縮量停發，一年減少3100萬張：從「人手一張」到「避而遠之」，信用卡為何失寵了?

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Күн бұрын

縮量停發，一年減少3100萬張：從「人手一張」到「避而遠之」，信用卡點解失寵了?
誰能諗到，曾系中產標配的信用卡，竟有「失寵」的一日。據央行最新發布的報告，舊年，全國信用卡和借貸合一卡為7.67億張，相較於2022年的7.98億張，蒸發了3100萬張，降幅達3.89%，但系呢個已系信用卡總量萎縮的第三個年頭。
糟糕嘅系，面對「不愛辦卡，辦了唔使，用了不還」的用戶，「求財若渴」的銀行即便使出渾身解數，也無法穩住信用卡的現狀與預期。「宇宙第一行」工行的信用卡發卡量由2022年末的1.65億張縮減至舊年末的1.53億張；「零售之王」招商銀行舊年信用卡流通卡9711.81萬張，較上年末的10270.93萬張減少約560萬張。
除此之外，持卡量、刷卡額萎縮與不良率上升也在同步上演，且有加速惡化的勢頭。到舊年底，中國批量個人不良貸款規模已經達到475.2億元，規模同比增長超6倍，其中，信用卡透支占比達60.8%，系個貸不良的主要來源。
曾幾何時，信用卡系後生人消費的「標配」，一張Visa或Master，唔單只係消費能力水準的象徵，更系一種時尚風潮，買樓買車遊玩消費，都要刷刷，平時也要積攢積分，賺取返現。
但系，風水輪流轉，隨着網銀過數和手機支付為代表的新消費方式的崛起，同埋互聯網金融的興盛，各類網絡信貸消費日漸繁榮，為後生人提供了更加豐富的揀，信用卡的吸引力節節敗退，直至邊緣化。
誕生、發展、狂飆、低迷......歷經近40年的起伏，而家的信用卡，無論再點刺激，也難以返到那個被稱為「王者」的時代。
「人類需求系推動發明的基礎。」用呢句話來形容信用卡行業的誕生與發展史，再貼切不過。
中國第一張信用卡的出現，則要追素到1985年，中國銀行珠海分行正式發行了中國境內第一張人仔信用卡--中銀卡，如同一顆石子投入平靜的水面，盪起陣陣漣漪。後來，工行、農行、中行、交行等銀行的信用卡產品陸續面世，但在量入為出的年代，老百姓們對超前消費普遍持觀望態度，呢一階段的信用卡，只落得「打入冷宮」的命運。
真正的轉折出而家2003年，呢一年也被稱為「信用卡元年」。當時的社會出咗兩個大事件，一系中國銀聯在上海成立，開始與世界接軌；二系第一個獨立信用卡中心工行牡丹信用卡中心成立，專業化經營開始替代信用卡的總分行模式。
到2003年底時，中國的信用卡發卡行已經擴展到10家銀行，發卡量由年初的100多萬張增加到近400萬張，信用卡業務迎來咗黃金期。為咗拓客，各大銀行在信用卡業務上動作不斷，瞄準商場、寫字樓、小區，乃至菜市場等人流聚集的場所大力出擊。
2009年，中國工商銀行推出的白金信用卡，唔單只提供了高額度、多樣化的金融服務，還引入咗積分兌換、消費優惠等概念，福利多多，極大地吸引了中產階級和白領群體。
有工行開路，其他銀行有樣學樣。對於冇卡的新用戶，銀行會以豐富的禮品為「誘餌」，自行車、篋、燒水壺......只要辦卡，就能任意挑選。
潛移默化下，信用卡逐漸深入人們的日常生活，成為消費、貸款和理財的重要工具。到2016年底，國內信用卡發總量已突破5.9億張，全國信用卡消費交易額達到741.81萬億，當時的信用卡消費啱心水度調查問卷結果顯示，超八成的受訪者每日都會使用信用卡。
從無到有，從細到大，由只有寥寥幾家，到近300家銀行的全鏈條參與，簡單的「跨越式發展」已無法全面形容信用卡的輝煌。
但系，信用卡的透支消費註定它存在消費風險，在信用卡最狂熱的巔峰時期，各大銀行為咗追求靚的發卡量數據，幾乎不設門檻，甚至銀行連持卡人的風險資質評估都唔做，就直接批下了幾萬的額度。
放寬對目標客群的資質要求，意味住納入咗好多風險較高的客戶群體，呢啲用戶為咗滿足shopping欲望，不顧自身經濟能力，過度使用信用卡，債務如滾雪球般膨脹，最終陷入還款困境，導致信用卡的貸款不良率急劇上升。
據支付體系報告顯示，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為838.64億元，同比增長12.92%。其中，平安、中信銀行的信用卡貸款不良率分別為2.16%、2.38%上升最多嘅系渤海銀行，信用卡不良率達到咗6.26%，已經遠遠超出咗臨界線。
