第59期：美国常见的退休账户：什么是 401K 和 IRA (Traditional vs. Roth)？它们有什么优点和缺点、区别和相同点？（重制）

[@mathilda3351]

非常清楚，对我这种刚毕业开始要在美国工作的人来说每个视频帮助都特别大

[@tianyue100]

讲的不错， 建议加个PPT和文字， 图表说明， 这样可能更加直观一些。辛苦了， 做视频很不容易。希望越做越好！

[@Cora-yw8sn]

401k和traditional IRA赚钱是要上税的。只是tax deferred，当取出来的时候。还是要交税的吧。

[@Peter-qb4nu]

感谢咱北京大妞的分享！以专业知识为基础，通俗易懂的科普。

[@aovmoto2900]

9:50开始说的传统IRA存钱不交税赚钱不交税，不对。是延期交税，取钱时交税。你很多地方把延期交税说成不交税，希望改正。

[@陈江-m7s]

视频很不错，但请注意区分不用交税和tax deferred。401k和普通IRA都是tax deferred, 这一点应该一开始就强调

[@ted4687]

明白人

[@bartonhuang4124]

这个是本金部分的规则，但传统IRA所获得的收益收益部分呢？似乎一直很含混，我理解的是，取出收益的时候要交收入税，但不用缴纳资本利得税？？

[@yongmeizhou1803]

是的，我也看糊涂了，我原来的理解传统IRA和传统401K对投资收益部分都是要交税的，只是要等到你取出的时候交税而已，并不是免税。

[@yongmeizhou1803]

@@bartonhuang4124 如果是传统的，就要交资本利得税，只是延期交而已，并不是免交。我的理解是这样的。

[@zxu503]

我也有同感：“讲的不错， 建议加个PPT和文字， 图表说明， 这样可能更加直观一些”，刚看到，晚了4年，大赞！

[@hzhou169]

值得注意的是，从401k 转到传统 IRA 如果不是直接转入，而是清空老401k帐户后，60天内再放到IRA帐户。一定要补齐原401k机构已扣代缴的联邦税（通常10%）。不然年终报税时要交这部份的‘提前支取“罚款。

[@fuhongchen7298]

非常感谢钱姐的分享，这样的财务科普太珍贵了，很少在网上看到这么好的中文内容。加油！可以讲一集孩子上大学申请贷款的抵稅方面的内容吗？

[@sherry9633]

讲得太好了！清晰易懂，谢谢！

[@maggiewu5560]

Exclusion 是不計入應稅收入，並非”抵税“。 抵税應該是tax credit.

[@yeekim7359]

太赞了，讲的很明白，能否再开个主题讲讲self-directed IRA和买房，期权等另类投资相关的，基本没有这方面的中文介绍，英文好像也不多

[@Hentyify]

看完忍不住留個言，謝謝你的整理！看完覺得清楚多了！

[@jasonran4465]

是我看过的最好的讲解，谢谢！

[@MM-ue6ex]

每次都是看完广告，以表示支持姐姐！加油💪

[@jvipcn]

人家没广告

[@samuelyoung41]

因为近期中国新推出的养老政策查到老师的视频，感谢！

[@charlottez9890]

讲的很清楚！都是宝藏视频！👍

[@jennyhuang7229]

妳讲得很好，我每期都听加点攒，谢谢你👏👏

[@xumba007]

希望一集讲如何把IRA转到ROTHIRA。谢谢🙏

[@pingpangqiu5605]

max xu 她讲过了，backdoor

[@davidmzhou599]

就是传统的和ROTH的区别，我也想知道。

[@UtopiaCNY]

解释得相当清楚，赞！关注了

[@dannniellexu9934]

谢谢钱姐的视频，心理学作业要写老年阶段的financial planning。。第一时间~特自觉乖乖端着小板凳儿来听讲：）

[@helenwang1434]

谢谢你的视频信息，非常清晰的讲解，加油。

[@meiminzhang7828]

谢谢🙏您的视频资讯，学习到很多东西，您的讲解条理清晰。

[@shuchan5841]

