🏠 Is it worth AMORTIZING MORTGAGE? Yes or no? When? [Includes downloadable spreadsheet]

[@sergitorrens]

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[@rociounicornis]

Perdona podrías decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vídeo? La pestaña de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7

[@mimododevida]

Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] Planificación financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vídeo, pero no entiendo muy bien de dónde sacas algunos datos. Me gustaría ver el excel y no lo encuentro, ¿me podrías pasar el enlace de descarga?

[@MALIMAV]

Enganchada a tus vídeos estoy!muchas gracias.Seria super útil si compartes esa calculadora de amortización! gracias!

[@davidsierra6659]

No encuentro el link al excel!!

[@paneitor]

Te cuento mi caso yo amorticé como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar más fácilmente la siguiente amortización total una hipoteca de 25 años empezando a amortizar a los 10 6000€ anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es económica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!

[@mariaeugeniapaz1390]

Linda respuesta

[@juanjogm9362]

Cual fue el ahorro de intereses? Lo tienes calculado?

[@paneitor]

@@juanjogm9362 la verdad no, me pillo una época que estaban prácticamente al diferencial que en mi caso era 0.60

[@luzemidbonillamontoya469]

Las devoluciones fueron las de la declaración de la renta? A mí no me la hacen aunque amortice

[@TrasguSumiciu]

Por lo que estoy viendo, sale más a cuenta ahorrar, invertir y alquilar, y luego comprar a tocateja cuando el interés compuesto lo permita

[@MrsHyde92]

Amén 👏👏👏

[@legolasdeoz]

Sin entrar en el análisis profundo de los cálculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflación. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1€ hoy vale más que dentro de 20 años. Se debería calcular el valor actual de esos 16.336,71€, o bien el valor futuro del ahorro con la amortización, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflación.

[@sergitorrens]

Gracias por el apunte!

[@jpedro7247]

Muy buen video... Y más ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vídeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro. Una vez visto tus vídeos, ya me quedó claro.

[@sergitorrens]

Muchas gracias, cualquier duda ya sabes!

[@angeleduardomendozasuarez2759]

Este video también me gusto mucho... He aprendido bastante

[@sergitorrens]

Gracias Ender!

[@Ereo85]

Buen vídeo pero hay que tener en cuenta que es teórico. La realidad es más complicada. Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo más posible en los primeros años que es cuando más intereses se pagan.

[@sergitorrens]

Claro Salvatore, depende de cada situación. Aquí planteo sólo la solución financieramente más conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor solución para todos los casos.

[@kankel4351]

Buen video y muy bien explicado, gracias

[@mariasantomerios3365]

Gracias! !me toca ahorrar un poco más.

[@robertnicholls140]

Muy interesante vídeo, me ha aclarado bastantes dudas

[@sergitorrens]

Excelente!

[@santiagomaderagarcia6263]

Buenas tardes y muchas gracias por la explicación. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR. Muchas gracias.

[@JAM360.]

Hola, otra opción, en el caso del primer ejemplo de amortización de hipoteca sería lo que se llama "efecto bola de nieve". Así pues, comenzamos amortizando 1.800€ pero luego, a los siguientes 1.800 le añadimos la parte que nos ha bajado la cuota y así sucesivamente. Claro está que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.

[@TheDavidpower1]

Así lo he hecho yo .... Acabo de terminar mi hipoteca de 30 años en 10

[@tmf33uk1]

Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente más altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra más amortizando a plazo. La duda que me surge es en qué punto me compensa más pasar a amortizar plazo para ahorrar más intereses....

[@sergitorrens]

Siempre te ahorras más intereses amortizando en plazo.

[@Event6]

Muy bueno tips y consejos Sergi, ésta es la valiosísima información que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando más de lo que has cobrado por tu premio gordo de la lotería... Asique un Súper Like!!

[@sergitorrens]

Muchas gracias!

[@flash_flash]

Gracias por la info tan clara. ¿Por favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como límite la pérdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.

[@sergitorrens]

Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... también es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa cláusula.

[@SOYTOVI]

Fantásticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducción por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaración donde hay un titular. En el caso de declaración conjunta (titular y cónyuge), el límite sigue siendo 9040 euros. Saludos!

[@sergitorrens]

Muchas gracias por la aclaración.

[@floravictoria3873]

Algún video sobre cambiar de banco una hipoteca, consejos para no equivocarse?

[@belibosch]

A mi madre le tocó la lotería en enero de 2020 y pagó lo que le quedaba y le cobraron de interés unos 600 euros, merecía la pena la verdad ☺️

[@sergitorrens]

Depende si la hipoteca desgravaba, o no.

