La RENDITA dei FONDI PENSIONE (Conviene?)

[@DavideRavera]

Visto che alcuni di voi mi hanno chiesto come è possibile rivedere il capitale e di approfondire il concetto di rendita controassicurata, di cui non ho parlato nel video ho pensato di lasciare un breve commento. La rendita controassicurata è una particolare rendita che garantisce capitale agli eredi nel momento del decesso nel caso in cui, al momento del decesso dell’aderente, vi sia una differenza positiva fra la posizione individuale maturata al momento del pensionamento e la rata di rendita moltiplicata per il numero di rendite già riconosciute al pensionato prima del suo decesso. In poche parole, se non ho ripreso tutto il capitale, il resto va agli eredi. Questa tipologia di rendita può avere fini simili alla certa 5/10 anni (spese da saldare, ecc) e di nuovo da un punto di vista psicologico ci permette in ogni caso di recuperare il capitale totale.

[@frznembo]

Grazie. Non ero a conoscenza di queste opzioni e le hai spiegate davvero bene. 🔝

[@DavideRavera]

Grazie mille!

[@luigicostantino716]

Un video del genere non l'ho visto fare da nessuno ancora che si occupa di finanza personale in Italia. Complimenti Davide per la chiarezza. Veramente bravo

[@DavideRavera]

Grande Luigi 💪 felicissimo il video sia apprezzato, grazie mille per il feedback

[@IoRisparmio]

sei sempre il top. Anche se personalmente, al netto dei vantaggi che hai citato, non mi piacerebbe molto avere un fondo pensione per la rendita.

[@DavideRavera]

Ciao Pasquale! Grazie 🙏💪

[@antoniopais5203]

Complimenti sempre impeccabile, bravo

[@DavideRavera]

Grazie Antonio!

[@zelda2664]

Ottimo video, come sempre

[@DavideRavera]

Grazie mille 🙏🙏🙏

[@Santiago_FI]

Ciao Davide, video interessante... dovresti però spiegare anche la rendita vitalizia controassicurata... Interessante il calcolatore di Assofondi pensione... peccato che mi sembra operi solo sui fondi di categoria, sarebbe interessante con i fondi aperti (Io ho un fondo aperto e posso fare la simulazione sul suo sito... ma sarebbe interessante fare un confronto con altri...).

[@DavideRavera]

Si assolutamente faccio un commento pinnato per la controassicurata che ha considerazioni simili alla rendita certa 5 anni / 10 anni. Grazie per il feedback su fondi pensione aperti, lo valuto per i prossimi contenuti previdenziali 😊

[@michelebianchi7431]

il fondo pensione lo sfruttero per ritirarmi prima dal lavoro il residuo lo ritirero il capitale e lo aggiugero al mio portafoglio in etf

[@stefano499]

Se superi certe cifre non puoi più

[@Elbowpass]

Fino a 100k per questo conviene averne almeno un altro oltre a quello del datore

[@stefano499]

​@@Elbowpass se versi il TFR più l 1% tuo e del datore probabilmente la superi

[@michelebianchi7431]

@@stefano499 se prendi Rita e scegli sotto la fatidica soglia ti puoi prendere tutto in capitale

[@DavideRavera]

@@stefano499volendo potrebbe ritirare tutto tramite la RITA se l’obiettivo è anticipare la pensione.

[@paoloioan9355]

Ho seri dubbi sulla rendita, valutate le opzioni da lei qui descritte, mi affido ad un semplice calcolo della serva. fatto 100.000 euri il montante maturato ed optando per la rendita con tasso al 3,5% otterrei un reddito tassabile annuo di 3.500,00 euri con ovviamente il rischio di premorienza con la conseguenza del non ammortamento degli iniziali 100.000 euri. L'alternativa a mio avviso più valida è quello di spalmare sempre i 100.000 euri in vari strumenti finanziari spostando più in la quelli a maggior rischio ma con rendimenti potenziali più alti, questa mia ultima considerazione anche in virtù delle medie aspettative di vita

[@DavideRavera]

Ciao Paolo! Corretto, la rendita non è uno strumento che massimizza il beneficio atteso, ma è uno strumento di assicurazione. Se uno non ha bisogno di tutelarsi non conviene 😊

[@danielafelici78]

Scusa puoi spiegare meglio questo concetto della maggiorazione LTC? Sembra interessantissimo, mai sentito prima. Decisamente da spiegare meglio se puoi

[@DavideRavera]

Ciao Daniela, praticamente è una assicurazione che puoi inserire nella tua rendita del fondo pensione. Se rientri nei casi di non autosufficienza della LTC la tua rendita raddoppia.