說明詳細會繼續關注你的視頻！

[@USMaddie]

很赞👍建议加PPT讲解，会更清晰易懂

[@catherinewong3093]

能加一期IUL你的excel的分析嗎

[@wfz77]

内容很不错，谢谢，希望增加字幕

[@greenlv8883]

超喜欢你的节目

[@lucylu9179]

讲得非常好，已经订阅了，争取尽快把上传的视频都看完，补课。也将你的视频转发给我朋友圈里跟我一样的小白了。感谢！！

[@shanjin7639]

能不能做一期视频算一下 tax deferred 的实际好处呀 否则总还是不太明白好在哪

[@liangjiahehahahaha]

好处就是你如果很年轻，本应该交的税40年后再交，这40年里这些省下来的税可以帮你生出来很多钱。

[@rhabdomere]

举一个简单的例子：假设你有100元，税率是10%， 股市的投资收益也是10%。在tax-deferred的情况下，一年后你会有110元，假如此时取出，需要交税10% （11元），你还剩下99元；而如果没有tax-defer，你会只有90元可以投资，一年后你会有99元，假如你此时取出，还需要对9元的收益交10%的税，即0.9元，此时你能到手的只有99-0.9=98.1元，比tax-deferred的情况下少了0.9元。仔细想一下，实际上在tax-deferred的情况下，你deferred的10元税收帮你赚了1元，但你只交了这赚了的1元中10%的税，也就是这deferred的10元税收帮你净赚了0.9元。如果是几十年，这个数字就会很大了。需要注意的是，对于Roth账户来说，收益是不需要交税的，所以如果是Roth账户，一年后的收益仍是99元， 所以在税率不变的情况下，税前税后投资没啥区别。当然税率如何变化是很难预测的。

[@xinyima4794]

但是tax deferred的话，未来取钱时的税率是按当时的情况算，很有可能跟现在的税率不一样了。如果未来的税率更高了，tax deferred也就不好了

[@Billcy]

这期的节目很好，多谢您

[@hsome8866]

炒股收入在一种条件下也是earned income，if you trade as a job and register before the tax year).

[@ys1884]

讲的很好，很清楚！

[@gabz9379]

讲的不错，就是音量总是变来变去，应该是录音软件自动调节的关系，建议弄个录音笔 收音效果能大大增加而且能减小回声。

[@phillisyang2572]

谢谢你的科普！

[@Lu-ch7yc]

太赞了👍

[@eunicetsai6803]

我很喜歡妳的專業視頻

[@cindyzhang6739]

感谢分享！评论打卡～

[@fujia3246]

谢谢 很条理

[@xumba007]

谢谢🙏详细的信息。相信对很多人有帮助。抵税应该是不准确的。是延税。IRA我最不喜欢的是ordinary income tax. 另外就是RMD.

[@Altabird_666]

手动点赞！

[@frankchen1668]

所以加拿大的TFSA，和IRA更接近，GROUP RRSP（pension），更像是401K

[@yuewu6432]

你好请教一下，我的个人年收入不超过5万，去年结婚，我先生收入超过50万，我们共同报税，我可以开退休账户吗？可以开哪种？谢谢

[@xuejieyu]

既然在401里面增长的利息取出来的时候也要交税，而且还是ordinal income tax rate，比一般的long term capital gain 还高，那怎么叫赚钱不上税？

[@kursorken]

其实是延税，但是由于一般人退休后税率会比退休前低，而且有不用缴税的部分，所以延税是有好处的

[@yanli1901]

谢谢！期待下一期！

[@MrPhilasian]

两个问题：1）我在Vanguard 和Fidelity都有Roth IRA 和 Rollover IRA。 请问您建议投资合并只在一家吗？ 2）Vanguard有personal advisor service， Fidelity估计也有类似的服务。Vanguard收0.3%手续费，请问如果我一般半年或更长才看一下投资，而且不是很精通，这个收费率是不是值得就交给Vanguard去管理了？

[@MoneyChatWithMe]