[@belibosch]

@@sergitorrens no desgravaba :(

[@RegularBoooy]

Hola Sergi, me gustaría comentarte mi caso. Hace 5 años compré mi primera vivienda y decidí invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabía que no quería amortizar cuota sino plazo así que me puse a ahorrar y cada año hacía una amortización suculenta. Al cuarto año de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidí cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interés, por lo que ya tenía claro que quería subrogar la hipoteca. El caso es que pensándolo mejor, en vez de formalizar una subrogación decidí hacer una novación con el nuevo banco. Si durante ese periodo de cuatro años amorticé otros cuatro años, de los 30 años de duración iniciales ya solo me quedaban 22, así que al hacer la novación volví a poner el préstamo a 30 años. Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el préstamo en la novación, lo que me aporta más liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y más capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir. No descarto dentro de un par de años volver a hacer esta estrategia. ¿Tu qué opinas?

[@sergitorrens]

En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido. Por otra parte, también es importante no eternizar el crédito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!

[@anabr7829]

Yo no creo que sea lo más adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francés, con lo que al aumentar los años amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas más intereses. Además, si tienes un seguro de vida asociado, te habías quitado 8 años de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del préstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estaré equivocando.

[@joellosada4575]

Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos

[@sergitorrens]

Gracias Joel!

[@mariaeugeniapaz1390]

Yo también jaja

[@fexchart3768]

Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducción del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era íntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sólo una reducción de la renta por lo que la desgravación es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500€ máximo en lugar de los 1500€ que creia te ahorrabas al amortizar el máximo cada año... vaya que pena! En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy práctico y te explicas muy bien!

[@sergitorrens]

Muchas gracias por el comentario.

[@franciscomendez7294]

Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaración de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500€ aprox. integros

[@anabr7829]

Gracias por el video, muy bien explicado. Yo añadiría el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayoría, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito años ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendré que pagar esos años de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada año se recalcula según el capital pendiente por lo que aunque cada año sea una año más “vieja” consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los años llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada año. También tengo un seguro de hogar asociado, no quitaría el seguro de hogar por supuesto, pero si tendría más libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compañías para mantener unas bonificaciones y sé que con otras compañías aseguradoras sería más económico este seguro. Un saludo y gracias.

[@sergitorrens]

Muy bien Ana, es como debe hacerse. Revisar los seguros es clave y parte del ahorro!

[@Antonio-pz9wn]

Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ¿cómo se calcularía el valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no producirse la cancelación anticipada?

[@LuisF-wg7ko]

Buenas tardes. Daria mi vida por un video de amortización de hipotecas crecientes, en al cual me han pillado y hasta ahora no me había dado cuenta de lo tonto que fui y soy

[@sergitorrens]

Puedes reclamar al banco, y forzar a cambiar el tipo de hipoteca. Este tipo de reclamaciones que tienen como base la falta de transparencia se suelen solucionar a favor del cliente. Es cuestión de buscar un abogado especialista en banca o hipotecas.

[@luzemidbonillamontoya469]

Gran video explicativo, sergi mi caso es que tengo que pagar el 70 porciento en una cuota final si amortizo sobre esa cuota final tambien podre quitarme plazo ? gracias

[@luzemidbonillamontoya469]

Hola

[@ei8969]

Buenas Sergi encantado de haberte encontrado. Pedimos una hipoteca en Marzo de 2006 de 222.000 euros con euribor + 0.6 sin comisiones a 35 años y nos quedan 108.000 finalizando en Noviembre de 2038 después de haber hecho alguna aportación. Gracias a un ingreso extra sumado a los ahorros que teníamos sumamos 25000 de ahorros totales. A estas alturas de hipoteca y con las bajadas de tipos ¿ Hasta cuándo nos recomiendas seguir aportando? o ¿buscamos otra forma de ahorro? ¿Si es así cuál nos recomiendas? Estamos un poco perdidos de cara al ahorro futuro y dónde depositarlo y qué debemos mantener para imprevistos en la familia. Muchas gracias por atenderme y perdona el haberme explayado.

[@Dangermaniac206]

Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversión te garantiza un % constante anual, sin embargo tú sigues pagando ese dichoso interés en tu hipoteca año tras año (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tú qué gracia hace)

[@tinchobaires]

Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos. Solo me gustaría apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 años, yo tendría en cuenta el aumento del coste de vida ó el IPC ó la inflación anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro. Es posible que en el año 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800€ anuales, pero igual en el año 18,19,20 etc 1800€ anuales no sean una cantidad adecuada.

