Marge de crédit hypothécaire RESTREINTE | Serez-vous affectés ces changements?

Le Bureau du surintendant des institutions financières du Canada vient d'annoncer de nouvelles mesures d'encadrement à l'égard des marges de crédit hypothécaire. Dans cette vidéo, je vous explique quels sont ces changements et comment ils vous affecteront.
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L’exactitude, l’intégrité ou la validité de l’information partagée ne peut être garantie. Le contenu de cette vidéo est basé sur mon opinion et mon expérience personnelle et ne devrait, en aucun cas, être considéré comme un conseil d’investissement. Je ne peux être tenu responsable des pertes, préjudices ou dommages découlant de l’utilisation de cette vidéo ainsi que de son contenu. Pour cette raison, les idées et stratégies partagées ne devraient jamais être mises en œuvre sans que vous ayez évalué votre situation financière personnelle et ayez consulté un conseiller financier accrédité par l’autorité ou le représentant désigné dans votre géographie. Mes opinions pourraient changer dans l’avenir du fait que j’accumule de nouvelles connaissances jour après jour. S’il vous plaît, faites vos propres recherches.

[@aventador8104]

Je suis encore relativement jeune et j'ai compris depuis très longtemps que le système est conçu pour que tout le monde vive au-dessus de leur moyens. 90% des gens se font piéger dans une surconsommation inutile et démesurée. J'ai passé pour qqun qui ne profitait pas assez de la vie. Aujourd'hui, c'est moi qui est le spectateur de cette incroyable masse de gens qui sont et seront à la gorge pour pratiquement le reste de leur vie. Quel triste spectacle. J'ai 2 maisons payées , zéro dettes, et pourtant, je ne fais pas un salaire de millionnaire. J'ai juste appris à être heureux avec peu et c'est ce que je m'efforce d'enseigner à mes enfants. Ils comprennent maintenant que le système cause les problèmes, piège les gens pour ensuite amener la solution qui piège encore plus les gens. C'est triste, mais l'humain comprend la plupart du temps quand il est trop tard. Pendant ce temps, les banques centrales s'enrichissent en égorgeant leur proie.

[@lilianefila3652]

tellement vrai

[@missj.4760]

Je trouve intéressant que le gouvernement utilise ce genre de mesures pour diminuer l'inflation au lieu de seulement augmenter les taux d'intérêts.

[@jetboatmontreal]

Ce n'est pas le gouvernement qui augmente les taux mais il peut couper l'herbe sous le pied des banques en élaborant des lois obligeants celles-ci à reserrer l'accès au crédit.

[@missj.4760]

@@jetboatmontreal Je comprends que c'est la Banque du Canada qui augmente ses taux et qu'elle est indépendante du gouvernement. J'ai juste tourné les coins ronds dans ma phrase. Mais c'est intéressants que le gouvernement resserre l'accès au crédits. La Banque du Canada n'aura pas à augmenter autant ses taux pour lutter contre l'inflation qu'elle aurait eu à le faire sans cette mesure.

[@samw9414]

Je voulais consolider des dettes à la fin de mes études.. ça ne me met pas dans la marde extrême mais ça m'empêche de faire exactement ce que je voulais faire.. Par chance j'ai acheté une maison pas trop cher exactement au bon tenps (il y a 3 ans) merci Jos de nous tenir informés 😊

[@michelbeaumont5296]

Merci Jos ! Fort instructif !

[@raphaelpoirier-goupil4654]

Je trouve intéressant et logique la nouvelle directive sur les marge de crédit. Je vais avouer que je vais être personnellement affecté car j’ai mis en place depuis janvier 2021 une stratégie de mise à part de l’argent pour convertir le party hypothécaire qui m’appartient de mon triplex. Ce resserrement va rendre plus difficile plusieurs stratégies fiscales.

[@jimmycote7550]

Tres interressant merci Jo !

[@leodagan7438]

Excellent commentaire Merci .

[@neomaster1975]

Les gens un jours vont comprendre qu'un bateau, une moto, un chalet, resto tout les jours, auto de luxe etc etc, ne sont pas des biens essentiels et qu'une belle petite maison, de bon lit pour bien dormir et de la nourriture sur la table est suffisant pour bien vivre et être heureux.

[@user-yy3vd9vx7y]

Bravo pour protégé l'économie au Québec!