1）我觉得合并起来会比较方便管理。账户太分散不好全盘筹划。2）Fidelity 确实也有类似服务。我个人觉得您如果图个心安可以试用一年，或和他们聊聊，感受一下。将来您对personal finance更精通了，就可以把这笔钱省了，自己管理。

[@rainwang77]

讲的很好，谢谢分享！

[@zhxiao]

70.5 岁的限制好象提高到了72岁。另外401K 可以多存的，50岁以上可以达到每年两万多。但普通IRA不行。

[@graceishere149]

谢谢钱姐的讲解，反复听每次都有新的收获，这里还有一个小小的疑问：如果存进Traditional IRA的钱有一部分是税后的钱，那取出来的时候是只有本金不用交税，还是本金和利息都不用交税？如果利息要交税的话，交的是Ordinary income tax还是投资收益税呢？加入Traditional IRA已经取钱的时候不需要交税了，那有些人为什么还要转成Roth IRA呢?

[@张倩倩-w6p]

感谢，可以做一期有关于美国家庭主妇退休金的视频吗？

[@hu7961]

在哪个银行存IRA、可以存现金吗？

[@TheAutoKite]

李磊 韩梅梅。。。 好亲切的名字，就凭这，个 赞了 赞了！！

[@stonewatertx]

9:30 提到的赚钱不交税，是不是应该说成赚钱延迟交税更准确？

[@传奇李-q7u]

非常感谢分享已订阅！麻烦问一下有没有知识普及群，讲座公开群

[@maggiewu5560]

被動收入是Passive Income, Unearned Income 是未實現收入。

[@LucySimpleLife]

👍3938，这样的视频太适合我这种0基础的人学习了，谢谢！

[@帝王-z1m]

建的很棒，请问一下有公开讲座群吗？

[@venustan8288]

請問離職後需要把401k轉到ira嗎？因為我查了好像401k的plan還是在增長。

[@Oliver-nm8ih]

请问有没有知识普及群，讲座公开群。

[@honggangwang5630]

请钱姐谈谈7702 insurance. 谢谢。

[@michaelli4981]

又一次看这个有一个问题 转钱到IRA 有什么要求么？ 比如自己都是工资扣除401K之后 都先进自己的saving 之后有时间想起来了就transfer 到 vanguard的IRA账户 这样的做法小姐姐推荐么？

[@cala359]

希望有一个ppt重制版！

[@mandy2584]

可以讲讲403b和457吗？

[@Zoe-pk9ik]

赚钱不上税，但是赚的钱要取出来的话就要上税是么

[@victoriadu8648]

13’40’’ 前后讲59岁半之后从traditional IRA取钱，为什么是全部要交税？不是growth tax free嘛？求解

[@feiwang4628]

我能拿税后工资去买traditional IRA么

[@wenyiyan398]

请教大家一个问题，钱姐的例子， 韩梅梅因为收入是10万，超过了7万4，所以要交税；还是说韩梅梅教了401K后是9万，超过了7万4，所以要交税？ 9万，or 10万，哪个是判断交IRA税的threshold ?

[@chenblues6651]

有没有知识普及群，讲座公开群

[@michellelu4347]

14:20是说收入高于限额时，传统IRA部分不减税，虽然因为本金未减税取出来也不用减税，但因为没有人帮你算，要自己算，所以401K或者ROSS比较好吗？

[@pennylee8067]

H i，有一个问题不太明白，最多存6000为什么要在很多地方开IRA账户？一般有什么需求会这样做？

[@jenniferdu6095]

讲的很好很清楚，除了叙述的个别概念不够严谨，原因应该是你讲述表达锻炼的不够，而不是你知识点不够，你多录几期应该就好了，继续加油，谢谢精彩视频，请继续 发更多帮到大家的好视频。赞赞赞

[@shanshanzhang1918]

可以讲讲403 B吗？

[@BJ-id8fo]

李雷和韩梅梅也来美国了？

[@susan4346]

我想问的问题是，如果李蕾和韩梅梅是夫妻，那是分开算IRA是否可以tax deferred还是分开算开算？如果分开算，那李蕾就还是可以不用交税，但如果合起来算，那两人都得交税了，是这样的吗？

