, wenn man im Rentenalter keine weiteren Einnahmen außer der Rente hat. Das Thema Langlebigkeit, kann bei den aberwitzig niedrigen Rentenfaktoren auch vergessen…. Super finde ich das du erwähnst, dass man auf keinen Fall einen Tarif mit Abschlusskosten wählen soll. Das ist ein fairer Hinweis. 👍🏻

[@Finanzrebellen]

Hallo Skyrider. Es gibt immer noch ein paar Verträge mit guten Rentenfaktoren. Die bei ungefähr 3,5% ausschüttung im Jahr liegen. Das ist ideal zum absichern der Langlebigkeit. Flexibel und kostengünstig bleibst du ebenso bei einer ETF RV wenn du sie richtig wählst. Was ich mich frage: wirst du dich ausschließlich auf dein ETF Depot als Altersvorsorge verlassen? Denn das wäre genau so naiv dir garnichts für die Altersvorsorge zu tun oder nur sich der staatlichen Rente anzuvertrauen. Gerne! Zu netto bzw Honorar Tarifen beraten wir dich gerne 👍🏼

[@skyrider6376]

@@Finanzrebellen Nein Danke. Eine weitere Rentenversicherung kommt für mich nicht in Frage. Habe bereits eine mit Steuerfreiheit nach altem Recht und noch sehr lukrativen Garantiezinsen. BAV ist auch mit Direktversicherung und Pensionskasse über günstige Gruppenverträge ausgeschöpft. Das ETF Depot läuft noch als Renditebooster nebenbei mit. Denke ich habe mehr als gut, für mein Alter vorgesorgt…😉

[@Finanzrebellen]

@@skyrider6376 hast du nicht. Auf Papier sieht es schon aus aber diese Zinsen werden nach Kosten gezahlt und diese sind in Verträgen von bis vor 2012 so teuer das sie Steuerfreiheit nichts bringt. Zudem haben diese laufende Abschlusskosten die dass Ergebnis schmälern. Also hör auf die das schon zu reden und lass deine Verträge kontrollieren.

[@Finanzrebellen]

@@skyrider6376 dir ist schon klar das BAV Scam ist? Mein video dazu nicht gesehen? Du kannst froh sein wenn du das eingezahlt Geld mit Inflation wieder rausbekommst.

[@skyrider6376]

@@Finanzrebellen du scheinst meine laufenden Verträge ja im Detail zu kennen… deine Beraterkompetenz hast mit so einer pauschalen Aussage nicht unter Beweis gestellt ….👎👎

[@joachimfranz2934]

Seher gutes Video mit einer wirklich schönen Erklärung der Thematik. Mich würde interessieren, wie man die Effektivkosten denn genau berechnet bzw erkennen kann.

[@Finanzrebellen]

Zeigen wir dir gerne in unserer Beratung :)

[@mufasakrts3345]

Gibt es bereits ein Video von dir zum Thema „Steuerliche Gestaltung“?

[@Finanzrebellen]

Noch nicht 😊

[@jamesblond2973]

Wie verdienen die Berater dann ihre Brötchen, wenn die Provision wegfällt? Wie hoch ist dann so das Honorar? Wird dann nach Stunden abgerechnet oder Pauschal?

[@Finanzrebellen]

Wie ein Berater sein Honorar abrechnet obliegt ihm. Nur verdient er damit dann sein Geld.

[@ademerdogmus2909]

Welche Anbieter gibt es?

[@Finanzrebellen]

Alle

[@julius_nuernberger]

Zu 13:30: Muss man nicht bei einer einmaligen Auszahlung von 206.975 EUR aus der ETF-Rentenversicherung automatisch den Spitzensteuersatz von 42% zahlen?

[@Finanzrebellen]

Nein. Der Steuersatz ist progressiv. Zudem steigen die zukünftigen Steuerfreibetrage und wie im Video erläutert, greift das Teileinkünfteverfahren.

[@Pierro55]

Müsste bei der Berechnung nicht allgemein weniger bei der Rentenversicherung raus kommen in der Ansparphase da der Zinseszinseffekt nicht so effektiv ist da von den Beiträgen zuerst die Kosten bezahlt werden und der Rest dann erst in ETFs angelegt wird?