[@sergitorrens]

Gracias Fernando, sí, efectivamente se puede añadir la inflación suponiendo que los ingresos van subiendo a su son.

[@anonimo6815]

No me quedó claro en su comentario anterior. Gracias

[@JoseLopez-vt8kd]

Hola. Muy buena explicación, gracias. En mi caso, amortizo todos los años, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013. Y a nombre mío y de mi mujer. Por lo que recibimos una buena devolución todos los años más lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con más comodidad) Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.

[@sergitorrens]

Correcto José!

[@VicEstampida]

Hola José. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000€ en 19 años, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380€ mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados están en un fondo de inversión que me renta un 4% aprox. ¿Me recomiendas tu método en este caso?. Muchas gracias.

[@jorgerosario8904]

gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%

[@sergitorrens]

Sí, con los niveles actuales de interés es mejor hipotecarse por todo lo que puedas.

[@aqueroistali]

No he visto el vídeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de Administración y Finanzas diría que sí, a no ser que haya algún factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, también se crearían sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, así que cuanto antes y más se pague, menos intereses.

[@mariokobe24]

Pues a ver el video

[@Elrevisor2k]

Sin embargo los intereses en latam es al reves 10%+ de hipoteca 3% invirtiéndolo

[@invierteenvalor4236]

Bones Sergi! ¿No se tendría que incluir también la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortización anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses también. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periódicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irá pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirá pagando más intereses y también deberá mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente. También entran en juego la Inflación, la política de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interés y el conocimiento de inversión que cada uno pueda tener. Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la población. Saludos! 😊

[@sergitorrens]

Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.

[@angelbermejo8662]

Grqcias por la explicación. En una hipoteca variable, si se que me van a subir los intereses, es mejor amortizar antes o después de que eso suceda?

[@sergitorrens]

Hola Ángel, en general, siempre es mejor amortizar antes.

[@rafagamez4246]

Hola Sergi, fantástico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada año recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravación del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios años...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.

[@sergitorrens]

Correcto Rafa, ese 15% de desgravación lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar más del máximo desgravable cada año. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.

[@oscaressence]

@@sergitorrens entonces recomendarías mejor quitar quota para aprovechar esa desgravación del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!

[@sergitorrens]

@@oscaressence Sí, merece la pena mantener la desgravación, pero en las amortizaciones siempre reducir tiempo.

[@oscaressence]

@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 años de la hipoteca podiendo deducir esos 9040€

[@daniencifer9312]

Muy bien el vídeo, bien explicado genéricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones más acertadas que sin conocimientos financieros. Gran canal, enhorabuena...!!!

[@sergitorrens]

Muchas gracias! Saludos!

[@manuvallsSG]

buenísimos tus vídeos, un matrimonio puede hacer la declaración de renta anual si tengo y pago hipoteca mensualmente ( la hipoteca es anterior a 2013) pero no tenemos ingresos debido a una excedencia? gracias.

[@sergitorrens]

Muchas gracias!, solo te puedes desgravar cuando haces la declaración y tienes que pagar impuestos.

[@rambisrambis1517]

Me ha gustado mucho. He leído buena parte de los comentarios y he incluido algo de mi parte. Bien explicado Gracias

[@sergitorrens]

Gracias a ti!

[@miltonsantana9395]

Define que es Amortizar por favor?

[@alvaropueblaparra9551]

Me ha gustado mucho el vídeo y me ha sido muy útil, muchas gracias y enhorabuena!

[@sergitorrens]

Gracias a ti Álvaro!

[@miguelgonzalez3900]

Penalización o comisión.. es lo mismo o uno es más grave que el otro..

[@rebeldessincausa6312]

Me gustaría saber si es bueno invertir y donde

[@sergitorrens]

Unos vídeos al respecto: kzbin.info/www/bejne/rXWbdWCefLZpY7M kzbin.info/www/bejne/mZWTkGiPZrRgrbc

[@aitorgap1018]

Hola Sergi, Excelente video! Aunque desde su publicación hasta hoy, la situación económica y especialmente la del Euribor ha cambiado drásticamente. ¿Sigues aconsejando esta estrategia? Sería muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situación actual. Gracias y un saludo!

[@sergitorrens]

Hola Aitor, pues hay que hacer los cálculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe... Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situación.

[@007fjrm]

Sergi ! Nos puedes facilitar esa table de Excel ? Con esa herramienta podremos ver cada situación particularmente! Muchas gracias

[@domingodiazpacheco6057]

Obviamente como dices depende del tipo de interés que tengas la hipoteca, en situación de la economía mundial a día de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesión económica mundial, España en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÓN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.

