醫療險繳了十幾年 關鍵時刻不夠用？你的保險真的保險嗎？｜

#聽了財知道 #保險
藥費高漲、醫療險給付縮水，許多癌症患者繳納多年保費，
仍無法應付愈來愈高昂的醫療開銷，本集節目剖析保險市場
近年的變化，我們該如何檢視手上的保單是否與時代脫節？
如何順應趨勢做出最好的保險規畫？
段落重點：
● 手上近 20 年的保單還有用嗎？
● 近年保險產業產生什麼變化？
● 醫療費用高漲，該改變使用保險的心態？
● 達人教你如何依照年齡做出最聰明的保單調整
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/ @wealth1974
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製作｜財訊雙週刊
主持｜陳雅潔
來賓｜洪綾襄
企劃｜吳匡庭
攝影｜吳雨軒
剪輯｜吳雨軒
後製｜吳雨軒
錄製日期｜2025.1.21

[@陸菲菲-p4q]

這是一個很好的主題，謝謝財訊節目真正探討保險這個問題，提醒大家檢視自己手上的保險！至於完全沒有買保險的人（比方說高齡者、不予投保者、無能力參加保險者…），務必一定要參加全民健保，在未來需要醫療時，至少尚有最基本的治療！

[@wealth1974]

感謝您的支持與肯定，保險確實是很重要的議題，我們也會持續追蹤

[@weij1558]

這集討論的議題真的很重要，當財富尚不足支應意外、疾病導致的花費前，應該先做好保險規劃，但也不是ㄧ味的疊加保險就代表有足夠保障，要檢視保單內容，在保障跟自身可負擔保費之間取得平衡，買對不買貴👍

[@wealth1974]

感謝您的肯定，確實如此，值得省思

[@陳思翰-c5l]

首先 保險就是跟保險公司做風險對衝 （說更直接一點叫對賭） 其次 保險是幫你做損害填補 所以只是你自己先掏錢 然後保險公司審核哪些是要幫你的再把錢還你 所以除非你有資產傳承的規劃 不然絕對不要買儲蓄險😅

[@wealth1974]

謝謝您的分享，值得參考

[@kevin87775]

@@陳思翰-c5l 選你才是正解，你真的講得很直接，保險就是對賭不是什麼風險轉移這麼漂亮的說法。

[@WOW-iTW]

約10年前本來要買某泰20年醫療險，因為人在海外，無法健檢，它要了我近好幾年的公司健檢報告，還要求回台再去健檢，另外有可能風險健康項它們不承保，一年報價十幾萬20年不還本，我直接和它再見了👋 最後決定自己趁年輕把預計付給保險公司的十幾萬存下來，做為自己的醫療費用🧐

[@wealth1974]

感謝您的經驗分享，值得參考

[@炎-e3y]

買保險只有疫情時公司幫員工保保險有確診領過，不然自己保險是都沒有出過險，直到2024年11月底女兒在校意外，當時查看了一下保單還好有有幫女兒買了2張意外險及醫療險，出院時真的覺得用不到最好，用到時好險有保到，出院費用就近21萬，還好有保險讓我可以在孩子出院無法自理這段期間無法回職場工作也不用太憺心，開刀後這3個月可以好好先照顧她，之後在重新找工作。

[@wealth1974]

謝謝您的經驗分享，值得參考與省思

[@andersonchen4533]

這集不錯，確實是聽了才知道

[@wealth1974]

感謝您的支持與肯定～

[@朱阿慶]

其實我覺得可以帶入最近政府新政策「醫院個別總額制」，以後依靠健保沒問題，前提是醫院的健保點數總額要夠用，不然醫院是不會收「賠錢病人」

[@wealth1974]

感謝您的建言，值得參考

[@xiaopeizhuo3466]

有詐保就會有詐賠，應理賠不理賠，這跟保險公司強不強勢無關。

[@wealth1974]

謝謝您的建言

[@waffenss1234567]

實支大部分是給付住院與手術 但現在大部分疾病壓制是靠吃藥解決，不太需要保險. 健保已經負擔多數藥費. 癌症的標靶藥或化療放療，通常也不需要住院. 一般人保一個實支險 一個意外險 就差不多了，

[@wealth1974]

感謝您的補充說明

[@脩脩-r7h]