[@Finanzrebellen]

Bei einem Provisionsvertrag ja. Bei einem Honorarvertrag nein. Wir arbeiten nur mit Honorarverträgen, da Provisionsverträge für uns ein Betrug am Kunden wären.

[@Fabian9006]

​@@Finanzrebellenund was ist mit den laufenden Kosten der Versicherung?

[@Finanzrebellen]

@@Fabian9006 ja die gibt es und können sehr niedrig ausfallen. So das du mit ETF Kosten zwischen 0,3 bis 0,6% im Jahr landest

[@nicolasklinke1391]

Müsste man nicht theoretisch die Honorarkosten bei der ETF RV als Einmalanlage bei dem ETF Sparplan draufrechnen? Kommt ja über die Jahre Laufzeit auch ein schönes Sümmchen zusammen, was wiederum das endkapital beim ETF Depot erhöht!

[@Finanzrebellen]

Nein muss und tut man nicht. Weil du idr. Das 3 bis 4 fache an Honorar einzahlen müsstest um den Opportunitätskosten (Schaden) auszugleichen. Berechnungen dazu findest du auf unseren IG Kanal.

[@Trandmann]

zum Thema Bestandsschutz, kann man das irgendwo nachlesen im Gesetz?

[@Finanzrebellen]

Ist sehr oft passiert. Stichwort "Stichtage"

[@GK-jx5ik]

Jetzt würde mich nur interessieren, wie bei der ETF RV ein Steuersatz von 35% Zustande kommt…. Meines Wissens nach ist der Steuersatz während der Rente nicht so hoch

[@Finanzrebellen]

Die Formel dafür hast du doch im Video 👍🏼

[@stephanief.2692]

Wenn ich sowohl mein ETF-Depot als auch eine ETF-RV besparen möchte, wie sollte dann aus deiner Sicht das optimale Verhältnis sein? 50/50, 60/40, 70/30? Hast du Tipps, nach welchen Kriterien ich mich bei dieser Entscheidung richten kann?

[@Finanzrebellen]

Wenn du nur ETFs in deinem privaten Depot hälst, dann 50/50. Also Bsp 300€ mtl. ETF Sparplan und 300€ mtl. ETF RV. Wichtig: doppepbelegung der ETFs vermeiden. Du brauchst keine 2 MSCI Worlds. Entweder im Depot oder in der RV. Das Regel wir aber mit der Beratung 👍🏼

[@Fabian9006]

@@Finanzrebellen warum 50/50?

[@Finanzrebellen]

@@Fabian9006 erfährst du in der Beratung

[@tanerarslan4194]

Was passiert wenn man vor dem Renten alter stierbt, kann man es an den Kinder oder Ehegatten vererben?

[@Finanzrebellen]

Ja. Sogar steuerfrei.

[@sandras.8694]

Das m.E. Wichtigste bei der Auswahl einer ETF-RV habt ihr leider vergessen zu erwähnen: man sollte auf einen möglichst hohen und garantierten Rentenfaktor achten!

[@Finanzrebellen]

Ja und nein. Kommt auf sie spätere Gestaltung ab. Mit vielen Anbietern gegen auch oft höhere Kosten einher wenn die Faktoren hoch liegen. Einige aber auch nicht. Außerdem nützt dir der hohe Faktor nichts wenn das angesprochenen Auszahlungs Model nimmst.

[@monstermania900]