[@angelmiguelvidalsarmiento2030]

Primero gracias por tus vídeos. Tengo una duda sobre como me ahorro más intereses amortizando plazo en una hipoteca. Estoy al principio de la vida de la hipoteca y tengo una capacidad de ahorro destinado a amortizar la hipoteca de 3000 euros anuales. Mi pregunta es si me ahorro más intereses amortizando esos 3000 euros al año, o cada 5 años realizar una amortización de 15000 euros. Muchas gracias.

[@claraaxia]

Jo. Lo que se aprende Contigo 🙂. Lo que pasa es que a ver dónde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 años para que compense invertir en lugar de pagar al banco...

[@sergitorrens]

Un 4% fijo no lo ofrece nadie, si fuera así el interés de la hipoteca sería mucho mayor. La única manera en invertir a largo plazo.

[@carlosr2051]

Como te acaban de decir no existe ese interes ideal así que todos estos números no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversión con capital e interes razonable asegurados no existe.

[@pimento111]

En renta variable es fácil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos años se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razón.

[@claraaxia]

@@pimento111 gracias Pedro. Pero renta variable puede tener unas caídas espectaculares que mermen fácilmente ese 4%

[@RabiousCrow]

@@claraaxia inincluso perder dinero y seguír oagando hipoteca. Si fuera tan fácil ni conprariamos piso, invertiríamos unos años y nos saldría eln piso gratis

[@cruper3000]

El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interés de los créditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el análisis y las conclusiones.

[@sergitorrens]

Correcto Winston! hay muchos parámetros y el tipo de interés es uno de los más importantes.

Gracias por el vídeo. Sergi

[@almudenaondoehapo1292]

Buenas tardes quería saber si me conviene amortizar ya que mi hipoteca es del 2006 aunque sufrió una novación en el 2014,

[@sergitorrens]

Si es vivienda habitual, se permite seguir desgravando si la hipoteca original se firmó antes de 2013. Si se realiza una novación el derecho a desgravar no se pierde. Por tanto, para los primeros 9.040€/año por cada titular de la hipoteca son desgravables.

[@hypatia3883]

Hola Sergi. Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interés y el capital ahorrado disponible previo a la formalización del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa? ¿En que situación nos interesa pedir el máximo capital posible entregando la mínima entrada exigible? Entiendo que esos cálculos dependen del tipo de interés de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual ¿Puedes concretarnos distintos supuestos ?. Es decir, ¿Me interesa aportar más capital de entrada o no?. Gracias. Un saludo.

[@sergitorrens]

Gracias, me lo apunto para futuros vídeos.

[@ramragnarok3613]

Gracias Sergi, 👍👌 alto y claro 💪

[@sergitorrens]

Muchas gracias Ram por tus comentarios, muy amable!

[@isaacmanueljuanpastor750]

Podrías explicar qué herramienta o producto financiero es ideal para la jubilación: PÍAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÓN?....muchas gracias por tu canal

[@sergitorrens]

Gracias Isaac por la aportación. Preparé vídeos con la temática de inmueble y más en detalle del PIAS vs Plan de pensiones. De momento te dejo: Planes de pensiones: kzbin.info/www/bejne/i3zEqYSCZ9OWebs PIAS: kzbin.info/www/bejne/oKPCaJ6pa9t0prc Planes de pensiones vs Fondos: kzbin.info/www/bejne/g6PPXmiYnpmVgpo

[@Piraetsu]

Fondo de inversión indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)

[@sergitorrens]

@@Piraetsu Esa es una falsa creencia. Aquí tienes un vídeo al respecto: kzbin.info/www/bejne/g6PPXmiYnpmVgpo

[@hypatia3883]

Video muy interesante.

[@Pedro-gc1yj]

Tengo una hipoteca que me falta 8 años .es interesante liquidarla gracias

[@TheDavidpower1]

Cuanto antes ... Mejor

[@brunoy7005]

Cuánto tiempo cree Ud que el euribor permanecerá en negativo o muy bajo? 5 años...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 años.

[@sergitorrens]

Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarán los tipos de interés, por lo que dos años de euribor bajo es altamente probable. Más allá, ni idea.

[@Idelhampfert]

Sergi ¿Trae cuenta amortizar préstamos personales de 5 o más años?

[@sergitorrens]

Hola José Antonio, esto depende de las condiciones del crédito y las comisiones de amortización anticipada.

[@Sabinero99]

Vídeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de año y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!