[@CS-ir7dx]

北京老乡您好，我怎么才发现有您这么专业关于税务等知识讲解的视频哈哈！！我有个问题想请教，未满5年的F1 Visa,在美国境内投资股票的收益怎样缴利得税呢？首先F1 在美国境内肯定没有收入，如果交利得税按什么标准收呢？通常税的收入不是有按照收入的档位来决定赋税百分比吗？非常期待得到您的回复啊

[@jennyhuang7229]

老公退休了，有社保和 pension收入 ，这两种收入熟于earnedincome吗？老婆有上班收入， 她做了Max 403B和ROTH $6000, 請問今年老公可以開 一个Roth IRA嗎？ 或者有別的帳戶可以开？ 請回复一下，謝謝！

[@robert-dr8569]

The tax of IRA return has only deferred and is not exempt from tax. You need to be very clear about that...

[@海涛高]

到底是赚钱不交税，还是赚钱交税。前面说不交税，后面说qud时候全额交税。

[@鸭子-c4n]

问一下有没有知识普及的群？

[@aovmoto2900]

13:58，你说·10万全额缴税，无论本金还是收益。而9:50不是说传统IRA收益不交税吗？简单地说，IRA中一共只有10万，其中6万是本金，4万是收益，那我收益不交税怎么体现？

[@janel2271]

谢谢博主分享 讲的很清楚！有一个地方想提一下就是有时候声音突然大了一下 然后又递减到普通/低音量 过了一会儿又突然变大了 不知道是什么情况

[@nickey000]

能否做一期401K 在MASSMutual怎么配置投资

[@liang9485]

在你这里学习了很多，有一个问题：401K里面的基金expense ratio 怎么收取的呢。我如果A Fund 持有30天 变更了是不是也是按照一年的expense ratio 来收取呢

[@Pingwanf898]

一直在关注你的频道非常有营养，现在有一个问题，我们在疫情期间从退休账户拿出100,000美金，现在收到it’s 一封要我们还40,000美金的信件，请问我们该怎么办？谢谢！

[@maximizedchen6875]

是不是这样 如果我自己赚了工资 自己去投资股票 那么发工资的时候一次 60年之后卖的时候交一次 要交两次税 但是放401k 只要交一次税？

[@christinaye2985]

谢谢分享！请问对于30岁打算回国的人有什么建议吗？现在只有401K账户，怎么做可以更早的把这些钱取出来呢？谢谢！

[@jili6148]

traditional IRA 用税前的钱投资，但是traditional IRA的账号是和自己银行的账号连着，其实投进去的是税后的钱，是不是每年报税的时候把这笔多交的税要回来？

[@eggheadegghead]

Ji Li 是滴。

[@helenhuang422]

謝謝你的精闢解說，但對我們這些早年來美的老人 ，由於英文程度不夠，退休後也無IRA ，也無知理財 ，只靠 一些老本越來越少 !請問年金的存入 與定存 ，哪一種最適合老人 ??

[@eggheadegghead]

定存现在最高的是网路银行，要FDIC保险的。BOA，Chase等等的定存非常低……还是要学会用网络才行。

[@smguo1677]

非常感谢您的视频，我记得这个视频我反复看了几次，每次看都有收获，有个问题能请请您帮助解答好吗？谢谢。几年来我都一直在买抵税的传统lra $7000，我应该去哪里成立这个个人退休帐号？那我以前买的抵税的传统ira$7000都作废了吗？

[@kangkangqi7560]

钱姐你好，请教一下。如果收入超过限制没有tax benefit还值得投IRA吗？我现在在M1Finance有普通账户每个月DCA买一些个股，大部分资金都在雇主的403b和pension里面，Roth IRA不能投（但之后准备做backdoor）。这种情况下你会建议我把普通账户里的钱移到IRA里面并持续往里投资税后的钱以及之后再backdoor到Roth吗？我的计划也就是一年投6000左右，但（Roth）IRA有无税赋增长的优点，而普通账户可以灵活取出应急或者做其他投资，这两点上对于这两个选项有点想不好，希望您给点建议，谢谢🙏