Zunächst mal Danke dafür, dass Du versucht hast die Berechnung von ETF-Depot und ETF-RV transparent gegenüber zu stellen. Der Hinweis, dass sich eine ETF-RV bei einer Gesamtkostenquote von > 0,8% nicht mehr rechnet hätte m.E. gleich ganz an den Anfang des Videos gehört! Daher hinkt auch der Vergleich mit den 150.000 investierten Euros in der ETF-RV und im ETF-Depot. Durch die höheren Kosten der ETF-RV sind über die Jahre auf jedem Fall deutlich weniger Euros in den ETF geflossen als wenn man die gleiche Sparsumme in sein ETF-Depot gezahlt hätte. Auch habe ich als ETF Sparer die Möglichkeit meinen jährlichen FSA ausnutzen zu können. Das steigert den steuerfreien Betrag im ETF-Depot dann nochmals. Das größte Problem bei einer ETF-Police ist und bleibt die Intransparenz der Anbieter. Man kann leicht eine finanziell sehr ungünstige Police abschließen und es gehen einem dann tausende Euro an Gebühren verloren! Ich bin froh, dass ich mich für mein eigenes ETF-Depot als 3. Standbein meiner Altersvorsorge entschieden habe. Ja, man muss sich etwas damit beschäftigen, insbesondere was die spätere Entnahmestrategie angeht. Dafür weiß ich aber auch jederzeit, wie viel Geld in meinem Depot liegt und ich kann selbst bestimmen, mit welchem Aktienanteil ich später in die Entnahmephase starte.

[@Finanzrebellen]

Wir haben die Gesamtkostenquote deshalb erwähnt, weil es einige Anbieter gibt die unter den 0,8% liegen. Um genau zu sein 7 Stück, Wo soll der Vergleich hinken wenn wir in beiden fällen ohne kosten Rechnen und das auch sagen? Du meinst die lächerlichen 1000€ Steuerfreibertrag die du nur dann nutzen kannst wenn du veräußerst oder Dividendeneinnahmen hast? Die Intransparenz hast du nur wenn du dich für Intransparente Anbieter entscheidest. Genau so gibt es anders rum Transparente anbieter. Dein Argument mit dem selbstbestimmen Hinkt weil das kannst du alles in einer guten ETF RV Police auch. Die deine ETFs aussuchen. Kaufen, verkaufen, besparen oder ruhen lassen wann du willst. Auch die entnahme kansnt du bei guten anbietern genau so flexibel lösen. Du solltest dich besser zu dem Thema informieren oder gleich zu uns in die Beratung kommen.

[@monstermania900]

@@Finanzrebellen Danke für das Angebot! Ich habe mich vor einigen Jahren für das eigene ETF-Depot entschieden und ich bin sehr zufrieden damit. Versicherungslösungen für die AV habe ich auch noch (Altlasten aus meiner Jugend). Die 12 Jahre für eine ETF-RV würde ich eh nicht mehr schaffen, da ich gedenke mit 63 in Rente zu gehen. Insgesamt sieht es mit meiner Altersvorsorge sehr gut aus. 🙂

[@tike2440]

Kurze Frage, gehört die "ETF-Rentenversicherung" zum Schonvermögen?

[@Finanzrebellen]

Zum Teil ja. Für private Altersvorsorge gelten Na gesonderte Regeln. Die legen aber die Arbeitsagenturen teilweise individuell fest

[@sebastianmeier8444]

Das Thema Hartz 4 fehlt. Was passiert mit dem Depot und wie kann die ETF Nettoversicherung geschützt werden. Vielen Dank für die Zusammenstellung.

[@Finanzrebellen]

Hallo Sebastian. Nein das Thema fehlt nicht sondern ist Beratungsinhalt mit unseren Kunden. Liebe Grüße aus Leipzig und frohe Ostern.

[@sebastianmeier8444]

@@Finanzrebellen Vielen Dank. Mir selbst ist das Thema bekannt. Scheinbar fehlt der Punkt aber in allen ETF FRV Videos auf KZbin . Gut aber das ein Beratungspunkt ist 👍🏻

[@Finanzrebellen]

@@sebastianmeier8444 noch mal er fehlt nicht. Außerdem ist es viel zu aufwendig das Thema schonvermögen zu erklären in einem Kompakt Video. Des Weiteren verhindert ein gutes Finanzkonzept dass dies jemand greifen muss und zudem darf jede Arbeitsagentur den Spielraum der Ausübung und werte selbst bestimmen. Und durch diese ganze Ungewissheit und Parameter macht man es nicht.

[@sebastianmeier8444]

@@Finanzrebellen Könntest du bitte eine Quelle oder Arbeitsanweisung der Arbeitsagentur Posten, die belegt das ein vereinbarter Verwertungsausschluss umgehen werden kann? Vielen Dank.