[@anonimo6815]

Compre una vivienda en diciembre de 2010. Fui a vivir en 2013 y no me empadrone hasta 2014. Desde 2013 vivo en la nueva vivienda. Desgravarmela si ya he pagado lo que me desgrave por una primera vivienda (primera vivienda me la desgrave hasta el año 2013). Gracis

[@sergitorrens]

Correcto. Puedes desgravarte la nueva.

[@rambisrambis1517]

Cuidado. No basta con adquirir la vivienda antes de 2013. Hay otra condición que es haber empezado a desgravar antes de 2013. Si la adquieres en 2012, pero en esa renta no te la desgravas, por cualquier circunstancia, en la de 2013 y posteriores pierdes el derecho a hacerlo.

[@rememancera25]

Hola ,muy buena la explicación. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro años y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea

[@sergitorrens]

Lo mejor es no amortizar más del máximo desgravable cada año.

[@Sevehuesa]

Buenas noches te agradezco la información expuesta y la claridad. A día de hoy me quedan 17 años de hipoteca y tengo la opción de seguir con la actual, Euribor + 0,39% o pasar a una mixta fija de 5 años a 1,95% y después Euribor + 0,99%. Que opción consideras más interesante, teniendo en cuenta la evolución actual del Euribor. Por cierto no veo el enlace de los archivos. Muchas gracias por el contenido.

[@sergitorrens]

Me parece una buena opción dado que ahora el euribor está al 3%. En la descripción del vídeo tienes el enlace.

[@lutel4618]

Que buen vídeo gracias por la información

[@sergitorrens]

Gracias a ti!

[@JFRUIZPEREA]

Gran aportación Sergi, por lo amena que haces la explicación tratando unos cálculos que a priori pueden ser tan complicados. GRACIAS!!!

[@sergitorrens]

Gracias a ti José!

[@cesartc340]

Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es más, si necesitas otro préstamo te cobrarán intereses más altos que con la actual? Si es así, no amortices para pedir otra más cara

[@sephirot121]

Excelente video, como siempre muchas gracias por este contenido de valor.

[@sergitorrens]

Muchas gracias a ti!

[@cucumama]

Pues a mi me cobran interés por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dé por amortizar, la verdad que no me compensa. Tendré que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opción. La banca nunca pierde, así que habrá que hacer bien los cálculos para que al menos no gane más con tu dinero.

[@sergitorrens]

La normativa ha cambiado, no pueden cobrarte un 2,5%. Si no recuerdo mal el límite es 0,5%

[@luiscanas-diaz1220]

Qué bueno el caso de la lotería! He caído por completo

[@leonardobergua]

Hola Sergi... Cuando se amortiza hipoteca, ¿que es mejor? ¿Reducir plazo o amortizar capital?. Gracias de antemano.. y enhorabuena por tu gran trabajo

[@sergitorrens]

Hola Leonardo, Financieramente hablando: reducir plazo. Te ahorrarás más intereses.

[@leonardobergua]

@@sergitorrens Muchas gracias. Tomo nota!!

[@recuencoabrilsonia]

@@sergitorrens Y en el caso de una hipoteca anterior al 2013 tbién. plazo? o mejor capital hasta los 9040 €? Muchísimas gracias. Un saludo!

[@sergiocasero2224]

Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en día entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interés es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opinión) ¿Qué opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarás ahorrando también esos "años de seguros"

[@sergitorrens]

Sí, es mejor amortizar en plazo. Sí, se podría añadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.

[@a.m.b.4493]

Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( qué cada año van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagaría esos seguros del banco, sería de 2,45%. Allí tengo que hacer el cálculo si me sale rentable contratar seguros más baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.

[@carlosarriero77]

Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .

[@alvarotorres3529]

Fantástica esta serie. Enhorabuena! Tengo una pregunta: de donde sale la fórmula para el cálculo del ahorro amortizando con una hipoteca del 1%? Para el primer año en teoría es: 1800 € * ( 1.01 ^ 23 - 1 ) = 462.89 Pero por qué no sería simplemente esto? 1800 € * 0.01 * 23 = 414 Qué me estoy dejando? Gracias!

[@sergitorrens]

Gracias Álvaro, la razón es que en la fórmula aplico el interés compuesto "^". Porque reinvierto los intereses generados el año anterior. Para el primer año da el mismo resultado, pero a mayor el número de años, mayor es la diferencia del cálculo.