觀念錯誤..你講這種話基本就是對目前醫療的進展認識不足..實支實付如果跟你講的一樣這麼不堪，為何保險公司拼命改版甚至停售？ 正確答案就是，實支實付是唯一保險公司一直賠錢的商品

[@tsuichunwong]

要改變保險趨勢， 保險公司對業務員教育訓練要加強， 因為未來趨勢的保單不如以前的保單好賣（例如儲蓄險、 還本型的險）， 這種新趨勢對資深業務員是很大的挑戰，偏偏他們占有不少的銷售資源。

[@wealth1974]

或許是的，值得參考與省思

[@tsuichunwong]

@@wealth1974 當年防疫險的慘劇， 是許多因素造成的， 其中一個無法及時停賣的原因， 幕後推手是誰? 財訊雜誌如果有興趣可以研究一下。

[@瑤瑤-m4c]

內容很中立👍 疾病在演變，治療方式也在改變，健保和保險公司都要隨之修正，才能讓保障人民一輩子 買和不買都是選擇，為自己的選擇負責就好

[@wealth1974]

感謝您的支持與肯定～

[@YCCHEN-cn2yt]

保費最便宜是在10歲左右 新生兒當然貴 但就怕有什麼毛病 不能買或被批註除外 所以才要在貴桑桑的時候一出院就買 自然保費的定期險沒差 就怕平準保費的終身險

[@wealth1974]

感謝您的補充說明，值得參考

[@洪敏翔]

我很感謝我母親在我兒時買了國泰終身、保誠終身、中國意外保險 讓大學畢業時年末遭受的重大車禍，在之後不會造成父母負擔。重點還有每年有保健保，原本破十萬的住院等費用，只需繳5W左右（有符合重大傷病資格期間） 但等到我手上保費陸續繳完20年時，會再針對一下個人所需加保 小額終老保險 意外險 一次性給付癌症險 重大傷病險 醫療意外實支實付險 附約年金險

[@wealth1974]

感謝您的經驗分享，值得參考

[@劉銘傳-h3t]

唉 可憐 你母親被騙 被洗腦 母親買錯了 唉

[@weiweiwei6430]

買了兩個終身一個意外，發生重大車禍，更理想的是醫院費用幾乎全部cover，再加買保險時評估一下繳的保費和確認理賠項目，免得白繳很多錢。

[@劉銘傳-h3t]

@@weiweiwei6430 他就傻傻花大錢 卻只有少少的保障 可悲的是 還洋洋得意

[@洪敏翔]

@weiweiwei6430 不管如何，我還是覺得不要發生意外，這樣我可以認真過我的每一天。 我那時車禍後一個多月呈現昏迷狀態，再加上近一個月在病房治療（清醒狀態），還有半年多的復健治療，這段期間什麼都不能做，好難受

[@greenlandert6910]

調理好飲食, 運動, 作息, 台灣大多數醫療險和保健食品公司都會倒閉

[@wealth1974]

謝謝您的分享

[@snoope.snoope]

我也是一直買 因為覺得人生隨時會出事 可是又覺得自己亂花錢 但是就是不知道可以找誰諮詢檢視…

[@wealth1974]

感謝您的經驗分享，這是需要重視與追蹤的議題

[@jianbinhuang3132]

你好，我可以協助您檢視。

[@joe51019]

癌症舉例那段有問題 畢竟得癌症又不是自己能決定的 除非可以隱瞞病情去騙保險 不然那段用保費去付自費化療 根本就是保險公司不想付的藉口吧

[@wealth1974]

謝謝您的建言

[@waffenss1234567]

癌症有重大傷病卡，拿一般化療藥與標靶藥物通常是不用錢的，除非它的藥是還沒納入健保給付的實驗新藥.

[@anitachen88]

没錯,那段舉例根本就是對癌友的惡意攻擊

[@anitachen88]

@@waffenss1234567 錯,不是所有標靶藥都健保給付,要符合資格的才有,而符合資格的通常都是患病期別比較後期的.早期的都要自費.

