投资翻车？指数型寿险IUL的6大致命缺点 | 无税增长？退休收入？教育基金？

【UL避坑指南】
为什么投资顾问不会选择IUL做投资？
为什么IUL回报不好？
IUL有哪些优势？那些劣势？
相对比VUL与IUL有什么区别？
VUL和IUL哪个更适合投资？
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[@tommytang962]

最近一个好友极力推荐我购买IUL，他是兼职保险经纪。我带着学习和怀疑的态度来研究IUL。感谢博主的干活，很实用说的也很清楚。

[@Hi80891]

VUL 虽然收益无上限，可是不保底，就好比谁也不想401K跌成201K.

[@8advice]

是滴，vul在短期会看到更多浮动，让人害怕，所以iul的存在就是为了那些愿意牺牲一些回报率，来换取安全感的人们。 iul和vul都属于长期投资，10年以上乃至30年以上这么久的投资时长。从历史回报来看，这两种产品中vul的增长潜力比iul高得多。既然都是把资金锁住一样的时间，短期内的涨跌除了对人们心理的影响之外，并没有太实际的影响。何况，vul里面也有跟iul一样的保底投资选项，在快要取钱的前几年，将投资选项更换成保底投资即可。 但无论怎样，选择产品时还是要根据你的心理承受能力来决定，如果看到下跌时心理负担真的很大，还不如牺牲些回报来换安全感。

[@marshalpediamp3081]

真的是宝藏up，已经买了三个IUL都没人跟我说这些！甚至一直都不知道还有贷款利率这东西，现在一看选择贷款利率低的实在是太重要了。

[@amyzhang4650]

菌菌的视频我看了很多，大都挺好的。不过，这个IUL讲得有些片面。我自己的IUL里有封顶的选项也有不封顶的选项，还有加倍系数，贷款利率只有4.75%，同时也有零利率的选项。

[@8advice]

每个金融产品都有利弊，选择到适合自己的就好啦～ iul里面无封顶的或者加倍的选项，大多是某金融公司自己的基金，而纯追踪sp500的基金大多是有封顶的。菌菌发现大多数金融公司自己搞的基金，长期回报率还不如sp500，所以自制基金搞无封顶也相对鸡肋。如果是sp500基金可以无封顶，那真真是好的。贷款利率方面，大多vul是1.5%，3%，或者零利率的选项。 但无论如何，每个金融产品都有它的用处，就像是债券和股票，人人都知道债券回报低，股票回报高，但债券还是会在人们的投资组合里有一席之地，只不过在不同年龄和不同情况下，需要它的程度不一样。

[@tianxiangchen1385]

宝藏up主, 感谢制作这么有用的视频!

[@dapingzheng8016]

最大的一个费用没有讲，IUl前10年有不同的费用项目。后10年后费用会减少，但是保险费逐年递增，要老越贵。

[@ray6877]

10年的那个叫做surrender charge，保险是个长期的承诺，就算搞个短期保险也是5年10年的好吧 保险费逐年递增：你说的是cost of insurance？还是premium？

[@huipeng1097]

听经纪人说只要到了一定岁数（比如70岁）就不要让现金价值和保额叠加。这样的话费用就能降下来。

[@joeycountylifeinusae2252]

真是好频道，超赞！希望能帮我综合配置买什么金融产品？谢谢

[@8advice]

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[@ryansun9468]

没看懂为什么利息需要额外的增长来填平。IUL的loan是wash loan，借100万，付5%的利息，账户里也增加5%。应该只要抵消费用就行了吧

[@8advice]

账户里增加5%是根据美股浮动的，不是固定的，万一没能获得5%，那不就入不敷出了嘛。所以我们的目的是loan利息越低越好，账户里增值越多越好。IUL的预期可能是4-6%，VUL的预期可能是8%-10%，这样的区别。 要知道寿险是有保险费用的，无论如何都要交的保险费用，如果你的增值仅仅是抵消loan rate，可你还有保险费用呢。完美状态是增长越高越好，既能抵消loan rate，又能抵消保险费用，还能将现金值获得额外增长。

[@f221644]

请教下iul和香港那些人寿比，从长远看比如40年以后这种给孩子买的，那种更合适

[@8advice]