[@alvarotorres3529]

​@@sergitorrens Muchas gracias, creo que ya lo he entendido. Buscando acerca de ese interés compuesto he visto que el tipo que se aplica al ahorro es un tipo compuesto llamado TIE (Tipo de Interés Efectivo) cuyo cálculo es: TIE = ( 1 + i ) ^ t - 1 donde: * i = tipo de interés * t = tiempo restante del préstamo Si estoy confundido, por favor, corrigeme. Muchas gracias

[@javier8432]

Jolines, me parece que me vana faltar muchos años para conseguir un buen colchon financierovisto que lo primero que tengo que hacer es amortizar mi hipoteca que si que es de antes del 2012

[@franciscodelpinogarcia3193]

Hola Sergi, me parece super interesante el vídeo para aplicarlo sin embargo veo que el fichero de descarga no es mismo que el usas en el vídeo, la tabla Hipoteca 2012 es distinta y cuando pongo los datos me sale en negativo, gracias. Un saludo

[@sergitorrens]

Gracias Francisco, lo modificaqué para corregir algunos errores.

[@mauriciomojica9261]

Excelente explicación,muchas gracias 👍

[@sergitorrens]

Gracias a ti!

[@christian19881988]

Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicaré. Pero creo que se olvida hablar un poquito más a fondo del termino inversión... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrá sacar rentabilidad. Aun a sí felicitaciones

[@sergitorrens]

Gracias Christian, Sí, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vídeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que iré tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquí trato en parte este tema: kzbin.info/www/bejne/mZWTkGiPZrRgrbc

[@oscaressence]

Muy buenas! Hace un tiempo ya comenté lo bien explicado que está. Tenía una duda al respecto. Si mi hipoteca está al 3,3%, y con ese importe ya llego a los 9040€ , y tengo 40.000 euros en una inversión que me rinde un 3%. Qué aconsejarías hacer? Me quedan 13 años por pagar hipoteca. Sacar dinero y Amortizar hipoteca o dejarlo? En caso de amortización aconsejas reducir cuota o años? Gracias.

[@sergitorrens]

Sí la hipoteca te desgrava, amortizar todo sólo valdría la pena si los tipos superaran el 15% (que es lo que recibes como desgravación)

[@oscaressence]

@@sergitorrens si, pero como bien indicas en el video, ese 15% es de los 9040€, pero si por ejemplo amortizo 20.000€ me ahorraría 3años y medio de vida hipotecaria y sus 9100€ de intereses.

[@DanielDiaz-rl2sr]

Gracias por el vídeo, super interesante. Confirma los cálculos que hice en su día (no soy economista). Precisamente este año he acabado de amortizar hipoteca al máximo que aconsejas.

[@sergitorrens]

Gracias a ti Daniel! Bien hecho!

[@alivedanittelo7186]

Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 años. X la fecha en q la contraté puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.👏👏

[@sergitorrens]

Muchas gracias! Si puedes desgravar merece la pena siempre que no superes el límite.

[@matalasseriagrau958]

Que pasa en el caso de una hipoteca sobre una vivienda que tenemos alquilada? Gracias

[@sergitorrens]

Apuntado como vídeo, gracias por la sugerencia.

[@Capitalizados]

Muy buen video!

[@sergitorrens]

Muchas gracias!

[@Txanogorritxou]

Fantástico video!!! Muchas gracias! 👏👏👏 Tengo un duda particular que me gustaría consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este año estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ¿Amortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%? Muchísimas gracias!!

[@sergitorrens]

Gracias, si al dinero que tienes no le estás sacando rendimiento y quieres amortizar sí o sí, cuanto antes lo hagas mejor.

[@ibansoreasu4748]

Buenas. Yo tengo un duda, ¿amortizar reduciendo cuota o plazo? Tenía entendido que amortizar plazo era mejor sí o sí porque al final se reducen más los intereses, pero... ¿Si metemos a la inflación en el juego? Es decir, amortizando cuota, puede que dentro de 10 años no me cueste pagar 400 euros porque la inflación ha hecho que esos 400 euros no signifiquen nada. Entonces, ¿Qué se recomendaría a una persona que no tiene problemas para pagar una cuota mayor? ¿Amortizar reduciendo plazo o cuota?

[@sergitorrens]

Correcto, financieramente mejor plazo!

[@alvarogarciadecastrodelaca2391]

Hola, Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera práctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca antes o después de la revisión del euribor?

[@sergitorrens]

Mejor antes, así la cuota revisada quedará ligeramente más baja (aunque no mucho)

[@nerviosyo]

Buenas sergi, me gustaría que subieras un vídeo , explicando si un app de móvil para invertir en acciones es seguro y cómo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarías . Muchas gracias de ante mano

[@sergitorrens]

Apuntado, gracias José!