[@donaldbeauchamp8003]

Les personnes qui n'utilisent pas leur marge hypothécaire comme un guichet automatique ne recevront pas cette lettre, mais selon le taux d'endettement des Canadiens ils seront peu nombreux à ne pas l'avoir. Il semble que, voyant apparaître à l'horizon les défauts de paiements, les organismes qui ont participé à cette orgie de prêts réalisent qu'ils risquent de tuer leurs vaches à lait que sont devenus leurs clients hypothécaires. Ils préfèrent leur imposer de réduire leur consommation en restreignant leur marge de crédit que de devoir se priver de leur lait que représentent les paiements d'intérêts à l'infini qui constituent la profitabilité des institutions financières. Ces institutions financières avec l'aide des organismes de contrôle, qui sont en fait des institutions qui veillent à leurs intérêts, c'est le cas de le dire, préfèrent imposer à leurs vaches, pardon, à leurs clients consommateurs de crédit, un régime réduit en foin que sont les marges de crédit, pour que ces clients restent suffisamment en santé financière, pour continuer à emprunter sur ces marges pour leur payer des intérêts sans risque de devoir saisir leur maison, ce qui en dévaluerait d'autant le prix. Il y a de quoi ruminer sur la question des causes et de l’utilité économique de l’endettement comme moyen pour stimuler l’économie dans une économie où les biens consommés sont essentiellement produits à l’étranger.

[@racingmotorsports5594]

Combien de ménage sont toucher par ces nouvelles mesures ? A-t-on des statistiques à quelque part ? merci!

[@jdtrepanier]

Merci Jos pour cette vidéo très intéressante. J'espère qu'on va continuer à ajouter des mesures pour diminuer le surendettement. Au Canada, beaucoup de maisons sont devenues des guichets automatiques... j'imagine que ça n'aide pas l'inflation.

[@JosFinance]

Merci pour ton soutien camarade 🙏🏻 C’est très apprécié

[@akijimagacha9169]

Pas tout le monde qui ce serve de la marge pour acheter des bateau etc . Il y en a c’est pour faire leur toiture ou amelioration obligatoire en reno sur la maison et c’est pas un caprice . Donc faut pas generaliser

[@lilsabin]

J aimerais ca avoir les données(les vrais) sur le niveau d’éducation de la population du Canada par rapport au reste du G7 (quotas) … Il y a beaucoup de comportement de consommateurs qui ne font pas de sens POUR UN PAYS DÉVELOPPÉ 😅😳

[@POLYMARC]

Merci!

[@JosFinance]

Merci à toi camarade 👌🏻👌🏻🙏🏻

[@felixlaflamme3180]

Excellente vidéo comme toujours! Je suis un jeune professionnel avec une hypothèque a taux variable. J’avais mis une mise de fond de 20%. J’ai zéro dette et deux emplois et pas de paiement d’auto.. Je trouve que je suis tout de même serré au niveau monétaire😂! J’ai de la misère à comprendre comment les gens pensent que c’est une bonne idée d’emprunter autant.. Je leur souhaite la meilleure des chances pour l’avenir.

[@JosFinance]

Un grand merci !🙏🏻

[@mllemariane]

Merci beaucoup Jo. Tes vidéos m’aident à orienter mes clients (notaire). Je suis de celles qui croient qu’il y aura une récession et je crois aussi qu’il n’y aura pas d’atterrissage en douceur. Je sais, je porte des lunettes noires. Pour moi, la seule façon de se protéger, c’est de s’instruire. Et s’il est possible ensuite de faire comme toi et de partager nos connaissances, alors peut-être que certaines situations déplorables pourront être évitées. Merci encore

[@JosFinance]

Merci🙏🏻

[@andrewrichard4048]

On se fait dire de ne pas remboursser sa maison plus vite payer vos dettes et investisser au lieu moi mes parents fin 80 debut 90 , ils ont prioriser payer la maison avec les hauts taux de l'époque , je pense que ca va revenir au gout du jour avec les rendements moyens des 2 dernieres années a la bourse...

[@fredphotographequebec]

meeerci

[@christ1204]

Moi jsuis a 2℅ fixe pour encore 4ans 🙆‍

[@Jergal1]

Ça tentait pas la Banque du Canada de commencer cette mesure dès le départ?

[@neomaster1975]

Vous imaginez tout l'argent qu'ils ont fait? Ça s'appelle le système.