除此之外，大量隨意地發卡，也削弱了銀行對風險的把控能力，信息泄露、欺詐和盜刷等犯罪行為屢見不鮮。用戶的資金安全受到嚴重要挾，信用卡的安全係數大打折扣。
為咗遏制亂象，2022年7月，銀保監會和央行下發通知，對銀行的信用卡業務提出「審慎穩健」的監管要求，要求嚴格規範發卡營銷行為，防範偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等行為；對單一客戶應設置發卡數量上限；強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制占比等。
在監管部門的趨嚴態度下，多家銀行紛紛提高信用卡的申領門檻和收費政策，包括提高年費、取消免息期、增加取現手續費等，雖然呢啲舉措有助於防範信用卡風險，但卻引發了用戶人群的不滿，唔少用戶反映信用卡收費過高，從而影響了信用卡的用戶依賴和忠誠度，信用卡增速出現近年來的首次負增長。
而隨着互聯網技術的發展，花唄、白條等新興消費金融產品層出不窮。再加上微信、支付寶等第三方支付的廣泛應用，替代了信用卡在小額支付場景的應用，後生人更習慣攞起手機付款，信用卡不再系首當其衝的揀。
就連過去信用卡的積分獎勵制度，也被互聯網平台的會員積分體系秒的渣都唔剩。互聯網平台通過與電商、外賣等唔同商家進行合作，可以輕鬆實現積分與權益的轉換，最大程度豐富了後生人的揀。
呢種刺骨的「寒意」，體而家銀行「縮水」的財報上。
具體來睇，截至舊年末，工商銀行的信用卡發卡量為1.53億張，相較2022年末1.65億張的信用卡總量減少1200萬張，報告期內信用卡消費額為2.24萬億，同比下降2.2%；
招商銀行引用卡流通卡為9711.81萬張，較上年末下降5.44%，報告期內信用卡交易額為4.81萬億元，同比下降0.44%；
種種跡象表明，信用卡「吃香」的時代已經漸行漸遠。雪上加霜嘅系，疫情之後，後生人消費時更傾向於「只買生活必需品」，金錢觀走向理性，唔少用戶決定直接註銷信用卡，或者註銷多張中的幾張，只留一張額度大的，讓信用卡的處境越發「尷尬」。
為咗挽回頹勢，各大銀行用盡了各種招數。而家，各大銀行均與美團、拼多多、螞蟻等互聯網企業展開合作，以減免、賬單分期折扣，甚至「0息」為「誘餌」，嘗試為信用卡注入新活水。
為咗討好後生人，信用卡也走起了「聯名」風，來凸顯獨特性和個性化，範圍已經延伸到美食、體育、母嬰等各大領域，除咗與商戶品牌聯名之外，銀行亦會推出明星、IP聯名信用卡。
相比於普通信用卡的消費返現、積分兌換、生日禮品等一般性優惠，聯名信用卡往往優惠幅度更大，待遇更特殊。例如，航空公司聯名信用卡可以享受機票折扣或免費行李額度等福利，酒店聯名信用卡可免費或特價住宿等。
儘管銀行動作頻頻，但市場競爭的加劇，讓銀行在獲取新客戶方面的成本不斷增加，偏偏持卡人的使用頻率不斷減少，消費額度不斷下降，又使得銀行難以從客戶身上獲得足夠的收益來覆蓋獲客和運營成本，只能陷入惡性循環。
在呢種大背景下，陸續有銀行開始關停信用卡中心。華夏銀行關閉了天津信用卡中心和廣州信用卡中心；雖然呢並不代表銀行放棄了信用卡，但也釋放了一個重要信號，信用卡業務大不如前了。
儘管整體狀況不景氣，但信用卡在釋放消費潛力和推動消費升級上的重要作用，讓其仍然系銀行必須要堅守的「陣地」。
而基於消費愈加多元化和細分化的趨勢，「精耕細作」穩存量、緩縮量，將成為未來信用卡的主流策略。點樣圍繞餐飲、商圈、出行等高頻生活場景同埋家裝、汽車、3C等大額分期場景，來做深入挖掘，系信用卡可唔可以逆轉局面的關鍵。

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@uuachan3913 4 күн бұрын

以前信用咭係身份象徵，當然係指AE,大萊等高階金咭而唔係銀行仔兩萬額D爛金咭，後來香港各銀行為搶佔市場濫發，學生,賣菜個婆仔都發，青年身懷超過10張朋輩間互相炫耀，金融風暴後50%成老瀬，30%家人救，20%同銀行傾掂每月定額慢慢，有紀錄以後唔使同任何銀行攞咭,借貸,購物好多公司唔接受佢分期付款(大公司貨物，汽車等分期付款，多由其他銀行或財務公司承接，會先查個人財務紀錄)