[@antoniofernandez5036]

Buenas, en la calculadora que me acabo de descargar faltas casillas.

[@sergitorrens]

Hola Antonio, el Excel de descarga está modificado para corregir algunos errores, el bueno es el que te has descargado.

[@davidgonzalezaguilar2300]

Me perdi un poco pero muy util

[@sergitorrens]

Gracias!

[@adriancor1344]

Gracias por compartir la tabla Sergi

[@andresaldonza]

Hola Sergi, el vídeo es muy didáctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.

[@sergitorrens]

Hola Andrés, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sí es realista y alcanzable. Un par de ejemplos: kzbin.info/www/bejne/mZWTkGiPZrRgrbc kzbin.info/www/bejne/aGOzdaKber2ilaM

[@olgaanido3884]

También se puede amortizar en tiempo no en intereses y yo creo que siempre es mejor, por otro lado ningún producto con un mínimo de seguridad osea sin riesgo no da un provecho de un interés de un 4% así que OJO que el ahorro está muy bien pero la inversión no tanto. Un saludo

[@sergitorrens]

Correcto, las inversiones tiene siempre riesgo. Pero a largo plazo conseguir una media del 4% es perfectamente alcanzable, con un riesgo moderado. Mira el vídeo del canal sobre Dollar Cost Averging, allí tienes un ejemplo.

[@olgaanido3884]

@@sergitorrens Veré el vídeo Gracias. En mis inversiones y digo inversiones me refiero a dinero es siempre ladrillo no hay banco mundial que dee tanto beneficio como eso.... siempre que he pedido hipoteca que han sido varias, mas de tres...las he amortizado en capital y es lo mas rentable y seguro He tenido dinero en productos seguros a una baja rentabilidad porque Yo arriesgo cero. y antaño pudieras ver algo de color a jugar con esos intereses o incluso el doble hoy Día NO existe. Un saludo

[@siemprentaxi]

Mi hipoteca es de 2011, ¿me interesa más bajar cuota o restar plazos? Tengo comisión de desestimiento por amortización de 0,25%

[@sergitorrens]

Financieramente, mejor reducir plazo, pagarás menos intereses.

[@siemprentaxi]

@@sergitorrens muchas gracias

[@pablomartinez1010]

hola, buen video, mi Banco Sabadell cobra % interes para amortizar la hipoteca los 5 años y luego menos % interés vale la pena hacerlo así, también?

[@sergitorrens]

Disculpa Pablo, no acabo de comprender lo que preguntas. ¿Podrías darme más detalles?

[@pizarraytiza]

@@sergitorrens Lo que se refiere el compañero es que los primeros 5 años de hipoteca el banco sabadell te cobra un 2% de penalización sobre el importe de la amortización anticipada que hagas. O sea que si amortizas a final de año 1800€ te cobrarán 36€ de penalización. Y después de los 5 años de hipoteca te cobran un 1%. Dicen que sólo te lo cobran si tu amortización supone un riesgo para el banco, pero vamos, soy yo el del banco y te voy a decir siempre que tu amortización es muy arriesgada para nuestra entidad 🤣🤣.

[@sergitorrens]

Gracias por la aclaración @@pizarraytiza, en ese caso hay que calcular el ahorro en intereses que supone la amortización y restarle esa penalización. Si el ahorro es todavía notable, entonces sí merece la pena.

[@dinaphinx]

Saludos. Ante todo gracias por todos los vídeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual máximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el máximo son 9000€. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000€ disponibles variarían mucho los intereses que tendría que pagar en compración con amortizar totalmente?

[@sergitorrens]

Gracias, el tope son 9.040€ por persona (sólo para hipotecas anteriores a 2013), el resto no tienen desgravación. No acabo de entender tu otra duda.

[@dinaphinx]

@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectaría mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.

[@ElenaGarcia-de7pq]

@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.

[@dinaphinx]

@@ElenaGarcia-de7pq Gracias

[@marianaburlan7637]

@@ElenaGarcia-de7pq como lo haces? Me gustaría saberlo para hacerlo yo tb... gracias

[@peladito2006]

Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda. Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?. 1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones. 2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio. NO hay mas trucos!. Slds cordiales.

[@sergitorrens]

Gracias! Saludos!

[@Miguel-ou7rj]

q grande!! estaba esperando un asesor como el que espera llover ,espero más vídeos!! muchas gracias por tu aportacion

[@sergitorrens]

Muchas gracias Miquel!

[@paulinogarciadelaencarnaci6961]

Excelente explicación. Muy claros y concisos los aspectos de los que se trata. Saludos.