[@hopec1111]

同问

[@qszhu3383]

Traditional IRA 优点1:一定程度上减税（根据收入）+存钱不交税 优点2: 赚钱不交税 优点3: 投资选择灵活 （401K选择有限） 缺点1:存进去的钱59.5岁才能取 缺点2:取出全额交税（本+利）且按ordinary income税率交税 缺点2.5如果是税后收入存入IRA，取出时不用交税，但混杂了税前收入和税后收入的钱交税比例要自己算 缺点3: 70后强制按比例取钱

[@funthings3052]

Can I contribute 2023 max amount (after tax money) and 2024 max amount (after tax money) in the traditional IRA and converted all after tax money to ROTH IRA this year? I heard someone said I only can do backdoor for the current year, not prior year. please advise.

[@kenwang5113]

如果工资超过了 IRA上限 无法抵税了，把钱存入IRA这么复杂的系统里面 跟券商自己开户定投etf 差别在哪？ 感觉自己定投更灵活啊 并且取出来税率要低一些

[@tinajiao8248]

第二个问题，我有点没整明白，视频的9分34秒说，IRA优点二，赚钱不交税，但是视频的14分时候又说，本金和增长的部分都要交税，究竟那个是对的？

[@liyazhao7659]

我的理解是，赚钱不交税是指里面的收益暂时不用报税，也就是延迟交税，不像其它比如股票赚的钱当年要报税，14分时指的是你取钱用的时候，那时候要再交税

[@sunshine103102008]

小白请教：简单来说，是不是打工人去开Roth，有投资收益的去开传统IRA？

[@jiepingclark8359]

如果夫妻联合报税RIA账号是各可以存6000元，还是一共只能存6000元？谢谢

[@bingxia6645]

您好，您的信息非常有益谢谢。 我有一个问题，4年前连续两年我每年存$5000在我自己的traditionIRA里，目的是为了避税，但是因为收入超标其实并没有起到避税的问题。所以一共$10000是税后收入存在了traditionIRA里了。请问有没有任何办法补救比如把它转为Ruth IRA？谢谢您的帮助

[@xiaoyanli9547]

其实Roth是可以直接有401k的情况下直接投的，它的收入现在比较高，家庭不超过190k就可以买，（个人收入自己上网找, 好像是130k）, 但是如果收入超了，还是可以买，就是先放传统401k，再convert成roth，这叫back door convertion，但是有点tricky的是这是按整个401k的percent来convert的，20k全部convert还是得把10k报税了，放在roth，而这几年税后那10k所赚的也要报税

[@lufilin1454]

请问老师的403 B与401 k有什么区别呢？

[@seans2876]

有个问题，所以就401k和传统IRA 税法是要纳税人优先抵扣到401K么?可是如果公司提供了401K账户而没有match 然后401K 账户里可供选择的投资产品又不满意 可是因为有了401K IRA contributation 因为收入限制不能抵扣税了 那的如何解?

[@fulingyang9820]

SEAN S 这个问题好好..我也面临这个问题，希望女神能做一起这个视频。

[@eggheadegghead]

你的收入超过某一个数字，那就traditional IRA没有任何意义了，没有办法延期交税了（有些人叫抵税，不准确）。这样就只剩下ROTH IRA了，ROTH 收入限额高很多，对比traditional IRA 加上拥有401k的话。如果还是超过，那就不要想IRA了。

[@xiaoyanli9547]

@@eggheadegghead 如果收入超过Roth IRA上限，还是可以用back door的方式投roth IRA麻烦点而已

[@junzhang8678]

从一个券商里的Roth IRA 转到另一个券商Roth IRA现金和股票有五年限制吗？谢谢！

[@sarahli9417]

恶补了好多小姐姐的视频，讲的非常清楚！今天才发现还有Roth 401k，请问小姐姐对于high income earner是不是应该全部投放roth 401k而不是普通401k呢？