[@VinceMorin]

J'ai reçu une lettre similaire de la BMO, même si je ne suis pas affectée ...

[@Tom_RF]

Très intéressant cette vidéo. Considérant que le prix des maisons à certainement augmenté au cours des dernières années, est il envisageable de demander au prêteur hypothécaire de consider la valeur marchande actuelle plutôt que la valeur de la maison au moment de la signature de l’hypothèque il y a 2-3 ans?

[@warracer03]

oui, par contre il faut ré-évaluer la propriété et repasser au notaire. Mon voisin est rendu avec un bateau monstrueux et un pickup toute-équippé grace à ca.

Tu as rajouté annulé sur le vidéo est ce que ça change depuis la diffusion du vidéo?

[@rebihaourari4570]

Pas de marge hypothécaire pr moi. Je voyage si je peux me le payer 💰 a part l’hypothèque aucune dette 💸 et je veux en finir le plus tôt possible

[@sergebrosseau2593]

J’ai une petite question. Si je veux faire l acquisition d’un autre immeuble est ce que je suis limité a 65% de mon équité de mon immeuble

[@hl8150]

Avec un refinancement commercial avec la schl non. Jusqu’à 80-90% de la valeur marchande. Mais il faut que l’immeuble sois un 5 logements et plus

[@Grognon]

Par curiosité, est-ce que les gens chez Desjardins (comme ce n'est pas une "banque" à proprement dit) vont subir le même sort que les clients des banques côté resserrement (max 65%) pour leur marge hypothécaire? Je suis avec eux et rien reçu à ce jour.

[@oliqc22]

Je suis chez Desjardins également. en consultant ma marge atout, rien d'annoncer...

[@45syty]

Chez Desjardins, moi aussi, aucune lettre reçue.

[@jubeiiiiii]

Étant français et en recherche d'une maison je suis passé par là case "comment ça fonctionne les crédits ici" quelle ne fut pas ma surprise lorsque le conseillé m'a expliqué les taux fixe sur une partie période et renouvelable tous les xx temps et que le taux allait changer fonction du taux central. Sachant que pour un prêt de du 125 k on allait payer au total 350k j'ai trouvé ça simplement incroyable. Du coup je me tarte à faire plus d'économie et payer le plus possible en apport. Est-ce que d'après vous le marché de l'immobilier risque de changer? (Si oui dans quel sens?) Merci

[@nicolasgauthier5359]

Je ne suis pas certain de comprendre l'impact pour les gens actuellement entre 65% et 80%. Est ce que l'accès à la marge est suspendu immédiatement? Est ce que le solde disponible se fige jusqu'à atteinte de 65% mais demeure disponible? J'ai reçu la lettre de la BN moi aussi et ce n'est pas clair...

[@maximebedard1]

Je me posais la même question : Dans le cas où un emprunteur dépasse le RPV de 65 %, une portion du paiement de ce principal devra être affectée au remboursement du principal afin de réduire graduellement la limite globale d’emprunt du PPC au seuil de RPV de 65 %.

[@stephaneplourde5944]

Je prevoyais refinancer ma maison en 2026 pour acheter un 3plex et une nouvelle maison (20% cash down dans chacun d'eux) .je prevoyais commencer le MAPA , mais avec ce reserrement, ça sera compliquer, mes chiffres ne fonctionnent plus

[@maximegagne4377]

Je suis tanner de devoir payer pour les gens qui son stupid et qui s'endette comme des fous sans calculer un minimum. .

[@nadonadia2521]

Est ce qu'une banque vous a contacté pour payer l'hypothèque de votre voisin.

[@lilsabin]

@@nadonadia2521come on Nadia , t es plus smart que ca 🙂

[@farley3601]

Je vois ce qu'il veut dire. Étant sage financièrement et voulant employer ce levier financier pour rembourser des dettes d'étude qui sont rendus à taux élevés. Et bien maintenant on ne peut pas. Zut

[@lilsabin]

Attache ta tuque , on a pas fini 🤣

[@maximegagne4377]

@@nadonadia2521 elle doit faire partie de ceux qui se sont endetté sans calculer.

[@BigPtace]

Le bsif réalise que les institutions financières sont à risques en liens avec ceux qui ont payer leur maison trop cher! S’il fallait que tout se monde remettre leur clé ça ferais mal

[@MrPoum70]

Les banques sont protégé par les assurances prêts des premier acheteur . Les autres acheteurs vont réduire leur dépense avant de donner la clé de leur maison .