[@sergitorrens]

Gracias Paulino!

[@reinalazo8916]

Gracias mencanta mucho sus videos saludos desde New York

[@sergitorrens]

Saludos y gracias a ti!

[@javiparra4665]

Mi ejemplo, estoy en mitad de la hipoteca baja pago 310 euros pero un 2,25 de diferencial ma euribor ,este año estoy pagando el 1,8 de interés pero cuando me revisen me va tocar pagar +de un 5%de interés, además en renta solo meto los intereses de la hipoteca ya que la vivienda está alkilada ,amortizo una buena cantidad??

[@sergitorrens]

Con un 5% de interés puede ser una buena opción amortizar.

[@rafaelbjorkman]

Donde puedo descargar los Excel?

[@inigotelleriaperez602]

Excelente video, gracias Sergi. Dos comentarios por mi parte: 1. En el caso de amortizar la hipoteca por anticipado: no deberíamos tener en cuenta la amortización del principal ademas de los intereses?. Es decir, si pago 1800 euros el primer año, no solo voy a pagar 463 euros menos de intereses, sino que ademas quedaran 1800 euros menos de deuda por un activo que a su vez se revaloriza (históricamente) con el tiempo. Luego las ganancias reales serian, en mi opinión, 1800+436 euros= 2236 euros (para el primer año, como ejemplo, sin tener en cuenta la revalorizacion del bien inmobiliario). 2. Seria interesante tener en cuenta la relación valor-tiempo del dinero en los cálculos, o simplemente tener en cuenta que efecto tendría la inflación a la hora de determinar la rentabilidad real y no la nominal. A lo mejor habria alguna sorpresa. Muchas gracias y un saludo

[@sergitorrens]

Gracias Iñigo, en los cálculos no añado el capital o el valor de la vivienda porque tanto si amortizas, como no esto no afecta el valor del bien. En ambos casos es igual. Y en ningún caso se renuncia al bien. No estoy seguro si es lo que me preguntas.

[@inigotelleriaperez602]

​@@sergitorrens Muchas gracias por la respuesta Sergi. Me he mirado el video mas despacio (vivimos en tiempos de prisas y raramente nos paramos a mirar detenidamente las cosas, mea culpa) y he sabido responderme a mi mismo. De nuevo, gracias y aquí tienes otro abonado al canal!

[@Korwskov]

Yo tengo una duda... Hoy, 16 de abril, hay un bote de euromillones de 58 millones de euros, ok? Pongamos que pillo el bote y que, dado que es un pastizal que te puede permitir vivir donde quieras, decido que me voy a pillar un casoplon en una urbanización de lujo, y que dicho casoplon cuesta unos 6 millones, por ejemplo. Por mucho que avalase con todo el capital que me concediesen la hipoteca tendría un pago mensual bastante burro. Teniendo eso en cuenta y que, para bien o para mal, soy de los que piensa que el que paga descansa, y que en perspectiva no perdería poder adquisitivo puesto que todo el capital es "regalado"... Sería aconsejable meterse en una hipoteca en este caso? Que a mí me parece que no, que pagando a tocateja te quitas de líos y evitas obligaciones inasumibles para el futuro, pero como no tengo la más remota idea del tema... pues por eso lo pregunto. Por eso y porque tengo fe en que no voy a tardar mucho en cazar un premio de esos, claro! jejeje!!

[@sergitorrens]

Mejor una hipoteca. Además con esos importes puedes obtener ventajas sobre el crédito. La mayoría de cosas se pangan a tocateja, pero las casas no. Especialmente, con los tipos de interés que tenemos ahora.

[@israelsucias8914]

Sergi , hola . Veo tus vídeos desde hace poco . Y me interesaría saber Una cosilla.. Yo tengo una hipoteca con mi novia ( los dos con hipoteca ) Pero el piso es mío. ( A mi nombre solo ) ella puede declarar en Hacienda su parte de hipoteca ( ella no vive conmigo ) Yo sí vivo en el piso como vivienda habitual, Saludos y gracias..

[@sergitorrens]

Sólo las hipotecas de antes de 2013 desgravan. Y en ese caso sólo desgrava si es vivienda habitual.

[@aminatouzalti3742]

Buenos días yo tengo el dinero para pagar la casa no trabajo y solo tengo ingresos de dos propiedades puedo pedir una hipoteca puedo invertir ahora ? Muchas gracias

[@sergitorrens]

Normalmente, no tener ingresos por la vía laboral, suele ser un factor que hace a los bancos no aprobar hipotecas. En cualquier caso, deberías verificarlo con tu banco.