[@Michael_LI]

1:00 幸好我一個保險都沒有

[@wealth1974]

謝謝您的分享

[@鍾承恩-s6y]

新手術 新技術不納入現行賣售的保單 等到技術成熟使用了這些技術就說保單太舊不理賠

[@wealth1974]

謝謝您的分享

[@h094165]

定期健康檢查也是重中之重，保單也可以丟給gpt 分析完優劣再由自己決定

[@wealth1974]

確實如此，透過AI協助也是不錯的方法

[@mamiss2007]

請問30歲要買什麼樣的保單？完全沒買過…直接實支實付更有效益嗎？（目前資產配置全部在美金定存、債和股做配置，請問多少的保單金額佔總資產比例是最合適的呢？或是超出多少金額不划算？可有過來人或前輩指導🙏

[@wealth1974]

感謝您的提問，我們會反映給相關同仁

[@YCCHEN-cn2yt]

目前台灣有在賣的保單分以下幾種 壽險->責任->看是否有需要留錢給人，保額以預留家庭年支出(含還貸款)的10-20倍來估 醫療->分住院前中後 院前->重大傷病險->擁有治療策略(自費)的選擇權+補貼因住院無法工作的收入 院中->住院日額/實支實付/手術/癌症->病房費(升等)+看護費+健保外自費等降低龐大醫療開支對家庭財務狀態的衝擊 出院-> 回院門診/化放療->cover請假的工資損失、車馬費、營養補充品等等 長照險->留下後遺症需長期照顧->cover家人因照護無法上班工資/請外勞/住機構 各種美元保單->存退休金/圓夢金/財富傳承節稅 等等等，沒有一定要買什麼樣的保單，而是買因人而異的需求的保單。如果你資產夠雄厚，不需要槓桿來分散風險，完全有能力自行應付，也可以選擇風險自留，完全不需要買任何保單。

[@樂樂-f9t6e]

現在的保險除了儲蓄險終生險保多了都要繳税，節税是騙人的，你花大去治療自費質子治療重大疾病如癌症實支實付跟日額型也不理賠只能住院才有賠，現在醫院也只能住幾天就叫你要出院說病房不夠用，繳一大堆保險費不知道要幹什麼浪費錢而已，節税也是騙人，台灣就是没有理想的定期險只有繳錢多的儲蓄險一點保障多没有只有浪費卡住你辛苦存的錢。

[@曾瑋傑-n9i]

月薪的10/1來買保險基本的醫療險實支實付 癌症險 重大疾病如果收入夠高長照也可以買，但基本癌症醫療建議優先

[@朱阿慶]

@@樂樂-f9t6e 節稅是真的，只是你還沒遇到而已 父母走掉之後，你最希望的就是「我爸媽保險可以賠多少，因為可能要繳遺產稅」

[@洋-h3j]

社會上只有極端窮和極端富的人真正需要保險，其他人基本上都是浪費錢 極端富是為了保值，極端窮是為了翻身（對，別裝高尚，就是為了翻身，樂透也是一種保險）

[@wealth1974]

謝謝您的分享，令人深思

[@林家葦-g6k]

中產階級才更需要保險吧，極端貧窮就是爛命一條，出意外大不了死一死，極端有錢的反正有足夠的資本應付，然而中產階級好不容易累積一定的資本，此時最怕一個意外把以前累績的財富賠回去，所以才更需要保險的風險轉嫁

[@洋-h3j]

@ 中產是需要保護現金流的，保險很容易變成現金流最大障礙，最後變成手上一疊保險一生都用不到，還存不到什麼股票，兩頭空 如果很難想像，你就想你每個月要花6000塊買樂透，買了一輩子連個三獎都沒中，是不是早說就拿去定投0050就好？

[@洋-h3j]

@@林家葦-g6k 剛剛好像沒tag到再tag一次，如果打擾了兩次還請見諒 另外補充，你一定很不解為什麼要把樂透和保險放在一起講？實際上兩個概念上都是期貨市場裡的選擇權，換個方法包裝而已，都是在對賭低機率發生的事情 這件事同時可以解釋為什麼選擇權當賣方期望值總是賺，跟保險公司賣保險一樣。其實你偶爾也可以想想為什麼保險公司大樓總是蓋那麼大，裡面一堆冷氣在運作，電費怎麼來？

[@易學周]

保險好好想，不然真的很慘

[@Onion1069]

我覺得聽起來很像在幫業者洗地

[@wealth1974]

謝謝您的回饋，我們會持續努力

[@g.n6563]

我完全不懂...為何把保險當成玩笑的口吻...買的人重視實用性 結果理賠是醫院跟保險公司掌握..保險若是消耗品，那生病的人是什麼，長的像錢包的人？ 🙄