[@aladdin8372]

hier jai eu un RDV avec la banque pour faire augmenter mon hypotheque jy suis aller -_-. javais un hypotheque de 320000$ qui me coute 1350$/mois et je faissais juste payer des interet. Il me lon balancer pour que ca sois convenable ca me coute 1995$/mois je suis Variable @ 6.5% interet :( il me reste 3 ans jespaire que les taux vont descende pcq ca commence a faire chier!

[@jeromenewzelande1957]

Merci du retour, j'aimerais bien en avoir plus pour me faire une idée autre que celle des études de la BOC.

[@aladdin8372]

@@lunaticgod1 oui exacte je suis variable a versement fixe.

[@ML-ce1fw]

Salut !!! j'ai appeler une compagnie qui vend le QBTC et je lui ai dit que j'aimerais acheter du Bitcoin Spot et il m'a dit qu'il en a 2 QBTC et le BTCQ, bon je sais que tu n ais pas un conseiller financier mais j'aimerai en mettre dans mon CELI et lui me conseil BTCQ ou lieu de QBTC C'est quoi qui est le mieux ? Le vrai ETF Spot est BTCQ ? l autre c est un fond mutuel ? pas certain de la difference toi si tu aurai 1000 pour ton celi tu mettrai ca dans le quelle ?

[@alexandrebourgeois2221]

je fais ce commentaire pour l'algorithme YT, mais je crois qu'une personne qui utilise sa capacité d'endettement au maximum à des fins de consommation n'est pas seulement surrendettée, elle est intellectuellement surrendettée. Et ces cas de gestions des finances sont si fréquents que les institutions financières ne fournissent actuellement que des données optimistes. Il semblerait qu'un nombre record de canadiens sont au bord de la dépression. Pour l'instant les informations sur les défauts de solvabilité sont en cours d'évaluation et ne sont pas publiées. Il est certain que les institutions financières vont tout faire pour que la panique ne se propage. De plus, ceux qui ont basé l'image de leur statut social sur de la dette se retrouvent avec un miroir déformant. C'est pourquoi, à ce stade, peu avoueront leur situation réelle.

[@gabz91110]

L’équité dans ta maison c’est ton argent… si tu veux t’en servir. C’est bien qu’il y ait des outils qui te permettent de le faire. De nombreuse personne s’en serve pour investir, pour acheter un plex, pour démarrer une entreprise. Ça donne une marge de sécurité si tu as une urgence et nécessite des fonds rapidement. Si les gens s’en servent pour faire des achats peux judicieux c’est problématique. Au final c’est comme les cartes de crédit… c un outil financier, tu peux t’en servir de façon judicieuse ou non…

[@dansu3135]

Une bonne partie de la population gere ses finances personnelles exactement comme Trudeau gere le Canada...en cabochon.

[@jeromenewzelande1957]

​ @gabrielbrunette9144 C'est ton argent si tu vends ta maison, sinon c'est un prêt en gageant ta maison. Effectivement vous avez raison, c'est l'usage qui en est fait par de nombreuses personnes le problème, et on en arrive à ce dilemme "Guns don't kill poeple, poeple kill poeple." Chaque outil devrait venir avec son mode d'emploi et aussi ses risques associés. Et si l'outil est trop dangereux/toxique, l'accès devrait être règlementé.

[@karimmourabitamari6540]

Les Canadiens et les Canadiennes se financeront autrement, plus cher probablement, mais ils vont continuer à l'avoir le ski doo. Ça va péter plus fort plus tard.

[@zugom.178]

Bonjour Jos, dans ta vidéo, tu mentionnes que certaines personnes on des prêts allant jusqu’à 90ans. Pourtant, je croyais que la limite de 25 ans était en vigueur depuis juin 2012. Pourrais-tu nous expliquer le tout? Merci d’avance

[@sammy68786]

Sous toutes réserves, je crois que cette limite de temps est seulement pour un nouvel emprunt. Lorsque, a la fin du terme, tu refinance ton emprunt, alors là l’institution ne veut pas avoir à prendre possession du bien et ils sont ouvert a refinancer sur plus de 25 ans afin de reduire les paiements et que les gens arrivent encore a payer!