[@leocarby5573]

Personalmente sono per il ritiro dell'intero capitale se quest'ultimo non super il 70% dell'assegno sociale, il ché non dovrebbe attualmente superare i 90 mila euro circa, optando alla soglia per un secondo fondo pensione visto che essi non sono cumulabile tra loro

[@DavideRavera]

Si in linea di massima può essere la soluzione più efficiente, la rendita però copre da rischi di coda nei rendimenti e longevità che in alcuni casi sono punti da non trascurare (quando abbiamo pensioni molto basse rispetto al nostro fabbisogno).

[@nicolaprotasoni1420]

la rendita il rischio longevita' lo copre fino ad un certo punto perche' c'e' sempre il problema dell'inflazione (quegli ammontari non si rivalutano, giusto?). Il vantaggio di gestirsi il capitale da soli e' che in scenari in cui l'inflazione media sta sopra il 3/4% l'unico hedge che "funziona" (anche qui con alcuni caveat) e' l'azionario globale. In 25 anni, un tasso di inflazione "normale" al 2% riduce del 40% il potere d'acquisto della rendita

[@DavideRavera]

Ciao Nicola, la rendita come spiegavo nel video si rivaluta secondo il rendimento della gestione separata in cui viene investita: ne parlavo quando spiegavo il tasso tecnico che si può scegliere, in modo da anticipare una parte di questo rendimento nella determinazione del valore della rendita iniziale (e dopo ovviamente verrà sottratto ai rendimenti della gestione negli anni successivi). L'aspettativa può essere intorno al tasso d'inflazione. Quindi confermo che la rendita coprirebbe il rischio longevità meglio di altri asset. La stessa cosa non può essere detta per l'azionario visto che in un contesto di prelievo abbiamo comunque il rischio di coda.

[@nicolaprotasoni1420]

@@DavideRavera grazie!

[@pietrocolumpsi7232]

Nel caso uno sceglie la rendita vitalizia, 100.000 euro maturati e viene a mancare dopo 3 anni il restante montante gli viene restituito agli eredi giusto ho capito bene ?

[@Santiago_FI]

Non con la semplice rendita vitalizia... Davide non ne ha parlato, ma ci può essere anche la rendita vitalizia controassicurata. A fronte di una rendita un pò più bassa, fà esattamente quello che tu dici, cioè in caso di morte restituisce tutto il montante rimasto ai designati (eredi o chi altro). Anche perchè con una restituzione pari al 4% annuo circa, occorrono almeno 25 anni per "avere indietro" tutto il proprio montante (che tra l'altro nel frattempo della rendita potrebbe generare ulteriori rendimenti)... quindi andando in pensione a 67 anni per non perderci occorre vivere almeno fino a 92 anni !!! 😇😇😇

[@DavideRavera]

Esatto con le rendite “normali” alla morte finisce la rendita, per avere una restituzione del capitale certa devi avere la controassicurata o alternativamente una restituzione “parziale” certa 5/10 anni o reversibilità.

[@hugoboss4909]

Se quando vado in pensione scelgo di averlj tutti in una volta cosa camjia dalla rendita vitalizia?

[@DavideRavera]

Beh in un caso prelevi il capitale, nell’altro caso ricevi una rendita mensile che è una percentuale del montante raggiunto dipendente da sesso ed età, che si rivaluta nel tempo a seconda dell’andamento della gestione separata in cui viene investito il capitale.

[@hugoboss4909]

@@DavideRavera grazie sempre Davide

[@hugoboss4909]

@@DavideRavera in termini di tasse cambia qualcosa quando si preleva tutto o si devide di scegliere la rendita?

[@DavideRavera]

No la tassazione dipende sempre dagli anni di permanenza nel fondo 😉

[@michelebrun613]

Ma se uno decide per una rendita e poi non riesce ad avere indietro tutto il capitale prima della morte, cosa succede con la quota rimanente?

