Ипотека в Канаде. Процент по Ипотеке в Канаде - какой брать - Fixed vs Variable

Ипотека в Канаде, Недвижимость в Ванкувере, Канада
#как_купить_жилье_в_канаде #покупка_жилья_в_канаде #недвижимость_в_ванкувере
Tanya Mashkova
Mortgage Broker / Ипотечный Брокер
Tanya WhatsApp wa.me/16044462659
Инстаграм на Русском: / himortgage
Давайте сначала разберем фундаментальные различия этих типов рейтов. А затем обратимся к текущей рыночной ситуации, и я поделюсь своим мнением на этот счет.
Fixed Rate
Эта процентная ставка зависит от вариаций 5-летних государственных облигаций Канады (5-year government of Canada bonds). Если Вы наблюдаете, что инвестиционный возврат по ним идет вниз, то ожидайте, что банки будут снижать свои фиксированные рейты, и наоборот. График наглядно это демонстрирует. Синяя линия - это возврат по облигациям и желтая линия - это как раз-таки фиксированная ставка по Канаде.
Сами же 5-летние облигации определяются ожиданиями рынка, то есть, ожиданиями инвесторов. Если инвесторы прогнозируют в будущем экономический рост, то скорее всего они будут ожидать и выше возврат по облигациям.
В соглашении о кредите под недвижимость с фиксированной процентной ставкой, процент по кредиту строго определен и остается неизменным в течение всего срока вашего договора с банком, обычно это 5 лет. К примеру, если в договоре по ипотеке написано, что ваша фиксированная ставка составляет 2.19%, то именно такой она и будет до окончания действия Вашего договора или же до момента его расторжения.
Что касается Variable Rates, то здесь всё несколько иначе.
Варьирующаяся ипотечная ставка зависит от процентной ставки по однодневным ссудам (overnight rate), это та ставка, под которую Банк Канады делает займы финансовым учреждениям, самим банкам. И если Банк Канады эту ставку поднимает, то и банки поднимают свои ставки для своих клиентов, называемые Prime rate, ну и наоборот, если Банк Канады понижает свой overnight rate, то банки понижают свой Prime rate.
Обычно Ваша варьирующаяся ипотечная ставка выглядит таким образом - Prime rate -/+ Discount rate, где Prime rate - это и есть меняющийся элемент или варьирующийся. А Discount rate - это то, что банк не может менять на протяжении действия Вашего договора по ипотеке.
И кажется, что выбор очевиден. Если вы вообще не желаете думать про ставки в ближайшие 5 лет, то берите фиксированную ставку, хоть она и выше на сегодняшний день. Но не так всё просто. Одним из главных отличий между fixed и variable rates является то, как считается штраф банком в случае преждевременного расторжения вами договора по ипотеке.
Так вот, при варьирующейся ставке штраф за нарушение ипотеки обычно намного меньше, чем при ипотеке с фиксированной ставкой. При variable rate штраф считается как интерес за 3 месяца. При fixed rate расчет штрафа усложняется.
Некоторые люди, возможно, скажут, что не планируют преждевременно расторгать договор по ипотеке, но статистика говорит, что процент людей, расторгающих договор досрочно, колеблется от 33 до 60%. То есть, каждый второй или третий человек расторгает договор раньше времени. Люди просто недооценивают, насколько жизненные обстоятельства могут измениться за пять лет. В каких-то случаях можно попробовать перенести ипотеку с одной недвижимости на другую, но и это решение подходит не всем и не всегда, а значит придется платить штраф и в полном объёме.
Штраф при расторжении - это важный, но не единственный фактор, который может повлиять на ваше решение, какой рейт брать.
Второй фактор - это разница в рейтах. Статистика говорит, что когда варьирующаяся ставка как минимум на 0.75% ниже, чем фиксированная ставка, то всё больше людей склоняются именно к variable rate, несмотря на то, что остается риск того, что эта варьирующаяся ставка может подняться за следующие 5 лет. Именно такая ситуация у нас сложилась на ипотечном рынке сейчас. И такому выбору в пользу variable rate есть определенное математическое объяснение.
-
-
-
The postings on this channel are my own and do not necessarily represent Company's positions, strategies, or opinions.
Any information provided on this Channel are current as of the date indicated, and are subject to change without notice. Any information provided on this Channel is for information purposes only, and does not constitute any financial, legal, tax, investment or other advice.
-
-
Music by BenSound.com
#канада #русскиевканаде #иммигрантывканаде #интереснаяканада #недвижимостьвканаде #инвестициивканаде #украинцывканаде #казахивканаде #лайфвкайф #важноеоканаде #Ипотека_в_Канаде

[@allamelnikova6676]

Классное видео! Как всегда познавательно и заставляет задуматься. Мы уже давно пользуемся вариационным моргичем.

[@himortgage444]

Спасибо 🙏

[@tyktykila]

Как всегда топ 👍👍👍. Спасибо

[@greentea2837]

Такое классное объяснение, вам бы в университете преподавать ❤️🥁

[@himortgage444]

Рада, что доступно и полезно!

[@yevgeniygorbatykh3485]

Как консервативны был цифры! 🙈 Спасибо за видео!

[@user-jo3rl7pr4w]

Очень интересно)))

[@peter_canada]

Спасибо за толковое объяснение и хорошие примеры! Единственное замечание, если мы говорим математическим языком, то "на порядок" означает "в 10 раз", то есть например 100 на порядок больше, чем 10. Еще хотел добавить, что большинство банков разрешают конвертить var в fixed в любой момент

[@himortgage444]

Спасибо за Ваш комментарий. Да, конвертировать разрешают, но конвертировать по той ставке, которая будет действительна на момент конвертации, а она может быть уже выше (на порядок :)

[@fairsplitdivorceseparation8015]

Какая Вы умница, Татьяна! Такое хорошее видео нам сделали. Интересно Ваше мнение о том как BOC решил поднять ставку на 3%. Я всю жизнь занимаюсь финансами и согласна с каждым Вашим словом, а сейчас просто в шоке от такого поворота дел. Скажите пожалуйста где печатают прогнозы банков?

[@byba_boba]

Как оцениваете текущие ставки? Ваш прогноз на следующий год ориентировочно?

[@daniilbredesku2047]

Жаль что бросили вести блог :(