普遍来看：美国>香港>内地。但美国寿险有很多种，孩子不一定适合IUL。应该详细了解一下你的情况后再做推荐，感兴趣可以约咨询

[@8advice]

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[@zaihuaqu3006]

很棒的视频！收益匪浅。想问一下，没有十全十美的金融产品，vul应该也不例外，那它有什么缺点和劣势呢？

[@zaihuaqu3006]

@@8advice 谢谢你的答复！我还想问一下，既然都是买基金，我直接买个费用更低的标普500指数基金，例如voo，不是更好吗，vul与直接买指数基金相比有什么优势呢？谢谢

[@zaihuaqu3006]

@@8advice 谢谢你的答复

[@chenqifan]

可是有个疑问是 如果不捡芝麻丢西瓜 ，有什么投资是可以在小笔投资，在30年里有大半时间都可以达到20-30%以上又没风险呢，没有任何诋毁的意思

[@8advice]

菌菌没理解你的20%-30%是想多久达成？30年每年都有20%-30%？还是总共30年获得20%-30%呢？（是的 友好讨论 我们只想为大家解决疑问

[@willlin3017]

谢谢菌菌，我有打算将来投资寿险，但是我不知道还有投资项寿险，因为朋友买的都是无增长建立在被保人死亡赔付的保险。如果买了vul ,那么需要选投资产品吗？还是保险公司选的

[@willlin3017]

@@8advice 感谢

[@Journey2Retirement]

超详细😂

[@chris159]

买whole life怎么样

[@8advice]

投资用途：VUL > IUL > whole life

[@chris159]

@@8advice whole life有啥优势吗

[@8advice]

虽然保费高，但是跟股市没关系，只要一直交保费，不会失效

[@jasono2669]

Vul 可以 day trade 吗😂

[@8advice]

不可以😂 它是个长期投资账户 不适合投机

[@verna135]

所谓的经纪人，都是想赚钱，他们基本不咋地，哪里有坑他们根本不给你说。

[@ray6877]

人家也得养家糊口赚一份收入，好处适合你的可以买，不合适的说了也没用 像你出去外面的餐厅吃饭，点餐的人如果告诉你菜是没洗的，肉是昨天的，油是循环利用的，炸的东西提前做好放冰箱的，餐具是从早上摆到下午的，茶壶是不洗的，桌子是擦不干净的，厨房的地是到晚上才会拖的，你会去光顾吗？

[@verna135]

@@ray6877 你说的对，生活不容易，我是被骗过，一朝被蛇咬十年拍井绳。

[@harverstexpressinc4560]

你好， 请问如果是想终生都有保障，不考虑回报率，GUL 如何呢？

[@8advice]

其实回报率与保费是相反的关系。回报率越高，需要你交的保费越少。回报率越少（whole life和GUL），需要你交的保费越多。如果年纪较大，或没有太久的投资期限，或非常保守，愿意以多交保费的方式得到保障，whole life和GUL都是没问题的。

[@mingli42]

怎麼聯繫你們的團队

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[@emilyzheng1029]

请问，年轻二十几岁是否不适合买IUL，买VUL比较有投资价值。

[@8advice]

如果你才20几岁并主要为了投资价值，vul的确是更好的选择。但如果你的风险承受能力很差，看到下跌就浑身难受，为了心安愿意接受低回报率，iul是second best choice。

[@emilyzheng1029]

@@8advice 谢谢菌菌回复。再问一下，iul 也是要一直交保险金吗？因为经纪人跟我说的，但这样现金价值不是少了

[@8advice]

@emilyzheng1029 你可以自由设定交保费的时间，几年都行，从最短的交7年到最长的交一辈子都可以。一共那么多保险金，分7年交肯定每次交的比较多，分一辈子交肯定每次交的比较少。而且交7年里面的投资价值也会更高，每年投资1万和每年投资1千的收益肯定不一样。你可以让你的经纪帮你算算交不同年限的区别。

[@emilyzheng1029]

保险本金利润部分拿出来要交税吧，那用贷款是否更合算呢？

[@8advice]

@emilyzheng1029 本金取出本身就是无税的，利润部分就是以贷款无税方式取出的。