[@gianpaoloiuliano4852]

Visto che è morto non gliene importa più nulla.... Cmq la rendita dei fondi è una fregatura... Se ne accorgeranno i boomer futuri pensionati che confidano nei fondi

[@Santiago_FI]

Con la renidta vitalizia semplice viene "persa"

[@DavideRavera]

Se hai rendita vitalizia prendi la tua quota di rendita finché sei in vita, nel bene (vivi più dell’aspettativa di vita) e nel male (vivi meno)

[@michelebrun613]

@@DavideRavera Quindi è ulteriormente sfavorevole in quanto gli istituti avranno una serie di studi statistici che rende meno probabile riottenere il capitale investito. Altre persone mi hanno però dato informazioni diverse, dicendomi che comunque viene restituita la parte mancante.

[@DavideRavera]

@@michelebrun613quello solo se fai una rendita controassicurata, che non c’è nella simulazione di asso fondi pensione ma che in pratica ridurrebbe ulteriormente la percentuale di rendita per restituirti l’eventuale differenza tra rendita e capitale alla morte.

[@dott.ing.antonioscalzullo7938]

Caro ti seguo con piacere, perché sei un ragazzo serio che si impegna molto. Nel merito però di questo video devo farti una eccezione importante. L'eccezione è la seguente... il rischio sulla rendita da pensione deve essere pari a zero perché non si tratta di un investimento ...ha una finalità diversa. Lo devi equiparare alla pensione dell'INPS su cui il rischio è praticamente zero. Questa è l'unica posizione che puoi assumere. Inoltre tieni conto che se muori dopo 5-10 anni il resto non ti importa più perché ormai ...sei morto😅

[@DavideRavera]

Ti ringrazio! Certo sono d’accordo, nei casi in cui è necessaria la rendita, questa diventa una assicurazione e non ha senso prendersi rischi inutili 😊

[@gianpaoloiuliano4852]

I fondi pensione sono già una fregatura... Se poi li converti in rendita la fregatura è doppia... Sarà rarissimo per un pensionato riprendere almeno quello che ha versato.

[@DavideRavera]

Attenzione nel video che raccomandavo alla fine mostravo con i numeri come i fondi pensione siano in realtà convenienti in molti casi. Sicuramente per chi ha più di 40/50 anni e redditi elevati (aliquota marginale 35/43). Non è una cosa opinabile, sono numeri: kzbin.info/www/bejne/Y3jVg4V9ZZJgi9Usi=m4Y6fafG84h8YHA_ - la rendita è effettivamente sulla carta meno vantaggiosa di alternativa prelievo capitale e reinvestimento, ma come dicevo nel video, c’è da considerare che ci sono anche persone che prendono o prenderanno una pensione nettamente inferiore a quanto necessario per vivere (magari non è l’utente medio KZbin Italia finanza, ma ci sono tante persone in quella situazione) e allo stesso tempo non hanno capitali elevati per essere coperti da rischi di longevità e rischi di coda negli investimenti, in quel caso la rendita diventa utile per coprire appunto quei rischi.

[@gianpaoloiuliano4852]

@@DavideRavera in teoria sì.... Ma bisogna vedere all'atto pratico cosa succederà quando chi ha sottoscritto i fondi andrà in pensione.... E poi il vantaggio fiscale della previdenza complementare viene in gran parte mangiato dalla successiva tassazione della rendita.

[@RaffaeleSgarro-tq4pg]

Diglielo a Marusalemme!!!

[@DavideRavera]

@@gianpaoloiuliano4852ci sono persone che stanno già andando ora in pensione con fondi pensione e relativi vantaggi. Vista la situazione pietosa del sistema previdenziale obbligatorio dubito possano esserci inasprimenti delle condizioni sulla previdenza integrativa (e anche se ci fossero dovrebbero essere su nuove contribuzioni). I calcoli di cui ti parlo tengono conto della tassazione successiva. Certo non sto dicendo che se hai 20 anni dovresti versare 5164 euro nel fondo pensione ogni anno ma per chi si sta avvicinando alla pensione è un gol a porta vuota 😊