[@kristinschminka6333]

Wie erklärt sich die 0,8 Grenze?

[@Finanzrebellen]

Kostenstruktur. Sollte klar sein. Was verstehst du an prozentualen Kosten nicht?

[@kristinschminka6333]

Was prozentuale Kosten sind ist mir schon klar. Aber warum genau 0,8 und nicht 1,1 oder 0,69 oder irgendeine andere Zahl?

[@Finanzrebellen]

@@kristinschminka6333 Anscheindend kannst du doch nicht prozentuale kosten verstanden. Keine Ahnung wie ich dir das hier im Chat erklären soll. Kurz gesagt. Über 0,8% ist eine Grenze erreicht wo der Steuervorteil gegenüber einen Depot nicht mehr da ist.

[@kristinschminka6333]

Danke für die Antwort :)! Dass ihr das so rechnerisch nachvollzogen habt, ergibt sich so nicht aus dem Video

[@Finanzrebellen]

@@kristinschminka6333 naja... wenn man sagt das die kosten nicht höher als 0,8% Jährlich sein sollten, dann ist das die einzig logische schlussfolgerung...

[@fsmarinerob5667]

Hey danke, schönes ausführliches Video zu dem Thema… davon hört man auch selten, ich habe bereits ein seit drei Jahren… Nur habe ich folgende Punkte vermisst: Vertrauen vom Anbieter beziehungsweise vom Versicherungsunternehmen, das er nicht Pleite geht im Rahmen einer evtl. Versicherungskrise… Die ETFs sind ja in dem Fall nicht das eigene Vermögen ;)… zudem die Frage: kann man beispielsweise ein Jahr vor Rente 100k einzahlen und dieses Kapitel (plus die Rendite) dann auch mit den Vorteilen nutzen? Das könnte ja teils recht cool sein, wenn der Rentenfaktor anfangs sehr lukrativ war…

[@Finanzrebellen]

Da dass Vermögen im Sondervermögen liegt, ist das Vertrauen von den Versicherern weniger relevant. Das Ergebnis bzw. die Ablaufleistung ist das entscheidende. Da fallen alle Provisionsanbieter durch. Bei den Hononorar Anbietern gibt's da nur noch 6 Anbieter die annehmbar sind.

[@siegbertsegelmeister]

Nein, Stand heute muss der Vertrag mindestens 12 Jahre laufen und du darfst frühestens mit 62 ans Geld ran, wenn du die Steuervorteile geltend machen willst.

[@Finanzrebellen]

@@siegbertsegelmeister sagten wir unter anderem auch im Video

[@fsmarinerob5667]

@@siegbertsegelmeister der Vertrag läuft ja dann schon länger, das Geld wird dann als flexible Einmalzahlung in den Rentenmantel eingezahlt. Genau darauf zielt auch meine Frage. Theoretisch kann man ja beispielsweise ein Vertrag abschließen, den nicht mehr mit Beitrag befüllen, sich eine möglicherweise guten Rentenfaktor sichern, die laufenden Kosten in % sind dann auch gering und kurz vor der Rente eine Einmalzahlung (falls gewünscht) über den Rentenmantel als über den Rentenfaktor auszahlen lassen. Mein gewählter Vertrag bietet genau das an, und bisher habe ich noch nichts dazu gefunden warum das nicht möglich sein sollte rein rechtlich gesehen?!?!?!

[@fsmarinerob5667]

Übrigens: Sicher mit dem Sondervermögen? Zumindestens andere Quellen im Netz betitteln es als Sondervermögen der Versicherung nicht des Kunden. Und auch ein Protector kann Insolvent werden, wenn wir ein systematische Versicherungskrise haben. Und genau dann kann es auch zu Verlusten kommen, selbst wenn diese Verluste nicht 100% der Versicherungssumme sind. Unwahrscheinlich, aber bei einem Vertrag von 30-50 Jahren doch schon ein Punkt der ein Unterschied ausmacht.

[@philippherrmann664]

Gutes Video, bei der Rechnung zur Einmalauszahlung hättest du noch berücksichtigen können, dass im Versicherungsmantel selbst bei den günstigsten Nettopolicen mindestens 10-15k am Ende weniger rauskommen durch Verwaltungskosten + ggf. Abschlussprovisionen. So gibt es in fast keinen Fällen einen Vorteil der Versicherung.