[@missj.4760]

La limite est dans les 30-40 ans je crois. À moins que je me trompe, les hypothèques de 100 ans ça a existé à Hong Kong mais pas encore ici.

[@sammy68786]

@@missj.4760comme au Japon, après une période inflationniste. Je pense qu’il n’y a pas de limite mais ils vont accordé n’importe quoi pour ne pas reprendre de clefs. Si ils commencent à recevoir des clefs, ce serait 2008 au etats unis prise 2 et le marché immobilier est encore plus la base de la croissance au canada… ca fesserait !

[@mllemariane]

Je me risque mais je me trompe peut-être. L’amortissement sur une période supérieure à 25 ans est possible uniquement dans le cas de figure suivant: Si un propriétaire a fait le choix d’un taux variable sur son immeuble, et que ce taux est "protégé" par un plafond, (ex.: le paiement atteint max 500$/ semaine, mais dans ce 500$, les intérêts fluctuent en fonction du taux directeur) ET qu’il arrive un moment où le 500$ ne couvre même plus les intérêts, alors la banque téléphone au propriétaire et lui offre deux choix: 1. soit augmenter les versements hebdomadaires pour couvrir au minimum les intérêts; Ou 2. le 500$/ semaine demeure, mais l’amortissement est temporairement allongé d’autant d’années qu’il faut pour couvrir le manque à gagner. Donc C’est à la fin du terme (2 ans, 3-4-5 ans) que ça va faire mal si le propriétaire choisi une période d’amortissement plus longue, parce qu’au prochain renouvellement, il n'aura pas le choix de rapporter l’amortissement sur 25 ans et là, ses paiements vont exploser. Svp corrigez-moi quelqu’un si j’ai mal compris ☺️

[@danielfantino1714]

Même si une marge hypothécaire peut être utilisée pour n´importe quoi, le gbs aurait dû être pour.des imprévus sur l´immeuble ou lors d´un pépin sérieux. Arthur a acheté une maison pas "chère " avec de grosses rénos à faire. Il estimait les faire petit à petit en utilisant cette marge au fur et à mesure qu´elle grossirait. Oups ! Avec les nouvelles normes il n´y a plus accès. Par malheur le toit s´est mis à couler. Il ne peut offrir à son locataire que des seaux en plastique.... Pas sur que les "taudis" et leurs occupants se porteront mieux. N´aurait il pas été préférable temporairement ou non de simplement limiter l´accès à ce genre de produit pour des travaux sur l´immeuble au lieu d´en resserrer l´accès mais de permettre à ceux qui le peuvent de l´utiliser pour n´importe quoi ? Ou de l´autquriser pour des travaux urgents spécifiques comme dans l´exemple ici de la toiture qui coule ? Juste une question.... Merci Jos

[@discobeaver2537]

Petite suggestion, tu peux dire "B-SIF" au lieu de "B.S.I.F." Pas mal moins chiant à dire. Mes profs disaient ça

[@MrPoum70]

Je suis pas touché … pas de dette !

[@dansu3135]

Donc la vieille phrase: tu n'as pas de dette = t'es riche va prendre tous son sens !

[@alexandrebourgeois2221]

1st

[@JosFinance]

🏆👌🏻

[@alexandrebourgeois2221]

@@JosFinance LOL Désolé j'ai pas pu m'en empêché 🤣

[@Gregor2000252]

Je n'ai pas reçu cette lettre, car j'ai acheté ma maison en 2003 et je l'ai clairé en 2012...😆

[@45syty]

Pas évident de comprendre c'est 65% de quoi, au juste? Je pense que c'est 65% de la valeur de l'hypothèque (la garantie, pas le prêt). Je trouve que c'est une mesure arbitraire. Je paie mon hypothèque depuis 2008. Ma maison a probablement doublé de valeur depuis. Si je suis limité par ce 65%, je pourrais réhypothéquer. Je ne le ferai pas mais, un coup ben mal pris, ça reste une possibilité qu'il ne mentionne pas.

[@FrenchSmitty]

Oui effectivement, je crois que tu pourrais aller chercher l’autre 15% avec un deuxième prêt hypothécaire. La mesure semble juste affecter les marges de crédit hypothécaires, à moins que je me trompe.

[@lucgaboury1066]

C'est 65% de la valeur marchande. Donc avant de renouveler votre hypothèque, vous n'avez qu'à faire réévaluer votre résidence et votre 65% prendra de la valeur.