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O sistema SACRE é uma mistura da tabela SAC e da tabela PRICE. Mas como funciona o sistema SACRE?
Neste vídeo conversamos sobre a composição das parcelas do sistema SACRE (prestação, juro e amortização) dando um exemplo prático!
A principal característica do Sistema de Amortização Crescente (SACRE) é ter subperíodos com as prestações constantes (como no PRICE) e as prestações decrescerem de forma linear (como no SAC).
Entretanto, como o SACRE é calculado no Brasil, isso NÃO funciona bem assim. O cálculo da tabela SACRE acontece em 7 passos:
1) Calcular a amortização da primeira prestação(como no SAC)
2) Calcular os juros da primeira prestação (mesma fórmula do SAC e do PRICE)
3) Calcular a prestação (como no SAC) e REPETIR O VALOR PARA TODO SUBPERÍODO
4) Calcular o saldo devedor da primeira prestação (mesma fórmula do SAC e do PRICE)
5) Calcular os JUROS da próxima prestação (mesma fórmula do SAC e do PRICE)
6) Calcular a amortização da próxima prestação (como no SAC)
7) Ao chegar ao final do subperíodo, iniciar todo o processo novamente, dividindo o saldo devedor pela quantidade de parcelas restantes
Ao final encontra-se um saldo devedor NEGATIVO. E, vendo isso, Frank Michael, desenvolveu um algoritmo que resolve esse problema (vide as referências abaixo). RETIFICAÇÃO em relação ao vídeo: Frank Michael é da USP e não do Instituto Militar de Engenharia.
Você pode baixar gratuitamente a planilha de comparação entre a tabela SAC, PRICE e SACRE, onde estão detalhadas as prestações, os juros e a amortização. Se ainda estiver disponível, faça download em: docs.google.com/spreadsheets/...
Lembrando: como falamos no vídeo de juros, o Brasil está no pódio dos países com maiores spreads bancários da face da Terra! Portanto, qualquer financiamento para adquirir um bem de consumo é como doar sangue para vampiro!
Repito aqui o mesmo passo a passo do vídeo da tabela SAC: como converter juros anuais em mensais:
- (1+ia) = (1+ip)^n
- (1+ia) = (1+im)¹²
- im = ¹(1+ia) - 1 == (1+ia)^¹/¹² - 1
- im = ¹(1+0,1) - 1
- im = 1,007974 - 1
- im = 0,007974
- im = 0,7974%
- im = 0,8% (aproximadamente)
Referências:
- O início do sistema SACRE pela Caixa Econômica Federal (CEF); Folha de São Paulo : www1.folha.uol.com.br/fsp/din...
- Algoritmos para o Sistema de Amortização Crescente (SACRE); Frank Michael Forger (IME): www.ime.usp.br/~forger/pdffil...
- Algumas notícias da época (2008) que a mídia noticiou (erroneamente) que o sistema SACRE era ilegal:
-- Justiça considera Sacre ilegal; Editoria Zap: revista.zapimoveis.com.br/jus...
-- Justiça condena Caixa por uso da tabela SACRE; O Globo: oglobo.globo.com/economia/jus...
- E o esclarecimento da Justiça sobre o sistema SACRE:
-- Nota de esclarecimento sobre o sistema SACRE; Justiça Federal do Estado de São Paulo: jf-sp.jusbrasil.com.br/notici...
-- Apelação. Embargos à execução de título extrajudicial. Ônus da prova. Sistema SACRE; TRF-3: trf-3.jusbrasil.com.br/jurisp...
- Resolução nº 4.676; BCB: www.bcb.gov.br/pre/normativos...
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