[@Finanzrebellen]

Stimmt nicht was du sagst. Deshalb habe ich es nicht berücksichtigt. Des Weiteren kam eine nettopolice keine Abschlussprovison haben. Sonst wäre es Brutto.

[@philippherrmann664]

@@Finanzrebellen Wieso stimmt das? Selbst die günstigste Versicherung hat doch immernoch Minimum zusätzliche Kosten von 0,3%

[@Finanzrebellen]

@@philippherrmann664 du redest davon das es zusätzliche kosten bei einer Einmal Auszahlung in Form von neuen Abschlusskostengibt. Nun redest du von Kosten im Versicherungsmantel. Sag mir, worüber willst du überhaupt reden und weißt du überhaupt wovon du redest?

[@philippherrmann664]

@@Finanzrebellen nein, da hast du mich missverstanden, es geht nicht um Abschlusskosten oder Kosten bei einer Auszahlung. Wenn Du im ETF Depot nur die ETFs selbst als Kosten hast (bsp. 0,20%) kommen in der Versicherung mindestens 0,30% zusätzliche Verwaltungskosten dazu (sprich 0,50% Geamtkosten). Dadurch ist es meiner meiner nach falsch, mit der gleichen Summe zum Rentenbeginn zu rechnen. Ist nun auch egal :)

[@Domi-vr4iu]

@@philippherrmann664 du hast die Steuern vergessen

[@Lars_Vegas77]

Kontrahentenrisikio falls die Versicherung insolvent geht. Wenn ich bei Vertragsabschluss keinen Erben eintrage, ist die Kohle im Todesfall weg. Die Versicherung freut sich. 10-20 fach höhere Kosten als ein ETF Sparplan. Da helfen auch keine Steuervorteile. Und wenn man bereits ein Depot und einen Sparplan hat, ist eine ETF Versicherung auch keine gute Ergänzung. Versicherung und Vermögensaufbau sollte man immer trennen.

[@Finanzrebellen]

Eine gute ETF Rentenversicherung koster 0,4 bis 0,7% im Jahr einschließlich ETF kosten. Des weiteren gibts auch Rentenversicherer die ein Sondervermögensrecht haben. Und ja es gibt ein Kontrahentenrisiko. Doch es ist faktisch nicht da, da Versicherer das Geld mit 120% Rückabsichern müssen (Bafin Regelung) also bevor du Halbwissen verbreitest, sag am besten garnichts.

[@Lars_Vegas77]

@@Finanzrebellen Eine ETF Versicherung ist ein komplexes Konstrukt. Und meistens handelt es sich eben nicht um Sondervermögen. Man kann nicht einfach einen Vergleich ohne Gesamtkostenquote vornehmen und daraus schlussfolgern, dass das eine "wunderbare" Ergänzung wäre. Selbst wenn die ETF Versicherung nur 0,4 % teurer wäre, steht der ETF Sparplan trotz höherer Steuerlast besser da, weil das Endvermögen deutlich höher ist. Und die meisten Verträge sind eher Richtung 1%. Wir sind uns doch hoffentlich einig, dass ein direktes Investment immer besser ist, als das Ganze in einen Versicherungsmantel zu packen.

[@georgk4207]

Nicht mehr Aktuell da das Finanzamt im Vorfeld des Jahres für ETF steuern in Abzug bringt!

[@Finanzrebellen]

Gilt nicht für ETF Rentenversicherungen. Fürs eigene Depot schon.

[@Erasmus1337]

Teil Rentenzahlung aus Depot fehlt aber, oder? Im Video wird nur die Auszahlung aus der Rentenversicherung dargestellt.

[@Finanzrebellen]

Die habe ich kurz angeschnitten. Ich sagte das du dir pro Jahr nach aktuellen Steuerrecht pro Jahr 1000€ Gewinne frei veräußern kannst. Somit ist es recht leicht sich zu errechnen was du an weiteren Steuern bei Teilauszahlung zahlst. Weil es so simpel ist haben wir es weggelassen.